【賴雅淳專欄】30年賺1倍 退休可以免煩惱？

有一張保單DM上這麼寫著：「退休生活沒煩惱！」這種保單最近很夯，自去年為止到今年初，吸引上千億資金湧入，以躲避全球股市的大幅震盪，這種保單就是「存本取息」的年年還本終身壽險，又分為台幣保單與美元保單。

然而，如果你是為了存退休金，而買了這種號稱「退休生活沒煩惱」的保單，真的就會像保險公司所說：「退休沒煩惱嗎？」算了就知道！

以40歲的女性來說，購買了繳費6年、保額75萬元的「退休生活沒煩惱」台幣保單，每年保費要繳約112萬多元，6年下來，總繳保費約675萬元，自第7年開始，每年領15萬元生存保險金，領一輩子！

有人說，台幣保單預定利率太低，買預定利率比較高的美元保單繳的保費比較少，比較划算，真的是這樣嗎？

以「退休生活沒煩惱」的美元保單為例，40歲女性、保額2萬美元，繳費6年，年繳3萬6760美元，6年總共繳22萬560美元（以匯率1比33計算，折合台幣約727萬多元），自第7年開始每年領6千美元（相當於台幣19萬8千元）領一輩子。

每年領6千美元是固定的，但匯率卻不是固定的，假設匯率來到1比30，每年領的生存還本金就會降到新台幣18萬元。

不論是每年領15萬元，18萬元，還是領19萬8千元，你覺得這樣的每年還本金，足夠當退休生活費嗎？況且，如果你選擇在台灣退休養老，卻買美元保單存退休金，每年還要把領到的美元生存保險金換成台幣才能當作生活費，這樣方便嗎？

如果你不是高資產族群，又繳不起675萬元以上保費，這種「退休沒煩惱保單」就很不適合你拿來當作存退休金的理財工具，因為在保單的選擇上，就選錯了，當然無法安心退休！

因為不論是台幣、還是美元年年還本保單，都是一種終身壽險，既然是壽險，最主要的目的，就是用保單解決「身故」的問題。

以40歲女性買保額75萬元的退休沒煩惱保單，活著的時候，每年苦哈哈的領15萬生存還本金，過世的時候，家人可以一次領到670萬元理賠金，等於活著的時候「自己」領一點點錢，身故的時候「別人」卻領一大筆錢，這是你做退休規劃的主要目的嗎？

事實上，這種年年還本的終身壽險是高資產族群拿來當做身故後，財富合法移轉、節稅的理財工具之一，因為高資產族群並不是真正要靠還本金過退休生活！

而一般民眾存退休金，最大的目的，則是要解決退休「活著」錢卻不夠用的問題，所以想要依靠還本終身壽險解決「退休活著生活費的問題」，根本就是對保單有錯誤認知，才會選錯退休理財工具。

當然，這種「退休沒煩惱保單」相對其他理財工具，最大的優點就是「安全」，也就是「保證」，以台幣保單為例，預定利率約2.25%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2%上下；美元保單預定利率約2.75%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2.5%上下。

不論是2%，還是2.5%，也姑且不論匯率風險，以72法則計算，把錢存進這樣的保單裡，需要經過28.8年～36年，總繳保費才能翻一倍！

如果你每年能夠幫自己預存的退休金額真的不多，那麼，就要認真考慮這種「30年才能賺一倍」的理財工具，真的適合拿來存退休金嗎？就算不看報酬率，你也應該認真想想，你存退休金的目的，是為了讓自己「活著」的時候好好過退休生活，還是「身故」把錢留給別人用呢？