中小銀行應重視利率市場化：不能麻木也不要驚恐

最近，我們就利率市場化問題走訪了很多中小銀行，也與中國地方金融研究院、國務院發展研究中心金融研究所、江蘇銀行業協會“利率市場化對中小銀行影響及對策”課題組對江蘇的中小銀行進行了重點調研。一些情況值得重視。

一、對利率市場化不能麻木也不要驚恐。

目前，中小金融機構之間對利率市場化的認識和重視程度相差甚大。一些中小銀行高度重視，積極應對，措施也比較到位；一些則是誠惶誠恐、驚慌失措，擔心存款被挖，客戶空間被擠、銀行被擊垮；還有一些則是麻木不仁，若無其事。利率市場化是經濟轉型與宏觀調控的需要，也是大市場、大金融、大貨幣建設的需要；盡是目前只放開了貸款利率，但存款利率的全面放開也就是二、三年的事情。對此中小銀行要高度重視並做充分準備。

二、洞察變化、緊盯指標變化情況

利率市場化將導致各項數據和指標出現波動。我們一是要對銀行本身進行敏感度測試，要根據宏觀形勢、市場利率波動指數做出總體判斷，提出應對措施。二是觀察與研究流動性波動曲線變化。三是研究與提高存貸款定價機制和自由定價的能力和水平，建立詢價機制，開展自我定價，學會在基準利率和市場利率中尋找平衡點。在沒有區域利率指數和參照指數發布前，我們要搞好同城、它行的資訊收集，實施適時適地的不斷調整和應對。

三、全力提高適應市場的能力

中小銀行一是要搞好中后臺對利率市場化的適應性研究，中后臺適應利率市場化需求是一項很重要的能力建設。二是根據市場和自身業務的發展情況，研究業務結構的調整方向，研究和調整客戶結構。目前大銀行和中小銀行爭奪優質客戶的狀況在加劇，甚至中小微優質客戶都成了重要“爭奪點”。我們要未雨綢繆，早預測、早防范。三是要研究金融產品結構變化和調整，大銀行過去采用理財產品變相提高存款利率，一旦存款利率全面放開，將是直接的存款爭奪戰。這種局面對中小銀行有利有弊，但需要我們有規則、有方法、有措施。四是要對收入結構變化進行全面分析並做出及時調整。從調查中發現，90%的中小銀行近半年來利息收入逐月下降，靠息差盈利的日子將會越來越難過，開辟中間業務等必將成為發展大計。五是要預測和研究流動性變化和流動性變化帶來的風險。一些小微銀行，存貸比達75%以上，個別村鎮銀行甚至達100%以上，一旦發起行流動性緊張，勢必產生連環影響。

利率市場化是一場深刻而又巨大的金融變革，它必將有力推動中小銀行產權市場化、資產結構市場化、金融生態環境市場化、監管差別化。對一些中小銀行是發展良機，對另一些中小銀行則是生存挑戰!