三井住友公司熊谷真樹：保險監管不應強調細節性檢查

12月18日，初冬的北京，艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。18下午，出席主題為“保險監管的國際演進與中國道路”高階對話的嘉賓有：中國保監會財會部副主任趙宇龍、中國保險行業協會秘書長劉琦、蘇黎世保險集團亞太中東非洲區主席呂迪安、三井住友海上火災保險公司常務執行官兼東亞印度大洋洲總裁熊谷真樹，該環節由中國保險學會會長姚慶海主持。三井住友海上火災保險公司常務執行官兼亞洲東亞印度本部高級總經理熊谷真樹發表了演講，以下是演講全文：

女士們，先生們，下午好！

我其實要講的和之前嘉賓講的話差不多，今天我是代表我們公司的董事長柄澤康喜，很榮幸柄澤康喜被命名為北京保險研究院顧問委員會的成員，我代表他表示感謝。35年前我們建立了公司，2001年在中國建立第一個分部，我們開始在中國作為一個分公司的方式來做業務。2007年我們建立了保險子公司在上海，到目前為止我們業務非常健康擴展，感謝中國保監會，感謝保險協會還有其它的好朋友，感謝你們的指導和支援。北京保險研究院主要是想對保險市場來進行指導，並且熟悉市場的資訊，我們這家公司其實也是為了分享我們的經驗，05年開始為保監會官員，包括為日本官員和中國的官員提供了很多的研討會，向他們介紹日本的保險市場和保險體系。這些話題非常的豐富，包括地震保險系統，還有汽車保險的費率和盈利控制，以及保險市場的解放，以及合規和保險公司的治理。除了分享我們對保險行業的理解以外，三井住友公司會向中國保監會匯報我們的一些想法，我們有一些關於日本保險方面的演講，是在北京大學舉行的。三井住友公司將會繼續努力與各位分享我們的知識，希望能夠幫助中國的保監市場發展。今天的時間有限，我想講的非常簡單。

今天向大家介紹一下最近在日本監管方面的一些要求，介紹一下以市場或者說以經濟為價值的償付體制，經濟價值意味著市場價值，經濟價值為主的償付能力機制是為了看一下公司自己的資本是否能夠符合，根據經濟價值為基礎評估所提出的資本要求。現在日本經濟庭在考慮正式采納這樣的做法，背景就是從國際標準和歐洲償付能力二都已經采納我們剛才講的，日本的監管部門考慮引入這樣的計算方法，而且目前正在進行實地的測試。這些測試的結果將在2015年的5月份宣布。另外，日本的金融廳從今年開始對保險公司嘗試的進行風險預償付能力自評估，每一個保險公司必須向金融廳匯報它們的測試結果。FIC也和我們進行了訪談，而且對我們的方法給予了非常肯定的評價，包括關於企業風險管理方面。

第二，我想介紹一下我們金融監管政策，日本FIC新出臺一些政策，有四個方面。第一是監管，第二是檢查，第三要求，第四是關注，四個內容關注，監管與檢查，要求，首先第一就是合適的索賠支付和補償功能。合適的索賠支付對保險業來說是非常重要的，這是保險公司重要的責任，對保險支付管理的框架來說，我們應該相應的做出框架的設計，同時需要考慮一些受益人，包括年齡的特點。第二，改進客戶保護以及用戶方便性，對保險公司來說我們需要開發一個非常有效的內部控制程式，這樣可以向客戶非常簡潔的來做產品介紹，這樣就非常容易的理解，同時能夠滿足他們的需求，以及他們的經驗，在他們的知識范圍內可以理解。

第三，對風險管理的成熟度要盡量提高。對保險公司來說一定要開發一個框架，就是企業風險管理框架，尤其是對風險比較復雜多樣化的風險要建立一個企業風險管理框架。

第四，加強治理框架。對保險公司來說我們需要有一些有效的機制，比如說董事會，同時要開發相應的管理和治理框架。尤其是在海外的運營中，談到了監管的方法，日本FIC是如何監管保險公司，它們的方法是怎樣，基本上它們從去年開始進行橫向檢查。基本上它們是現場和遠程的監測兩種手段同時采取，我不是這方面的專家。我主要的工作就是加強與海外企業的合作，但是不管怎樣從我個人的角度來說，我認為監管者必須要關注兩點，非常重要的兩點。第一就是來檢查並且來確定保險公司在管理上的合理性是否穩健。第二，如何保障消費者，尤其是私有保單的持有者。當然償付能力是非常重要的，采用的方法也是非常先進的，但是在在此之前我們必須要觀察，並且考慮不同的方法，看一下他們不同的投資方法是否合適，是否有人在做賭博，或者說他們的索賠支付是否合理，是否健康，是否在管理和雇員之間會出現一些糾紛，一些法律訴訟，甚至包括騷擾等等，所以監管者需要考慮所有細節的風險，這是我們所謂企業內部管理方法。

對保單持有者來說，日本的保險行業有非常痛苦的經驗，這是在06年的時候經歷過的。我們有這種老年人，我們一些新的保險產品停止銷售三年，我們的監管者要求他們停止銷售三年，因為我們對保險的償付方面出現問題，原因是什么呢？我們保單覆蓋的范圍太復雜了，我們沒有合適的IT系統或者資訊系統進行合理的支付。所以我們索賠出現了以后，我們給他們進行賠付。某一些特定的覆蓋范圍內，我們償付的更多，當然所有的保險公司都出現了同樣的問題。后來FIC說保險公司目前現在還不是很專業，還有保單持有者現在也不是很專業，為什么要選擇你們公司來進行保險呢，因為他相信你，所以我們不能辜負他們對我們的信任。所以我在這里要介紹我們在06年的經驗，不管是好還是壞，我是想給大家介紹，因為我是希望你們未來能夠避免我們曾經出現過的同樣問題。尤其是對你們未來保險行業健康發展來講也是有借鑒作用，UIM監測方法可以是各種形式的，其中一種方法就是用在場或者離場的檢查方法，兩者可以互相平衡。但是我想原則是什么，對監管者來說不要太介入微小檢查就是太細致了，如果監管者關注細節的話，保險公司不得不找一個人專門負責這些檢查。如果監管者強調說細節性的檢查，那么我想對整個保險行業來說，他們會損失他們的動力，以及他們增長的活躍性，謝謝諸位。