創新金融模式引領變革 金融消費者保護邁實質舉措

P2P網貸監管前夕，關於行業剛性兌付與消費者權益保護的話題再度引發業界熱議。11月22日，“2014中國（廣州）互聯網金融創新發展論壇”於廣州保利世貿博覽館舉行，本次論壇由廣東互聯網金融協會和廣東省互聯網協會主辦，PPmoney、網貸之家協辦，小牛在線、易寶支付、團貸網、投哪網、e速貸、快速貸、中匯在線等多家單位聯合承辦，協會代表、銀行代表、電商金融代表、互聯網金融創業公司代表及媒體代表等300余人參加了本次盛會。

2013年，以“余額寶”為代表的互聯網金融產品掀起全民理財狂潮，開啟互聯網金融元年。網貸之家統計數據顯示，2014年前三季度，全行業投資者人數達到76.12萬人，預計全年總投資人數突破100萬。而在第一、第二季度，該數據僅為36.46萬人和45.04萬人。不過，最近幾個月的兩起網貸壞賬事件，把P2P網貸平臺的運作模式及金融消費者的權益保護推到了輿論的風口浪尖上。在監管細則出臺的前夕，“如何保障投資者資金安全”、“網貸平臺是否應該剛性兌付”、“互聯網金融產品該如何創新”等話題備受關注。

金融消費權益保護委員會呼之欲出

廣東省金融辦副主任倪全宏在會上表示，一些平臺錯估自身風控能力，采用了大標的，涉足一些國家並不鼓勵的行業，從而造成風險累積，容易爆發風險。據他透露，作為互聯網金融企業最為密集的地區，廣東在鼓勵行業發展的同時，也正積極探索如何監管互聯網金融。“堅持小額分散的原則，支援個人和小微企業，真正把資金落實到實體業務中，這是符合今後監管政策的方向的。”倪全宏說。

而作為國內首家經政府批準成立的省級互聯網金融行業協會組織，廣東互聯網金融協會成立半年來積極推進行業自律、他律與互律，期望通過自身努力，促進互聯網金融規範創新發展。“目前國家並未針對金融消費者的保護出臺細致的監管政策，在此背景下廣東互聯網金融協會近期在央行的指導下，參與發起成立了廣東金融消費權益保護委員會，未來將與政府形成更高層面的聯動互動，切實發揮協同政府監管的功能作用。在互聯網與金融業持續融合與碰撞的當下，廣東互聯網金融協會將努力發展成為行業的標桿，為中國互聯網金融行業貢獻出更多廣東的力量。”廣東互聯網金融協會會長陳寶國表示。

陳寶國還透露，廣東互聯網金融協會將成立風控、技術、營銷三個委員會，擴大產業鏈上下游和相關產業的合作，以期聚合最大的力量，規範互聯網金融行業的發展。?

廣東互聯網金融協會秘書長朱明春指出，協會今年5月份才正式掛牌，內部會員單位平臺比較穩定。未來，除了對P2P網貸公司之外，協會對眾籌、第三方支付公司、銀行和涉及互聯網板塊的企業開放，鼓勵這些企業踴躍地加入互聯網金融中來。

朱明春還表示:“P2P網貸是21世紀不需要資金池的銀行，但也面臨著墊付擔保風險、資訊披露風險、網絡安全風險等諸多風險。隨著未來風投與國家隊機構陸續入場，行業將呈現不斷充分的差異化競爭局面，平臺最終比拼的將是效率、體量與準確性等關鍵因素。”

創新互聯網金融模式引領變革

隨著深度整合的到來，如何在行業激烈的競爭中，找尋到成功的基因？

在關於“互聯網金融產品創新”的圓桌論壇上，有業內專家指出，目前互聯網金融創新主要在於技術創新、規避監管和風險防范。互聯網金融企業應該規避宏大敘事，規避抽象，回到具象，回到真正為投資者服務的實質出發點上。

事實上，互聯網金融行業的發展與監管已得到高層重視，近期央行支付清算協會一名官員便在公開場合透露，P2P監管劃歸草案已上報國務院。在11月20日舉行的首屆互聯網大會分論壇上，中國證監會創新監管部副主任王歐表示，隨著我國對互聯網金融市場監管規則不斷完善，監管重點將放在三個方面，分別是平臺、投資者適當性安排以及資金安全、資訊安全和反洗錢。他還透露，監管部門一直關注互聯網金融發展的市場中可能潛在的一些風險點。這些風險點分別是欺詐風險、法律風險、可行出現的系統性風險。

“互聯網和金融既同源又異質。”易寶支付首席執行官及聯合創始人唐彬在演講中指出，“金融是基於資訊和信任的資金融通，互聯網則是基於資訊的互聯互通，從這方面講，兩者同源。但傳統金融覆蓋不到的社會需求，卻部分地被互聯網所滿足，從這方面講，兩者又是異質的。”

廣東互聯網金融協會理事單位小牛在線首席市場官張翔則指出，目前全國P2P平臺有近 2000家，小貸公司全國市場總規模接近 1萬億元，預計今年年底投資人數將突破 100萬人。據了解，截至今年9月該公司總成交額已突破10億元，並獲得由中國社科院評出的A級平臺稱號。

PPmoney理財平臺CEO胡新在演講中表示，未來互聯網金融將呈現移動化、體驗化、透明化、碎片化。P2P平臺應該基於用戶碎片化理財和碎片化時間兩個特點，做到平臺資訊公開，以品牌為王、產品為特色，用戶體驗為本，方能在監管前夕，行業大洗牌中生存下來。

近期發生的兩起網貸平臺逾期事件，引發了業內人士關注。在關於“剛性兌付爭議下的金融消費權益保護”的圓桌論壇中，“江南憤青”陳宇表示，P2P平臺要完全去擔保化是不大現實的，國內的金融壓抑比較嚴重，很多金融性質的機構借機切進來，預計這一市場有十萬億的規模。中國互聯網金融誠信聯盟秘書長袁善祥指出，金融消費者權益保護談的是事后的事情了，其實投資人更關注的不是錢去哪了，而是他的本金、利息回來了沒有。廣東金融學院教授丁俊峰則表示，互聯網金融不是對傳統金融的顛覆和補充，互聯網金融是對金融制度的顛覆，互聯網金融的大發展，促使現有的政策以及馬上出臺的監管政策都來關注這一新興行業的存在與發展。