央行界定強弱實名電子賬戶 遠程開戶障礙消除

包慧

3月18日，21世紀經濟報導記者獨家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相關負責人赴京開會，研討關於銀行業金融機構開設個人人民幣電子賬戶的規範。

上述知情人士稱，央行正在徵求意見的《關於規範銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)已於3月14日下發到各銀行。此次赴京開會討論12家銀行，包括五大國有行、招行、民生等全國性股份行和北京銀行在內的數家城商行。

近期，北京銀行、民生銀行相繼內測、上線直銷銀行，不少其它商業銀行也正加緊研發，直銷銀行將成2014年國內銀行業的關鍵詞之一。央行的前述《通知》，則成為各大銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”。

知情人士透露，央行態度傾向於鼓勵銀行業的互聯網金融創新，認可民生等的直銷銀行模式，但強調要加強銀行賬戶實名制的管理。

開戶規則松嚴分歧

央行對電子賬戶的定義為，銀行通過官方網站、手機銀行、電話銀行等非櫃面渠道為個人開立的，經銀行實名身份認證之后，依托於網上銀行、手機銀行、電子銀行等電子渠道辦理業務的人民幣銀行賬戶。

央行對開立電子賬戶的要求為，只能由個人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行為給個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行櫃面開立的銀行結算賬戶，不得為第三方支付機構開立的支付賬戶，也不得為其它銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。

3月18日下午的討論會現場，“爭論很熱烈，大、小銀行分歧嚴重。”一位知情人士。

他稱，由於大銀行擁有網點、客戶優勢，因此“大行巴不得央行的規則越嚴格越好，比如開虛擬電子賬戶必須要親臨櫃檯核實身份。但包括股份行、城商行在內的中小銀行則更希望規則松一些，客戶體驗越簡便越好。比如，在可綁定其它銀行的銀行卡，匯入資金就能購買理財品等。”

為嫁接互聯網基因，直銷銀行主打“簡單”，將虛擬賬戶開立、匯付的便利性體驗作為吸引客戶的主要賣點。以民生銀行的直銷銀行為例，創新之一即為非現場開戶，使民生及他行客戶能僅通過移動端實現直銷銀行開戶，並借助互聯網擴展至民生網點未覆蓋地區實現異地開戶。

開設在直銷銀行上的虛擬賬戶，可存款、匯款、投資，功能相當於一個結算賬戶。但該虛擬賬戶均使用非現場開戶，即客戶通過直銷銀行網站遠程填寫材料注冊並激活。而之前央行對結算賬戶的開立規定必須要現場開戶，這一度成為民生銀行直銷銀行備受爭議的焦點之一。

此番央行《通知》討論稿，則給予了其合法性的部分肯定，但並未完全放開相關規定。對於未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，只能用於購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

弱實名賬戶只可買理財

央行要求，開立電子賬戶時，銀行需要核實的首先是通過聯網核查身份信息系統，核對個人提供的居民身份證信息的真。同時，認證其綁定銀行賬戶，比如從綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額，確認個人對綁定賬戶具有控制權且開戶人為同一人，留存手機號碼也與綁定賬戶留存的一致。如有需要，銀行還可以對其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身份證件進行核實，或者上門認證、櫃檯認證、視頻認證等。

此次政策的靈活性體現在，央行將個人電子賬戶根據核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

如上所述，對於未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，功能僅購買本行理財品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。

而對於銀行與其它銀行合作進行了身份認證，或通過櫃檯認證，以及電子賬戶和綁定銀行結算賬戶的開戶行為同一銀行的，為強實名電子賬戶。

強實名電子賬戶可為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理要求。

對於中小型銀行而言，囿於網點的限制，“我們更希望央行能夠放鬆對弱實名電子賬戶的管制，增多一些弱實名電子賬戶的功能。”一位銀行的電子銀行部負責人表示。

央行規定，銀行為個人開立的電子賬戶不得發放任何實體支付介質，包括銀行卡、存摺(單)等。同時，銀行還需要為其明確具體的開戶銀行網點，該網點承擔電子賬戶實名制審核及相關管理的法律責任。並且，銀行在為個人開立電子賬戶后必須向央行當地分支機構進行備案。

“用戶認可是不可逆轉的趨勢，當然是在安全性有保障的前提下。”前述電子銀行部負責人稱。

為保證安全，在個人使用其電子賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機驗證碼三種及以上的安全認證手段。

如果銀行開立的電子賬戶被不法分子用於違法犯罪活動，而且被公安機關確認的，銀行要立即暫停新開立電子賬戶業務，經整改並經人民銀行分支機構驗收后，才可恢復辦理。同時，央行可對涉及開匿名或者假名賬戶的相關銀行進行行政處。(編輯 付玉)