電子商務：險企混戰的下一個江湖？

楊倩文

估計誰都沒有想到，關於電子商務的話題會在這個冬天，被保險業如此津津樂道：先是以國華人壽為典型代表的行業新生力量以“3天1個億”的業績，刷新了中國電子商務發展10年來的首個單團紀錄，讓整個保險業走在了網絡金融的前列；接，三個掌舵人都姓馬的中國平安、阿里巴巴、騰訊聯手組建的安在財保險公司獲准批籌，大家都在觀望，三個各自在細分領域中最具創新精神的企業合作，能給市場帶來怎樣的變革。

但可以肯定的是，電子商務已對保險業生了相當直接的影響，甚至可能成為保險企業新的業務增長點，以及其可持續發展的制高點。

保險網銷大勢所趨

“最近幾年，包括電子商務在內的信息技術迅猛發展，對各行業都帶來了相當大的影響，保險業也自然會深度參與其中。這種跨行業的結合，也必然會引起原本依靠個人代理、銀行、電話等渠道的銷售方式上的變革。”國華人壽電子商務負責人日前接受《第一財經日報》採訪時稱，就電子商務這種新生模式對保險公司而言，其銷售成本可以大大降低，無論是前台，還是對中后台的效率提升都有直接作用。對投保人來說，可隨時上網比較保險品，也可以提高選擇品的自主性，通過信息更對稱透明，從被動購買轉變為主動購買。“設計適合在網上銷售的品組合，用最通俗易懂的文字向老百姓解釋專業名詞，真正意義上解決傳遞錯誤概念和信息所造成的銷售誤導。”

另外，該負責人看來，還有兩大因素將是促使保險電子商務渠道快速發展的動力。第一是專業化經營差異化的品，“保險公司各展所長，避免品同質化競爭，將使電子商務渠道的保險品更有吸引力。同時，讓老百姓真正了解自己所需要的品，對行業形象的提升也將起到至關重要的作用。”第二，是信息化帶來更好的客戶體驗，這一點也是電子商務渠道客戶最為看重的內容。“我們所說的不斷提高客戶體驗就是如何更好地‘一鍵完成’，試算、購買、查詢、領取、退保都能在最短步驟下完成。”

網購存風險 選購需甄別

國華人壽三天過億的成績，彷彿突然間為行業了打開了一片藍海，攪動了整個保險乃至金融行業。以平安為首的大型保險公司加快了電子商務步伐，而一些中小公司也紛紛效仿，加入了保險網銷及團購的行列。

保險之所以能走在網絡金融的前列，也是由於保監會鼓勵創新的監管態度。相比之下，基金公司和銀行在網絡金融的步子就略顯謹慎，這也意味監管部門和企業都還是看到了可能存在的風險。據本報記者了解，基金目前仍然未放開對於網絡銷售的許可。而光大銀行的定存寶也因在淘寶上銷售而被扣上了“高息攬儲”的帽子。現有制度體系能否匹配互聯網的發展速度？保險網銷的火熱蘊藏哪些風險？

網上購買保險等理財品，只需輕點滑鼠，但是退保該如何處理呢？國華人壽電子商務部負責人介紹，正是由於沒有“面對面”的溝通，因而監控退保率顯得極為重要，“猶豫期退保率高了，肯定是客戶沒理解品先買了。那就要毫不猶豫地要退給客戶，而且要以最快的速度‘秒退’。這也需要合規高效的流程以及完美的IT系統間的數據流作為支持。”

網絡無極限，一些新開業的地方性保險公司被限制兩年內不能出省經營，而現在卻似乎在不斷挑戰並突破保監會地域限制的底線——在淘寶開賣保險，並將銷售區域拓展到全國，但在保險經營中存在是否被保監會批准經營的問題。因此，客戶在網購保險時，應看清品提供方被保監會批准開設的分支機構地區，超出這些地域的客戶在購買品以后可能會引起不必要的糾紛。

不無例外，目前在售的團購保險品，均以高收益、低費用和越來越低的購買門檻吸引客戶。據本報記者了解，目前有兩款網絡保險品門檻低至500元，同時還贈送看似比例很高的前期促銷獎勵，因為單件價值低，保險公司可能只花了1塊錢就變相地購買到了客戶信息。

相比傳統渠道，電商渠道的中間成本大大縮減，有利於保險公司為客戶提供更好的收益。但是需要提醒客戶的是，保險公司的理財型保險品收益是不確定的，客戶在比較和選擇品時，還是應該更多地關注公司的投資能力和歷史結算收益情況。