蔣曉勤：小額貸款公司面臨十大困境

　　和訊銀行訊息 3月20日，由國培機構舉辦的“2014中國普惠金融論壇”在北京舉行，會議主題為“融合、創新、發展”。和訊網作為獨家財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。廣東花都萬穗小貸公司創始人蔣曉勤在會上表示要解決小微金融十大困境必須整合資源，第一從誘發特點看小微金融客戶多，金額小，資訊整，所以十大困境困擾了小貸公司的持續發展，第二從客戶服務對象來看，他服務對象是三農和社區，而三農社區的金融服務是金融民生的，是金融撫慰的民生工程。

　　以下為發言要點：

　　蔣曉勤：好，謝謝，首先感謝主辦方給我這個機會，就小微金融互聯網發展一個模式創新，給大家做交流，首先談談對互聯網金融的理解，互聯網金融產生的背景，或者爆發式機會的博弈，利率高高度管制下的一個社會產物，他與傳統銀行忽視小客戶理財是有關的，當前互聯網金融風險還沒有顯現，下面我就對互聯網理財產品風險做一下分析。

　　第一個資金錯配的流動性風險。第二銀行忽視小客戶理財的風險，第三如何規避城鎮銀行（音）本身的金融風險，第四辦理信托和理財，你的管理能力存在風險。第五規模和效應平衡的發展，控制的風險，總之風險將隨著規模增長還加劇。

　　第一互聯網金融發展倒逼銀行改革和創新，銀行要實現網絡服務向網絡經營的根本轉變，第二互聯網繁榮是階段性的繁榮，並對模式本身的優勢，互聯網企業在研究平臺模式發展上求發展，應該避免低風險穩健盈利的交易平臺向高風險金融業轉變，我認為銀行看上去很美好，但現在很痛苦，第三政府加強引導和監督，充分發揮銀行和互聯網機構各自的優勢，提升服務大眾的能力，確保金融系統的低風險運行。

　　下面講第二大問題，關於當前小微金融發展的問題，首先我講一講小額貸款公司面臨十大困境，他包括升級客戶資訊，客戶資訊交叉檢驗了，征信系統查詢了，借款資訊不錄入征信系統，客戶誠信難，為建立社會誠信檔案，客戶管理難，綜上因素，我們小微貸款風險控制，貸款工作量大，成本控制難，資金來源受限，效益提高難，貸款效益低下，規模發展難，以上因素影響導致了小微金融機構持續發展，我們再看銀行小微金融又面臨什么？第一個傳統金融和小微金融，他的經營管理差異大，同時他定位於大眾客戶，企業文化不利於小微金融的開展，同時他管理半徑長，風險管理沒有優勢，單一客戶貢獻低，銀行人均貢獻差，不利於資訊披露，同時綜合考核體系不支援小微金融的發展，為什么呀，因為行長任期內沒有承諾，沒有哪個行長愿意的。

　　第三個看一看小微金融機構面臨的困境，第一線上獲取資訊簡單，但不真實。第二線下調查簡單，三風險環節控制難，第三資訊不全面，第四線上經營貸后管理難落實，第五貸款經不起時間考驗，風險控制難，那大家可以看到，小額貸款風險是10點，而金融機構和互聯網機構是5點，但實際上前面10個問題里面都是共性的，那在發展這么困難前提下，小微金融機構如何發展，所以一定要模式上創新，而模式創新必須要利用現在互聯網開放共用一個思維來進行創新，才能解決問題，所以我們，我認為互聯網創新的思想，多方整合資源，共同培育社會健康的金融微細胞，這里頭我提到金融微細胞概念，因為我認為只要每一個金融微細胞健康了，我們整個金融業發展才能健康，這里還有一個，特殊的，就是我們提到多方整合，我們看怎么整合資源，第一個把政府資訊資源變成小微金融的福利。第二把銀行閑置的資訊變成小微金融的干預，第三個把互聯網金融風險變成小微金融的降險（音），在這個思路提出來以后，有的地方想，小微金融為何需要並能夠整合資源這很關鍵。

