中華聯合保險劉顯龍：拓寬非壽險業財富管理功能

12月19日，初冬的北京，依然艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

第一屆北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。

根據論壇議程安排，19日上午，四個平行論壇同時舉行，其中，分論壇二的主題為：“經濟社會發展與非壽險服務創新”，由北京保險研究院學術委員會主任、首席研究員李曉林主持，演講嘉賓有：中國人壽(行情,問診)財產保險有限公司副總裁楊華柏先生，中華聯合保險控股股份有限公司副總裁劉顯龍，民安財產保險有限公司董事長兼總經理王新利先生，都邦財產保險股份有限公司黨委書記兼業務總監張志華女士，中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗女士，還有中航安盟財產保險公司副總裁歐別格先生。

中華聯合保險控股股份有限公司副總裁劉顯龍發表了演講，以下是演講文字實錄：

劉顯龍：各位領導，各位來賓，大家好！非常感謝論壇組織方給我一個機會和大家共同交流探討經濟社會發展與非壽險服務創新課題，這是一個非常大的題目。我沒有理論研究的功底一直是在基層做實際工作，今天只是將一些不成熟想法向各位領導和各位來賓做一個簡要的匯報。85年從事保險業將近30年，年年都喊要創新，其實保險行業創新很艱難，到現在感覺干了30年還是在干這點事情，所以今天把一些猜想或者狂想說出來讓大家共同探討。

目前我國改革進入攻堅期，經濟發展進入換檔期，社會治理進入轉型期，民生建設進入關鍵期。各種矛盾和問題相互交織，而保險業面臨的主要矛盾仍然是自身發展水平與經濟建設，社會發展和人民生活需求不相適應。特別是非壽險業服務經濟社會發展的功效尚未充分發揮，我國保險業對GDP貢獻度只有0.4%，美國是2.8%。我國的三農保障停留在狹義的農業階段，保費僅為農業增加值的0.4%，而美日發達國家已經達到10%。所以非壽險服務經濟發展的舉措亟待創新，我們非壽險的從業者也急需要突破傳統的思維方式，跳出保險看保險，打破一些條框有可能與現代社會發展的需求相適應，才能適應經濟社會發展的新常態。為此，我提出非壽險服務經濟社會一些想法或舉措與大家一起討論。

舉措之一，拓寬非壽險業風險保障功能，非壽險服務不能局限於已有的產業領域，非壽險業向更廣的產業鏈延伸，尤其與更有效服務經濟社會的發展。以汽車行業為例，隨著物聯網、移動互聯新技術的發展，車聯網將汽車產業帶到前沿，車險市場發展過程中，定價模式一直是推動車險進步的重要因素，按照發展階段的不同，車險的定價方式主要有報額定價，車型定價，使用定價。目前國家處於報額定價結算，車險費率化改革向車型定價邁進。發達國家的車險步入UPI階段，一科學定價，為客戶提供更加廉價和合理的車險產品。二是個性化服務，給客戶更好的個體體驗，三是發揮外部性，保險對社會治理發揮的積極作用，促進和諧交通和綠色交通，提高或者說引導人們文明駕駛。在大數據時代誰掌握了數據，誰就有機會整合整個行業，保險公司要擺脫目前受制於車商4S渠道，車聯網是顛覆傳統行業的機會。

舉措之二，拓寬非壽險業財富管理功能，為進一步提升非壽險服務政府企業和居民財富轉移的能力，參與引領國內財富引領的發展方向，水壽險公司在優化保險保障基本功能的基礎上，進一步參與構建發揮非保險業保險資產管理財富管理和財富傳承功能的法律基礎，提升保險業的綜合服務能力，將保險業打造成為社會財富管理的支柱之一。完善非壽險公司的征信評級，征信系統對保險業的發展非常重要，有了完善了投保人和潛在投保人的征信記錄可以更準確的進行保險定價，約束投保人的失信行為，減少騙保現象，減化投保理賠流程。眾所周知美國的保險為什么理賠不難，因為征信系統比較發達，投保人很少騙保，來發票保險公司會賠款，節約了大量的理賠成本。一旦發現是騙保他的誠信有很大的問題，影響后續就業和貸款的行為。我們國家在這個方面沒有作為，嘗試非壽險公司開展投行經濟業務，有了保險交易所，保險公司是交易所會員，金融產品到保險交易所上市，就由保險公司成效，各類機構和個人參與保險交易所交易，就需要到保險公司開戶，保險公司本來就比證券公司有資本，機構網點優勢，如果有了投行經濟功能往下發展做貸款，過橋貸款，結構融資，融資業務，機構財富管理和財務顧問業務如魚得水。推動非壽險公司資產產品化，目前我國資產管理市場規模已接近45萬億，與其它資產管理行業相比，保險資產管理業的市場化程度和市場競爭力有一定的差距，需要加快保險資產管理市場化改革，保險資產管理機構要盡快成長為真正的市場主體，推行保險資產管理產品化模式，長期以來實行的保險資產管理帳戶化模式存在弊端。委派人和受托人法律關係和職責定位不清晰，常常導致錯位顯現溝通成本高，市場化程度低。

