龍治普：扶貧小貸機構必須走市場化之路才有發展

寧夏惠民小貸董事長龍治普

和訊銀行訊息 8月20日，由中和農信主辦、寧夏惠民小額貸款有限公司協辦的微聚2014第四期“小徑變通途—小額信貸市場化運作之路”論壇在寧夏鹽池縣召開，和訊網對論壇進行圖文報導。寧夏惠民小貸董事長龍治普在圓桌論壇中表示，每一家扶貧的小額信貸機構從一個扶貧項目必須進行一個轉型，必須走市場化之路，否則別無他路。

同時，他還表示，扶貧的小額信貸機構轉型以后帶來的業務量快速發展，這是顯而易見的，另外轉型業帶來一種良性的互動，你可以給員工發相對高的薪水。相對高的人才和員工就能假如你的團隊來，從你團隊整體力量提升來說是個基礎，從這個意義上講，對團隊建設，小額信貸行業發展會帶來非常大的推動作用。

以下為嘉賓發言全文：

主持人：非常感謝劉總給我們簡單介紹一下中和農信發展歷程，也是從1996年起步，2005年開始各方面實現專職，2008年中和農信公司正式成立，這一段歷史說起來挺快，幾句話就說完了，剛才龍總業介紹了一下惠民的發展歷程。所以我想問一下兩位，撇開這些歷史的事件，如果回顧一下這幾年的歷程，用一個詞來談一下你的感受，你對這幾年看過去，不管怎么樣現在是個階段性里程碑的時間，我們回顧過去這幾年，你的感受是什么樣的？

龍治普：坎坎坷坷，頗有收獲。

主持人：非常感謝劉總和龍總，剛才都說到，我相信你們的心路歷程都是非常艱難的，尤其是龍總從1996年就開始一直在做這個事情，這個過程用坎坎坷坷，收獲頗多，但是到現在為止依然是像劉總說的還是有感覺孤獨，身邊做低階的扶貧小額信貸機構太少了，導致大家都沒法交流，交流的機會也很少，所以，我們也是發起了這個活動。

下面我想問一個問題，既然我們兩家都走向了轉制，剛才也提到曾經有很多的這種機構都是在做扶貧的小額信貸，對他們來說是不是每一家扶貧的小額信貸機構從一個扶貧項目必須進行一個轉型，必須走市場化之路才可以發展，是必須走的嗎？還是可以按之前的方式做？

龍治普：我的態度非常明確，必須走市場化之路，否則別無他路。在中國來說，中國的第三部門他們有的叫ngo就是非政府組織，有的叫非營利組織npo，在這方面十多年前我們嘗試做ngo、做npo，但是政策喊得很響，在操作層面不把你當成反政府就可以了。所以，在中國npo、ngo，你的發展環境是非常糟糕的，你想做ngo組織、npo組織壯大起來我認為是非常艱難的。所以，從這個意義上來講，我們ngo一些小貸機構還是要走轉制的道路。

剛才劉總談到的發展沖動不是很強烈的小額信貸組織就那樣了，他只是小項目模型，小機構模型，它不在我們今天探討的范圍內，要想做公益性小額信貸機構，你要想強大，我的觀點還是要改制。

主持人：所以，我們今天的話題也是轉型，其實不僅在中國有兩家機構走出了轉型的道路，在國際上很多小額信貸機構也是從最早的扶貧項目，最後轉型成為市場化可持續的小額信貸機構，但是它的使命始終是沒有變化的。

兩位你們都經歷過轉型了，對於未來想要轉型的機構來說，你們認為現在轉型的機構和之前的機構相比，轉型帶來了哪些好處？轉型又帶來了哪些新的問題？

龍治普：坦率地說，轉型以后帶來的業務量快速發展，這是顯而易見的，另外轉型業帶來一種良性的互動，你可以給員工發相對高的薪水。相對高的人才和員工就能假如你的團隊來，從你團隊整體力量提升來說是個基礎，從這個意義上講，對團隊建設，小額信貸行業發展會帶來非常大的推動作用。

另外，你通過改制，經濟實力也可以增加，可以改善你的技術，可以形成你一整套的東西，像劉總他們的it團隊就20多人在那里管，我們也在倡導團隊也要開發適用於貧困地區的風控體系，小額信貸財務體系，小額信貸業務體系，這些東西國外也使用，但要讓它本土化，適應當地社會的時候還要做很多的改革創新和完善。從這個意義上講，你沒有實力是做不了的。

從更深層意思來說，通過改制你的產權明晰，可以防范風險，出了問題有力量兜底，不至於造成很大的負面問題。

主持人：你覺得改制有什么弊端嗎？

龍治普：弊端也有，像滑向盈利性的東西，坦率地說我們這幾年額度也在增加，利率沒降多少，老百姓喊降利息，我們就堅持不降，所以，滑向盈利性的風險是非常大的，如果如果我們沒有非常長遠的戰略在那里限制，我們會偏離盈利目標會偏離得非常之遠。

小貸公司改制目前名聲不太好，上次我們和開發銀行合作的時候，開發銀行說你能不能改個名字，小貸公司把行業鬧得亂七八糟，大家一提小貸公司就皺眉頭，說是高利貸的發放者。這個意義上來講名聲不是太好。當然，改制以后也面臨著一些政策的約束，資金的約束，稅收問題等等，目前我們還介於正規金融機構還是非金融機構，要說財政部、稅務總局下的檔案，金融機構“三農”信貸、微貸是可以由補貼、免息，但他不認同你是金融機構，所以，也還是有很多麻煩。