　　實際上我們講小微金融十大困境以后，換句話說要解決這些問題就必須整合資源，我們看怎么才能整合資源，第一從誘發特點看小微金融客戶多，金額小，資訊整，所以十大困境困擾了小貸公司的持續發展，第二從客戶服務對象來看，他服務對象是三農和社區，而三農社區的金融服務是金融民生的，是金融撫慰的民生工程，大家知道2004年，中央檔案就提出來要解決三農問題，解決三農問題核心是解決農村土地流轉和農村金融問題，農村土地扭轉已經有計劃穩步的推進，但農村金融問題一直沒有得到解決。[NT:PAGE=$]

　　第三個從發展方向看，政府要解決的三農問題，最近有一個政府官員跟我聊天，他說他們做了一個的政銀保的業務，這么一個模式，政銀保什么模式，政府出資金，作為一個擔保，成為一個基金作擔保，然后農信社進行客戶選擇，然后保險（放心保）公司以貸款本金進行一個擔保，一個保險，大家想一想這是什么模式，這是商品模式，如果小微金融用商品模式去發展，他肯定不可持續，同時我們也認識到，政府愿意出錢來幫你發展三農，那我們想整合還是很簡單的。

　　所以第三個談一談模式創新目標，我們用網絡思維的方式進行模式創新目標是什么？就是在解決有效資訊獲取和微貸技術的前提下實現小微金融規模化的可持續發展，這里面有四個含義，第一個有效獲取資訊，因為這個資訊獲取是真實的，第二個要在微貸技術的保證，因為微貸技術因為我們是2009年開始做小微金融，微貸技術核心是留存化和標準化，留存化是解決什么，解決效益的問題，標準化是解決什么問題，是解決風險控制的問題，所以在這個，獲取政貸資訊和小微技術支援下，小微的規模發展才能實現，小微金融只有規模化發展才能實現可持續發展。

　　大家來看一下，我認為一個最近一個小微金融商業模式圖，這個模式圖涉及六方主體，中間這個是我們核心主體，是小微金融機構，這里我說一下，這個小微金融機構不僅是小貸公司，也包括互聯網平臺從事小微金融的機構，也包括銀行從事小微金融的機構，這個平臺上還有三方的政策方，三方政策方是什么，就是政府、互聯網平臺和傳統金融，換句話說，小微金融機構在政府，互聯網平臺和傳統金融的支援下，他可以實現什么，實現三農和社區的金融服務，在這里看一看，小微金融機構應該是怎么做？怎么樣才能實現這個目標，所以我們知道，小微金融機構他是普惠金融，他對現在整個資源，過去有效資訊基礎上通過專業的微貸技術，控制風險，在此基礎上實現規模化的金融，從而實現可持續發展的目標。

　　由於小額貸款機構，他能夠可持續發展了，那換句話說，我們三農問題，我們社區小微金融問題，普惠金融問題，得到了解決，那怎么實現這目標，我們需要政府支援，政府需要提供什么，提供公共資訊，包括水電、稅以及客戶的誠信檔案等，這里面我把征信這個問題談一談，其實征信這個問題不僅是。

　　所以政府支援我們得到什么，得到三農問題解決，金融問題解決，大數據的解決，稅收的解決，經濟繁榮和社會和諧。

　　我們再看金融機構，他給我們需要提供客戶交易資訊，他可以得到什么呢，得到收入增加，得到結算增加，得到客戶資訊的增加，他可以做更多的貸款和理財，互聯網交易平臺，向我們提供消費資訊，他可以得到什么呢？得到流量搜尋。

　　大家知道如果小微金融機構持續發展了，農村金融和社區金融發展了，他們會轉我們的交易平臺和咨詢金融，通過政府互聯網平臺、傳統金融對小微信貸機構的資訊開放，實現小微信貸機構持續發展，實現普惠金融的持續發展，表面上說我們這個模式是實現小微公司，小微金融機構可持續發展模式，實際上我們的政府，我們傳統金融機構，包括我們平臺都會得到好的發展，大家有一些會講到，你講那么多，可能還有問題沒有解決，這是資金問題，其實我跟你講，如果這么一個可持續一個模式，以及有政府，平臺機構金融機構支援，小微信貸機構資金根本不用擔心，由於時間關心我就談這么多，如果有需要線下交流謝謝。