何廣文：傳統金融機構應該更好的擁抱互聯網

　　和訊銀行訊息 3月20日，由國培機構舉辦的“2014中國普惠金融論壇”在北京舉行，會議主題為“融合、創新、發展”。和訊網作為獨家財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文在會上表示互聯網來襲面前對於傳統小微金融機構，第一應該發展電子銀行業務。第二進行客戶的金融教育，特別是在農村領域客戶。第三可以開放互聯網金融業務，開放互聯網金融產品，第四與互聯網金融結構合。

　　以下為發言要點：

　　何廣文：大家下午好，很高興有機會跟大家一起討論一下普惠金融，我對普惠金融有一些認識，當然這些年根據我觀察，有很多人實際上什么是普惠金融，什么是微信金融、小額信貸，這些詞雖然大家都在用，實際上真正理解的小微金融，普惠金融這個概念跟他意義的，我覺得不是很多，什么是小微金融，什么是普惠金融，他是指能夠滿足那些沒有享受到一級，沒有享受到現有的正規金融的服務那些一些群體的金融服務體系，稱為普惠金融，沒有享受到，一些沒有充分享受到，這兩個群體，這個群體他們在哪兒？他在哪兒呢？都是我們傳統金融或者我們正規的商業銀行、大型商業銀行所排斥那些群體，農戶、城鄉小微企業，這些群體在東部、西部發達地區，欠發達地區城市農村都是存在的，那么也就是他是廣泛存在的，那么這種，這個群體是巨大的，這是我們看到，這個市場空間是巨大的，但是要服務的群體，我們要看到，那么這個群體有他自己特點，那么這個我們傳統的商業為什么排斥他，這個就是存在資訊不對稱，存在抵押物的問題，存在一個成分比較高的問題，那么三個方面，這是我們傳統商業銀行所強調三個方面。

　　所以我們不去服務他們，那么但是我們也有一些金融機構，我們傳統的金融機構，我們傳統的金融形式，一些農村信用社、農村商業銀行或者其他一些金融機構讓我們擔保，也在這個群體里面，那么這些小微金融的需求者，或者普惠金融需求者，他們第一比較小，我們要去對他們服務，基本要解決三個問題，解決抵押物缺乏的問題，他不是缺乏抵押物，而是缺乏法律意義上規範的抵押品，不是沒有，是有，只是滿足不了我們商業需求，另外一個是成本的問題，額度比較小，這是直接看到，所以這種情況下，他的成本比較高。

　　根據我理解，根據我觀察，這三個方面這是一個偽命題，這是我們商業銀行在強調，強調我們不給他們服務的理由，這是錯誤的，為什么說是錯誤的，因為擔保抵押，這是我們產品的問題，你產品設計可以創新，產品可以創新，你可以不需要抵押擔保，可以節約現金流等等這個方式來提供服務，這些是你結構者版面的問題，你結構離客戶比較遠，做普惠金融，做小微金融需要接近客戶，需要去尋找資訊，利用本地資訊，是這樣一個，所以那么他的成本就在結構版面上改進以后，機構到社區，到農村，那么就接近需求，在這種情況下，所有的層面就解決了，而我們傳統的小微金融機構，我們農資商業銀行，普惠金融社，我們一些典當、擔保公司等等，那么這一些機構，他們是有普惠金融和小微金融優勢的，就是我剛才講到這三個方面都有優勢，但是在互聯網金融，在互聯網金融來襲之前，他們也面臨一定挑戰，那么這種挑戰主要在什么地方呢？就是新興的客戶群體，新的客戶群，根據上面討論大家清楚的，一些新生貸，金融需求的新生貸，通過這種方式來滿足金融需求，所以這里面，我們面臨客戶的增長，一種需求的增長，他的問題，那么我們客戶的優勢真實存在的。

　　在一些大城市的銀行，大中城市的銀行，他的儲蓄網點，那些客戶，你想年輕人流失，這是很明顯的，那么另外一個方面是什么？就是我們貸款需求者，貸款需求者存款的來源，貸款需求等這方面客戶都可能流失，所以我們新生貸增長問題，這對我們講是一種利好在，那么對於傳統小微金融機構，在互聯網來襲面前我們怎么辦，我們第一，這是現在一些機構在做的，第一我們發展電子銀行業務，我們很多銀行在這方面都在探討，不管大銀行小銀行，城市銀行或者農村銀行都在探討，這方面問題比較突出。

　　在農村領域我們有一些，農村商業銀行、農村信用社領域，大量的在農村領域版面，移動poss，版面poss，這種方式，還有比如手機銀行、網絡銀行等這樣一些，傳統的業務電子化，這是第一。

　　第二進行客戶的金融教育，特別是在農村領域客戶，他互聯網思維，互聯網意識沒有的，他對傳統的那種，傳統業務他很適應，他去柜臺，對他講他很適應，但是他新的支付結算方式，他不適應，所以不知道，這種情況下就有互聯網金融教育問題。

　　第三我們可以利用開放互聯網金融業務，開放互聯網金融產品，第四與互聯網金融結構合作，與互聯網公司合作，來發展互聯網金融，特別是與p2p這樣機構合作，那么昨天看到，我們有一些銀行，在這方面呢，已經起來了，已經開始做，那么大家知道如果真正的依靠互聯網做的，那么網站向上交易的，那是經典的互聯網金融，但在我們國家互聯網金融比較多的都是利用線上與線下結合的，特別是貸款，我們比較多的互聯網公司，金融公司都是利用線下來尋找客戶，我們傳統金融機構在尋找客戶上有優勢，這是可以的。當然這種創新還是繼續，有一些東西還是要學習的，謝謝大家。