運用EAST系統輔助推動農信社改制農商行的探索

    —以桐柏農信社改制為例

農信社作為農村中小金融機構的主要成員，按照現代企業制度要求，深化改革，逐步完善公司治理，將逐步改制為農村商業銀行，將初步形成權責清晰、運轉協調、有效制衡、行為規范的「三會一層」公司治理框架。根據省政府「積極推進重點領域改革」的工作要點，2016年將加快推進農信社改制組建農商行工作，全省將再有50家縣級農信社改制組建農商行，將進一步深化農村信用社改革，加快建成現代農村商業銀行，建立健全現代農村金融體系，為更好的使用科技手段提高工作效率，加快推進改制進程，輔助推動農信社順利達標驗收，驗收人員以桐柏聯社改制為例積極探索EAST系統與傳統方式相結合立體推進農信社達標驗收工作。

一、基本情況

2015年南陽市GDP為2875.02億元，位於全省第三位，同比增7.45%，增速位於全省第三位。轄內有11家縣級聯社，2家農村商業銀行。截止2015年末11家農村信用社資產總額888.6億，負債841.7億。2家農商行資產總額112.7億，負債103.9億。截止2015年末全省共105家農村信用社，37家農商行，南陽市轄內農商行占比低於全省17個百分點。面臨着機構多，任務重，情況復雜的多個難題，亟待提高運用科技手段，提高工作效率。截止2015年末使用EAST系統篩查桐柏農商行各項存款為40.9億，各項貸款為27.7億。

二、主要做法

（一）不良貸款率驗收。一是五級分類是否准確。准確定義資產五級分類是不良貸款核查的基礎，也是重要的條件，使用貸款五級分類模型將聯社資產情況進行初步摸底，篩查出被錯誤分類的疑點數據，針對疑點數據進行重點核查，保證貸款數據准確分類。二是不良貸款匯總。將正確分類過的貸款數據，運用模型分兩條途徑進行核查，其一是運用以本金逾期天數、貸款五級形態為建模條件進行核查，初步定位改聯社資產質量情況。其二是使用以利息逾期天數為建模條件，篩選出機構隱形不良，為最終決策提供重要參考。

（二）入股資金來源核查。一是查資金流向。建立該聯社出資人清單。將出資人身份信息匯總並建立表格。將表格信息導入EAST系統。通過客戶基礎信息進行查詢出資人交易情況，結合關聯信息查詢是否有可疑的資金流入，為確保數據真實度，采用多賬戶追蹤方法，一追到底。二是跨行查詢出資人其他賬戶資金情況。利用現有條件，將出資人信息與其他行數據相結合查詢賬戶資金流向問題，多行聯動，保證入股資金來源合法。

（三）貸款集中度核查。一是單一客戶集中度。通過對貸款余額、貸款金額進行排序，獲得單一客戶貸款金額，經計算滿足監管要求。二是最大十家客戶貸款集中度。對上一步排序後的結果，取前十家貸款客戶，將其貸款金額和貸款余額進行匯總求和，得到最大前十家客戶貸款加和後的金額，根據金額進行指標計算。三是集團客戶集中度。其一是通過系統篩選法人姓名相同的企業，其二是對前50大企業進行資料分析，找出其是否有關聯，是否符合集團客戶的認定條件，在對該聯社的核查過程中，未發現集團客戶。

（四）發起人貸款情況核查。一是個人發起人貸款情況。其一是在本聯社貸款情況，將發起人信息匯總成表格，導入EAST系統進行貸款情況分析。其二是根據現有條件，對該發起人及直系親屬進行多行聯動的貸款核查。二是企業發起人貸款情況。其一是企業自身貸款情況。將企業信息匯總成表格，導入系統後，查詢其在該聯社及其在其他行的貸款情況。其二是查詢企業法人及最大控股人貸款情況。

三、經驗和體會

（一）提升工作效率，提高監管威懾力。一是運用EAST系統，從繁雜數據中有針對性的提取出驗收的監管指標，不僅驗收了監管指標是否達標，也驗證了監管指標的計算方法和資產分類是否准確，有效推動了農信社達標改制的驗收工作，提升了工作效率。二是創新應用EAST系統，使機構真實的資產狀況、經營情況都真實的反映在監管指標當中，有效提升了監管權威。

（二）立足本職工作，綜合應用EAST系統。EAST系統是數據監管下的一個創新平台，結合本職工作，結合銀行監管，深入應用EAST系統，給工作帶來便利的同時也能更加適應新形勢下的監管理念。

（三）創新監管模式，配合政府工作要點。根據銀監會及省、市政府工作要點，創新監管模式，主動作為，使用EAST系統推動地方農信社改制工作取得新的突破。

農信社改制組建農商行後，立足新體制、新機制的後發優勢、人緣地緣網點的傳統優勢、地方政府支持的政策優勢，綜合競爭力顯著增強。體制更為健全。原先的集體所有制很難在市場經濟中發揮作用。 資金實力更為雄厚。原先資本金積累主要靠盈余，現在改制後，可以通過募股，積累更多資金，擴大業務規模，搶占市場份額。公司治理架構得到完善。股東會、董事會、監事會 三權分立，更符合現代金融企業的組織架構。