〈理財〉年終獎金規劃投資 首選美元保單

再過不久就是農曆新年，小朋友最開心的就是領取長輩發放的紅包，上班族們則是期待年終獎金入袋，根據各家人力銀行業者的調查顯示，今年仍有超過八成的企業會發放年終獎金，平均發放年終獎金約為1.4個月，對此國際紐約人壽多元行銷長盧裕民建議，不論是年終獎金或是過年領到的壓歲錢，在扣除必要支出後，都應妥善作規劃，可考慮購買兼具保障、儲蓄及還本三大功能的美元保單。

由於台幣保單預定利率偏低，因此預定利率較高的外幣保單越來越受到民眾青睞，光去年外幣傳統保單全年銷售量就有約超過新台幣2000億元的新契約保費收入，其中又以美元保單的銷售量為最大宗，成為多家壽險公司的主流商品，預計今年銷售量仍會持續攀升。

盧裕民分析，將年終獎金及壓歲錢用來購買美元保單有三大好處，包括能享受較高的保單預定利率，用相對低的成本購買到相同保障。因為目前台幣保單預定利率約在2%-2.5%間，美元保單預定利率則約在3.5%-4%間，以相同的保單給付條件比較，外幣保單的保費將視客戶投保年齡的差異便宜二至三成，因此美元保單擁有保費相對便宜的優勢。

再者，為保費需定期定額繳納保單才有效，可以讓民眾的儲蓄更有紀律；去年的投資環境較為動盪，美元保單的固定繳費與定期領取還本金的設計，更可以讓人感到安心。

最後一個好處是，從長期角度來看，美元仍會是未來主流貨幣，而且除了國人投資儲蓄均偏愛美元，長期以來美國更是國人出國留學的首選地點，因此購買美元保單較能符合時勢所趨。

不過盧裕民也提醒，美元保單與台幣保單最大的差異在於使用的幣別，因此有美元資產需求，或未來將安排子女出國留學、計劃移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備，以及有保險受益人居住於國外的民眾皆很適合購買。

至於沒有美金置產需求的民眾，購買美元保單仍需考量未來領取生存保險金時的匯差風險，屆時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待，建議可先存放在美元帳戶，等到匯率回升，再兌換回新台幣，避免匯兌損失。