2006年推出基礎設施投資計劃以來，這種局面正逐漸改變，目前我們已經形成基礎設施不動產、股權和其它各類資產為投資標的的債權、股權、證券組合的系列產品。保險另外投資資產中的60%以上是產品形態存在，占總資產的8%左右發展空間巨大。產品化帶來了標準化，提升了市場化，全球資產管理的結構占比保險，共同基金，年金各占1/3，需要保險資產管理滿足市場需求。

舉措之三，隨著資訊化革命的到來，近十幾年互聯網不斷的發展和普及，國際間以電子商務為代表的網絡經濟正逐步引領全球經濟，開拓更廣闊貿易市場。網絡銀行網絡證券市場規模不斷擴大，非壽險業面臨一場電子化的革命。非壽險業可以順應移動互聯網時代的潮流，充分利用互聯網資訊資源豐富，操作方便快捷的優勢，實現網上投保，網上智慧合保，發送電子保單的自動化電子化流程。電子保單的運用可以延伸保單的功能，滿足支付結算的要求，實現保險可以隨時投，隨時取，有收益又有風險保障。

舉措之四，提升非壽險業促進經濟的功能。目前非壽險的質量保險，責任保險，保證保險，信用保險等險種起到了促進經濟發展的功能。產品質量保險推進新產品的應用，通過保險公司的監督和應用提高產品質量。信用保險在監管政策推動下，加大高風險出口業務承保力度，將小微企業列為重點對象。責任保險逐步覆蓋社會經濟生活的各個層面，促進社會的進步與和諧，起到了維護社會穩定的作用。保證保險在轉嫁被保險人的風險，促進居民消費，支援實體經濟，化解和分散商業風險等方面發揮了積極的作用。隨著我國新型城鎮化的深入發展，迫切需要非壽險公司構建種類豐富，覆蓋廣泛，保障全面，優質高效的城鎮化保險服務體系。為化解城鎮化進程中的諸多風險做出貢獻，城鎮化會形成新風險格局，是后續幾年中國政府推動經濟發展的重要路徑和手段。隨著城鎮化的發展，城市交通和物流將不斷擴張，非壽險公司的車險、財產險業務必須為這些領域提供充足保障。另外，由於當前中國地方財政債務風險不斷增大，城鎮建設存在巨大資金缺口，非壽險資金具有規模大，資金穩定性強，融資成本低廉的特點，切合了城鎮化進程中基礎設施等長期項目的資金需求。所以我們非壽險資金的融通功能將為推進中國特色的城鎮化健康發展提供有利的財力保障。

措施之五，完善非壽險業社會治理功能。社會組織參與社會治理，有利於保障公民權益會社會主義民主建設，商業保險基於市場交易，為其購買者提供風險保障的準公共服務機制。它在一定范圍內可以替代政府，以財政體系為支撐，為民眾提供風險保障，分流承擔政府的部分職能，用市場的手段培育公民的風險意識和契約精神。把政府承擔的風險和成本，更多的讓市場和社會等非政府渠道來分擔。非壽險業具有天然參與社會治理的優越性，政府可以順應經濟社會發展規律，將保險業打造為現代社會治理體系的基石。西方發達國家保險是現代社會治理水平高低重要標志，我們借鑒國外治理經驗，建立適合我國國情的現在社會治理體系，而不是停留在傳統社會管理的老路上。要通過進一步發展各類責任保險來推動保險公司深度參與社會治理，我國非壽險維護社會安全和穩定，促進社區繁榮和和諧，保護環境減少資源消耗，保障食品藥品安全方面都發揮了社會治理的功能。比如涵蓋了自然災害，火災、爆炸、溺水等等民生保險，使政府財政對民生的補貼實現規範、有效、及時、準確、可持續，起到了四兩撥千斤的作用。責任保險已經發揮了化解社會糾紛，為不確定的受害人賠償提供保障，管理高威行業風險，脫離基本民身的作用。環境污染責任險通過保險倒逼排污企業治污，打破企業污染，社會受害，政府買單的惡性循環。醫療責任保險在醫療事故發生后，保證受害人及時獲得足額賠付，給患者經濟補償和心靈安慰，化解醫生職業風險，減少醫患矛盾，律師公務員責任保險，起到了化解職業風險，促進社會有序正常運轉的作用。

非壽險業后續還需要逐步推廣責任保險的上述相關險種和適用范圍，雇主責任險，火災公共責任險等，以市場化的方式參與社會管理，解決經濟社會各領域的矛盾糾紛，激勵約束各主體行為促進經濟社會和諧發展。

舉措之六，發揮非壽險業防災減災功能。非壽險業防災減災功能有效發揮是經濟發展的堅強后盾，中國幅員遼闊，基本每年都會發生臺風、地震、泥石流等自然災害，這些自然災害明顯增加了我國經濟發展成本。中國的巨災特點是種類多，頻率高損失大。政府作為主導者救災中成為被依賴者，而且存在著重災后的經濟救援而不是防范，重財政救災而不是依靠市場的力量，更關注大型災害對發生頻率更高的小型災害缺乏關注，重視科技手段而非經濟手段減災防災等等問題，要盡快引入市場機制，降低災害救助的隨意性不確定性，通過市場化手段打造覆蓋全國的功能完備防災減災網絡，鼓勵多元化救災，將救災體制從舉國救災向舉國減災方向轉變。而在轉變過程中，非壽險業大有作為。

我的匯報到此結束，謝謝大家。