張藝輝：國內9成p2p平臺都是采用資金池模式

帝友系統總經理張藝輝

和訊銀行訊息 "2014中國金融論壇"於5月14-15日在北京召開，本次論壇主題為“全面深化金融體制改革與實體經濟增長”。和訊網作為指定財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。

以下為帝友系統總經理張藝輝發言實錄：

張藝輝：大家好，我叫張藝輝，今天給大家演講主題是關於互聯網金融產品和技術。我相信大家現在把90%的人都搞金融，應該有其他人搞互聯網，而我們真正是搞互聯網公司。大家想想你們作互聯網，我拋出第一個問題，你們所有公司是在做互聯網公司還是做金融互聯網？有沒有想過額一點，什么叫互聯網，什么是金融。互聯網金融又是什么樣的定義，我們怎樣理解這一概念呢。

我現在給大家講講互聯網金融，互聯網金融按照我們理解就是應該有幾個東西，表現為專注、極致、口碑、快。一個是互聯網思維，一個是互聯網技術。金融互聯網，我們做一網站，把這個當成一個平臺，我們自己本身還是做金融的。大家思考一下到底是做互聯網金融還是做金融互聯網。

我給大家理解一下我所要講的內容。一個是我們現在互聯網的產品，一個是互聯網基金，余額寶、零錢寶這些東西，一個是第三方支付，一個是重籌，一個是網貸。

這些線下模式、線上模式還有線上線下模式，我們抱財網的張總也給大家講了，他們是o2o的模式。我給大家講幾個東西，整個互聯網金融里面一個資金運轉模式到底是什么模式？我給大家講四點，第一資金池，現在銀監會規定說我們資金池不能做，大家知道從市場里面90%的網站都用資金池的模式。什么是資金池？這是第三方支付里面，網貸平臺在第三方支付開了一個帳戶，所有借款人把資金統一到第三方支付帳戶里去。我們把這個錢放給借款人，大家看這個流程。這個投資人，這邊是資金流，然后投資凍結。資金池的放款模式，網貸平臺，大家通過一個離線申請然后到資金池，提現放款，通過資金池的概念來做，我相信大家在座很多金融都采用這種方式。

    我們有另外一種模式，虛擬帳號的模式，現在目前為止大家可能很多人關注一點就是資金托管，我們資金池的模式就是把整個監管的責任交給平臺，還有第三方支付來做這個模式。大家理解一下，第三方支付平臺里面這里有一個網貸平臺，網貸平臺在第三方支付里面開了一個大帳戶，這里有一個虛擬的帳號密碼，你做一個平臺本身不會把我的資金收走。但是整個平臺還有第三方支付里面你要共同承擔這方責任。大家看整個資金流的操作，這里有一個平臺第三方托管帳戶，投資人帳戶，借款人帳戶，投資人通過充值到這個帳戶來，借款人也充值到借款人帳戶去。投資人通過網貸平臺進行投資，網貸批太有一個介面做一個凍結，第三方支付里面做一個凍結。這里全部通過介面形式，平臺里面不涉及任何資金的操作，所有資金流全部在第三方支付里去。一個標投滿之后，通過放款資訊和第三方托管帳戶資訊互動，把這個貸款資訊給借款人，所有都是通過第三方虛擬操作。虛擬帳號還款，借款人通過充值到借款人帳號里去，然后錢到第三方支付里去。借款人commit還款資訊，這是資訊流，通過網貸平臺再經過一個介面跟借款人這邊第三方支付進行互動，把這個錢通過第三方支付平臺再把這個錢交給所有投資人。這里有一個好處就是在整個資金托管這個東西不再是一個平臺本身的責任，而是第三方支付之間和平臺兩者之間責任存在，這是有監管模式。現在有很多平臺用這種方式做了，我們一直在努力。

    第三個東西就是實帳號，你市場說有博物館也好，你開一個帳號之后，整個第三方支付之間不允許之間的相互往來，導致第三方支付你這邊開了一個帳號，有的平臺里面跟第三方支付是綁死，不能及時攻關掉。說一說實帳號是什么概念？我們網貸平臺和投資人、借款人是平級的，每個人都有支付寶帳戶。每個人都在里面開一了個帳號，實帳戶投資，投資人通過充值到網貸平臺里面來，然后網貸平臺只是一個介面，通過充值到投資人第三方托管帳戶去，比支付寶里面去。然后通過網貸平臺進行凍結，把這個錢凍結掉，這是實帳戶一個投資流程。

實帳號一個放款，我們這邊中間是一個網貸平臺，他通過網貸滿標放款資訊互動，然后交給投資人第三方托管帳戶然后放款給借款人第三方托管帳戶。我們把整個資金監管責任不是一個平臺，已經把這個監管責任交給第三方支付進行操作。網貸平臺借款人通過充值到他第三方托管平臺里去，要還款，通過資訊架構形式，把所有錢統一還給投資人，都在投資人第三方支付帳號里去，沒有經過任何平臺，平臺只是一個介面而已。這個實帳號里面，我們市場上沒有一家采用這種模式，這個有很多技術開發，產品研發做這塊操作。

最終還有一種模式，我們現在研究幾種模式，就是全帳號，在座都有銀聯卡，你們將卡跟你的平臺綁定在一起，我可以進行投資，我就可以進行還款，有沒有這種可能性。我現在也在思考這個問題，我找過銀聯解決這個問題，有沒有這個可能性，我們只有一張銀聯卡，把這個監管交給銀聯或者是銀行來做，有沒有可能。我們住酒店一樣，我們刷卡，他把酒店里面poss機把卡凍結掉了。我走的時候卡一刷，他把我的錢劃到他那去了。酒店里面永遠不管你資金里面多少錢，他只管好酒店里的業務。整個資金流交給整個第三方平臺，銀聯操作。大家思考有沒有這個可能性，未來有沒有這個可能性發生，我們一直努力往這個思路走。

這是全帳戶投資，我們綁定一個銀聯卡，如果第三方支付假設是銀聯，他們把銀聯給凍結了，然后放款，也是通過銀聯介面，我們把介面取名為網絡poss機來做，把這個款直接放給所有的借款人，借款人不是到他的虛擬帳戶里，而是到他的銀聯卡去的。還款很簡單，我們現在有一個銀聯卡上，他有做了很多的一些信貸這一塊，但是我本身平臺里有這個東西，你做個還款，把我卡刷一下，整個是全帳號的模式來操作。這是我們理解的資金流的模式。

我跟大家講講整個網貸平臺概念，你們用怎樣的資金模式，了解一下你們的需求，你們面對客戶是哪些？第二你們面對市場，到底有哪一塊的客戶。第三是技術要求，因為互聯網是一個互聯網技術還有一個互聯網思維，還有整個信用跟安全問題。

這是互聯網技術這塊，不多講技術的東西。希望整個互聯網行業里面我們是第一家做互聯網金融系統，大家可以共同進行整個版權開發。現在整個駭客很多很橫行，互聯網金融涉及金錢，安全擺在所有人面前。你把一個數據更改了，整個資金流就亂套，安全很重要。系統的安全性、服務器安全性、數據安全性、系統優化和安全。還有網貸系統效能要求，一個是吞吐量、響應時間、並發用戶、系統友好度。謝謝大家。