銀行淘寶店暫停內幕：不符“親見親簽”規定

廣發銀行原計劃於“雙11”當天推出的淘寶店專屬理財品發行計劃，在誕生前夕被該行突然暫停，背后的真正原因應是一直存在爭議的合規問題。

南都記者昨天從多渠道獲悉，11月9日下午廣發銀行突然接到監管通知，要求其在落實《商業銀行理財品銷售管理辦法》有關規定之前，暫停淘寶網上兩款專屬理財品的發行計劃。其中，“親見親簽”(購買前客戶要親自到銀行接受風險承受能力測驗，抄錄風險確認語句，並簽名確認)成為卡住該行淘寶店創新的一道“紅線”。對此，廣發行昨日不予置評，而南都記者昨日在淘寶上已經查不到廣發行淘寶店的店鋪。

某股份制銀行理財業務負責人表示，廣發行淘寶店暫停的事件具有標誌性，在“親見親簽”的紅線之下，任何銀行要想通過電商平台實現理財品的線上銷售恐怕都將難以獲批。

淘寶店品難以“親見親簽”

針對廣發銀行淘寶店被突然暫停，南都11月11日C 0 3版曾以“廣發行淘寶店暫緩開業 雙11促銷戛止”為題進行過報導。當時廣發銀行官方對於暫停的原因是“內部核准”，但對於為何在前期預熱已經充分，品上線各項工作已經就緒的情況下，仍然不能通過“內部核准”，該行工作人員當時並未予以明。由此也引發業界對於該事件的種種猜測。

廣發銀行淘寶店的一大創新之處在於，理財品的購買者只要有一張銀聯標誌的銀行借記卡，就能通過網銀在任何地方購買該行的淘寶店專屬理財品，從而一舉突破了理財品下銷售存在的地域和客戶局限。

有觀點認為，廣發銀行淘寶店的兩款品雖是創新，但與現行銀行理財品銷售必須“親見親簽”的規定不符。在未被暫停之前，記者也曾專門就此向該行諮詢，得到的答覆是“正在與監管機構溝通，問題不大”。該行有關人士曾表示，監管要求的“親見親簽”在互聯網銷售銀行理財品的前提下的確無法滿足，不過只是確保投資者合法權益不受侵害的一種辦法，通過廣發銀行與阿里巴巴合作開發的一整套身份識別和風險測試的工具，可以完全達到上述目標。對於上述法，廣發銀行有關人士昨天表示不予置評。

南都記者昨日登錄淘寶網，在店鋪搜索上已經查不到之前存在的廣發行淘寶店店鋪。淘寶相關人士昨日回應南都記者稱，店鋪的上架和下架完全由店鋪所有方決定，廣發行此前聲明因“內部核准”原因暫停發品后，應該是自己選擇了暫時關閉網店，但雙方的合作還在繼續。而對淘寶店鋪下架一事，南都記者昨日未能獲得廣發行的回應。

理財品網銷基本堵死

南都記者昨天通過各方渠道求證獲悉，真正令廣發銀行淘寶店理財品銷售計劃“夭折”的，正是監管對於“親見親簽”原則的堅持。有接近監管層的人士透露，就在被暫停后不久，銀監會相關負責人曾在一次內部會議上公開闡釋了暫停該品的原因。“這位領導的理念是非常明確的，即銀行理財品不能放到網上賣。”該人士透露，“如果把銀行比作藥店，那麼銀行理財品就是藥店裏的處方藥，必須購買者本人親自到店裏進行實名登記。”而針對廣發銀行此前提出的其他技術手段，該負責人認為，目前還沒有其他手段可以替代“親見親簽”在保護金融消費者方面所起的作用。

廣發銀行的淘寶店計劃最終成為監管層保護金融投資者風險的犧牲品。銀監會創新監管部主任王岩岫曾多次表示，“在理財品創新的時候，要保障金融消費者的合法權益，任何創新都不能以犧牲金融消費者為代價。”他還表示，“銀行理財品創新與自身金融消費者的風險相匹配，管理能力相匹配。”

針對商業銀行走向互聯網金融，他曾表示，“我們要求銀行的從業者必須做到知道風險、知道客戶、知道交易對手、知道業務，相關的要求是非常高的。現在物理的銀行有那麼多的從業人員和后台管理，都發生了很多的事情。對互聯網金融來，如果你從事銀行業務，我們也抱非常審慎的態度，我們始終要把保護消費者的安全放在首位。”他透露，目前正在研究電子銀行的法律法規，盡快建立自己的行業準和相關行業的法律法規要求。

采寫：南都記者李鶴鳴

“親見親簽”

“親見親簽”是業內對於銀行理財品銷售原則的一種概況總結。去年1月1日頒佈實施的《商業銀行理財品銷售管理辦法》明確規定，“商業銀行應當在客戶首次購買理財品前在本行網點進行風險承受能力評估。商業銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。”盡管通過電話或者互聯網等技術手段也可以完成對客戶的風險承受能力評估，但《辦法》同時要求，在購買理財品前，還必須由客戶親自填寫風險承受能力評級，並親自抄錄一段風險確認語句“本人已經讀風險揭示，願意承擔投資風險”，最后親自簽名確認。