主持人：謝謝兩位，相信兩家機構從最早的扶貧項目走到現在都是非常不容易，剛才也講了轉型的利和弊，但是我看總體來說還是利大於弊的，因為轉型之后很明顯，機構業務就獲得了快速的發展，而且兩位都沒有提到一點，兩家機構都是盈利的，不是作為扶貧項目我們等著政策的補貼，而是完全實現了市場化的自負盈虧，可以進入完全市場化的競爭過程當中去。當年你們一起開會的還有很多類似的機構，不管他們的狀態是怎樣的，你們兩位的意見，要發展肯定要走市場化之路。雖然現在很多機構沒有在，但我們網絡還是在的，希望大家聽一些意見。兩位如果給更多的機構，當年我們一起奮戰在最早時期的小額信貸機構，如果給他們忠告，你們會說什么？

龍治普：弄清自己究竟想干什么。

主持人：我想未來的發展大家應該更加明確一個方向，照準自己的一個定位，因為金融扶貧或小貸公司，或者最早的小額信貸扶貧機構，大家會面臨在同一個市場如何競爭的問題。剛才也說了，我們也希望更多的更多的扶貧小額信貸機構能夠發展起來，能夠走出自己的道路來。

我想問的另外一個問題，對於這個領域來說，扶貧中低收入群體的小額信貸需求由早年的小額信貸機構，也有政府金融扶貧政策，同時還有一塊力量，我想來了解一下，我們現在很多的小貸公司也想進入到農村，當年可能小貸公司剛出現的時候，或者目前還有很多輿論說小貸公司不下鄉，或者他們不是真正做“三農”，確實也有一些是這樣的。相信在8000多家小貸公司當中，其實有一部分小貸公司是想進入這個市場的。就是我剛才說的，這個市場就是有吸引力的，不是說這個市場沒有吸引力，其實他們也想進入這個市場，但他們對這個市場很陌生。我想問一下兩位第一個問題：你如何看待小貸公司進入這個市場？是好事還是壞事？是增加了你的競爭壓力還是會怎么樣呢？

龍治普：坦率地說，不是簡單地說小貸公司下鄉就能下鄉，我們政府也在給一些商業銀行施加壓力，說你要到農村去，要為農村“三農”提供小貸支援，所以很多銀行業知道。像寧夏的農業銀行就曾經向全區老百姓發了80萬張金穗卡，但里面打錢的可能連30%都不到的，為什么呢？就是因為他們對客戶的資訊不能充分地掌握。但作為政治任務他們開始要做一些文章的。我說這話什么意思呢？如果說下鄉為農村老百姓服務，不但是成本的問題，小貸機構從他的理念、治理結構、資本構成以及團隊建設、制度建設整個都是要相匹配的，它才能夠沉得下去，才能做鄉村的小貸服務，否則讓他們下去那是不現實的。從目前來說，我們並不存在商業性小貸公司會和我們競爭，完全不可能，因為他們設計的東西是和我們不一樣的。

主持人：非常感謝兩位。我記得有一本書叫《金字塔底層的財富》，不知道有多少人聽說過這本書，其實這本書說的是，如果社會是個金字塔型的結構，金字塔最底層的這些人可能就是最貧窮的那些人，但通過為他們提供一種服務，而且是商業化的服務，既能夠滿足這些金字塔底層人的需求，其實企業也能夠是獲利的。所以，金字塔底層的財富其實很重要的案例是小額信貸，通過對最低階這些人提供信貸服務，這些人通過資金的注入能夠自己發展起來，而提供信貸的機構也是能夠獲得財富的。所以，我想未來這個市場它是有財富的。我一直認為，小額信貸不能僅僅局限於這些扶貧的小額信貸機構當中，而是它是一個市場，未來會有更多人加入到這個市場競爭當中去。

請兩位想一下，兩位已經在這個市場當中是屬於元老級別了，如果這個市場是個金礦，只是過去大家可能沒有看到這個金字塔底層的市場也是個金礦，大家可能先看的是我為富人提供更好的服務。現在國家也講建立普惠金融的體系，金字塔底層的市場可能會被越來越多的人去關注，我們一直在這個市場里面的人會面臨未來更多的競爭對手。請兩位想一下，你覺得哪些人未來這個行業里會成為這個金字塔底層市場里的競爭對手？

龍治普：我現在看到的可不多，但我相信走普惠金融這條道路，走低階金融市場的培育是必然經歷的過程，這也是社會國家發達程度的標志。所以，從這個意義上講，未來中國低階金融市場的培育是繞不過這個坎的，會有很多機構順應這個政策，順應國家的支援力度調整而應運而生。這是我們希望的東西，到時候我們會高興地看到有很多新型的微型金融機構成長起來。但我們也有信心，因為畢竟走在了前面，如果我們沒有這樣的自信，現在就無從談起。所以，我們要保持先行一步，多做一些工作走在前頭，這就是我們的優勢，我們希望更多的人加入進來，也不怕形成競爭。如果在市場公平的規則下被打敗淘汰了，只能證明你自己無能，沒有別的選擇。