信用卡將被互聯網透支工具取代？ 上市銀行用中報成績單反擊

近兩年，電商分期、螞蟻花唄、京東白條等透支工具不斷涌現，於是坊間出現一種說法——未來或許不需要信用卡了。然而，隨着上市銀行2016年中報的漸次披露，信用卡用成績單狠狠回擊了這種說法。

中報數據顯示，多家上市銀行上半年信用卡發卡量、信用卡營業收入、貸款余額等多項數據增長超過了去年同期水平。更有銀行表示，2016年，銀行正在不斷加大信用卡貸款的投入，作為輕資本轉型的一部分，信用卡業務正在迎來第二個春天。

3家國有行增發超1500萬張

與信用卡將逐漸被淘汰的觀點相反，信用卡業務交出的中報成績可圈可點。

農業銀行數據顯示，截至6月30日，信用卡累計發卡6374.81萬張，信用卡特約商戶總量111.16萬戶。上半年，該行實現信用卡消費額6462.41億元。與去年同期相比，信用卡發卡量增長率為10.2%，消費額增長率為19.1%，遠遠大於同期借記卡增長數據。

建設銀行於6月末信用卡累計發卡8789萬張，較上年末增加716萬張，是目前披露中報的銀行中，增長最多的。上半年信用卡實現消費交易額1.15萬億元，同比增長14.38%；貸款余額達3960.64億元。

交通銀行上半年末境內行信用卡在冊卡量達4714萬張，較年初凈增399萬張，上半年累計消費額達8852億元，同比增長24.75%。集團信用卡透支余額達2880.72億元，較年初增長6.09%，信用卡透支減值率2.14%，較年初上升0.32個百分點。

雖然工行和中行的中報尚未披露，但是從其他三家國有商業銀行來看，信用卡上半年新增發卡量已經超過了1500萬張，特別值得注意的是，信用卡的消費額增長超過了去年同期水平。例如，農業銀行2015年的消費額增長為16.7%，今年上半年這一數據則為19.1%。

股份制銀行方面，光大銀行、中信銀行、招商銀行的信用卡業務正在享受信貸結構調整的紅利。

2016年中報數據顯示，中信銀行信用卡累計發卡3369.15萬張，上半年新增發卡331.61萬張，同比增長33.70%；信用卡交易量4852.86億元，同比增長27.17%。實現信用卡業務收入115.18億元，同比增長31.92%；其中，利息收入36.73億元，同比增長15.51%；非利息收入78.45億元，同比增長41.32%。分期業務交易金額531.92億元，同比增長6.79%；分期業務收入55.59億元，同比增長47.29%。

招商銀行數據顯示，2016年上半年，招商銀行調整貸款結構，加大個人住房貸款和信用卡貸款投放，輕資本轉型已經有所成效。截至報告期末，信用卡累計發卡7359萬張，流通卡數4062萬張，報告期增加280萬張。截至報告期末，信用卡流通戶數為3328萬戶，較上年末增長7.25%。通過不斷提升客戶獲取與客戶經營效率，其上半年累計實現信用卡交易額10535億元，同比增長25.55%；流通卡每卡月平均交易額4452元；信用卡循環余額占比為24.67%；信用卡透支余額為3404.06億元，較上年末上升8.74%。上半年信用卡利息收入155.55億元，同比增長26.33%，信用卡非利息業務收入52.37億元，同比增長13.65%。信用卡不良貸款率1.21%，風險水平整體平穩可控。

截至今年6月底，光大銀行信用卡累計發卡量3177.11萬張，今年新增發卡量343.77萬張；上半年交易金額達5979.55億元，同比增長28.97%；半年時點透支余額1926.81億元(不含在途掛賬調整)，比上年末增長10.10%；上半年實現營業收入(已扣除手續費支出)96.24億元，同比增長10.52%。

雖然光大銀行披露信息不算豐富，但是其交易金額的增長將近三成，顯示出總行層面對於信用卡信貸額度上的政策傾斜，光大銀行還指出，信用卡業務持續探索“互聯網+”情境下的產品和服務跨界融合，拓展互聯網渠道獲客。

目標消費領域分化

根據中國銀行業協會報告，2015年，16家A股上市銀行在信用卡業務上有百余項新推廣產品。而在銀行主打信用卡產品上，如今國有銀行與股份制商業銀行針對不同領域消費人群以及銀行優勢，已經在目標消費領域出現了分化。

例如，上半年工商銀行主推的大來愛購信用卡，是一張跨境旅游信用卡，持卡人可以在北美地區和意大利享受餐飲、購物、交通等優惠，白金卡還可以免費獲得國際旅游救援以及高額的航空意外險。

中國銀行同樣因為自身的國際化優勢，主推長城環球通自由行系列產品，在2015年推出了精彩日本、精彩東南亞、精彩美國等系列，享受的優惠包括境外專屬購物折扣、首爾VIP貴賓休息室，10%境外購物超值返現等。

相比於國有大行的境外優勢，中小銀行則更多着眼於國內市場。上半年，光大銀行和中信銀行就不約而同地瞄准了汽車市場。光大銀行於7月5日攜手安邦保險集團推出“光大安邦聯名信用卡”，信貸“聯姻”車險，為有車一族提供高品質信用卡服務。中信銀行則和UBER(優步)發行了中信UBER聯名信用卡。

銀行業協會人士表示，近幾年，信用卡業務發展正在拓展場景，發力跨界化，不斷地拓展銀行卡應用場景使得產品用途和消費群體日趨細化，各家銀行正在根據自身情況和目標客戶群，推出不同類型的產品。(毛宇舟)