何良剛：2013年南充美興小貸注銷金額約250萬

南充美興小額貸款有限責任公司總經理何良剛

和訊銀行訊息 4月23日，由中和農信主辦的“微聚2014：公益小貸之出路”在北京舉行。和訊網作為合作媒體對本次論壇進行全程圖文報導。南充美興小額貸款有限責任公司總經理何良剛在論壇中表示，美興集團有個注銷機制，任何貸款拖欠滿180天的時候系統自動注銷,去年年底一共注銷了467筆貸款，注銷金額約250萬左右，一筆貸款平均1萬多一點的注銷，但注銷了之后不等於客戶就不還，注銷了過后，每年客戶要還回。這幾年我們一共發了4萬多筆貸款，客戶難免不出現意外的情況。這幾年當中我的再貸客戶有24個客戶再貸期間發生死亡，一半死於疾病，一半死於交通事故。客戶只要有錢還是會還回來。2013年已收回將近50萬。

以下為嘉賓發言全文：

何良剛：大家下午好！感謝中和農信給我們提供交流的平臺，我來自南充美興，叫何良剛。下面我給大家做三方面的交流：一是目前南充美興的發展狀況；二是我們做小額貸款方面的一些體會；三是我們以后的打算。

南充美興集團簡介。

股東情況，南充美興是中國美興首發起，中國美興最大股東是法國沛豐（音），美興這是它下面的一個公司，專門做微型金融投資，建立微型金融機構，推動微型金融在全球的發展，這是我們美興集團目前其他國家所開展的項目和機構，除了中國以外在其他六個國家都有小額信貸機構，目前在中國我們有兩家公司一是南充美興和每年我們成立的四川美興，南充美興和四川美興的注冊資本金都是1億，目前我們有5個股東，除了美興集團還有inc、德國復興信貸銀行、德國比利時的安何保險（放心保）（音）和環球發展基金。兩家公司目前發展的情況，去年12月31日，南充美興有1.07萬個客戶，四川美興有3200多客戶，南充美興的貸款余額3.58億，四川美興是1.61億。

南充美興從2006年開展的業務情況。

南充美興是中國首家全外資小額貸款公司，第一筆貸款是2006年4月我發放貸款，年底做了開業典禮，當時請了世行行長參加開業典禮，當時北京市以及南充市領導參加。

南充美興組織架構，一是營運，二是風控，三是財務管理。目前南充美興有九個大點，非常小的點只有4個員工，全公司員工132人，客戶經理76人，在所有員工當中占多數。這是2007年9月份發放的第一筆貸款到最後一筆貸款情況，2007年9月份發放貸款是1.7萬元，2013年我們年底有效戶數1.07萬個，貸款余額3.59億，平均單筆發放額度4.7萬元，大於30天拖欠是0.17%。這幾年我們累計發放17億多，4.7萬多筆貸款。

貸款質量情況。

我把最近三年的貸款質量情況進行了比較，紅色線是大於0天的拖欠，灰色的線是大於30天的拖欠，從表上看是比較穩定的，從這方面來說，做小額信貸風險也是可以控制的。特別是2013年、2012年我們在很多流程上加以改進，政策上加以規範，2013年貸款質量明顯好於前年。[NT:PAGE=$]

注銷貸款的情況。

去年年底我們一共注銷了467筆貸款，美興集團有個注銷機制，任何貸款拖欠滿180天的時候系統自動注銷。注銷金額約250萬左右，一筆貸款平均1萬多一點的注銷，但注銷了之后不等於客戶就不還，注銷了過后，每年客戶要還回。這幾年我們一共發放了4萬多筆，將近5萬筆貸款，客戶難免不出現意外的情況。這幾年當中我的再貸客戶有24個客戶再貸期間發生死亡，一半死於疾病，一半死於交通事故。客戶只要有錢還是會還回來。2013年已收回將近50萬。注銷率的變化，注銷每年都在減少，說明公司的規範、流程得到了進一步的控制，很穩定的狀態，而所有的數據和圖表都是從系統里出來的，這是我們每個季度、每個月匯報給股東和總部的數據。

可能大家最關心的是我們財務數據盈利的情況。目前我們roa已經達到了7%，roe資本回報率達到了14%，roe的高低主要在於你的融資比例，融資杠桿情況怎么樣。

南充美興微型信貸的方式。

1、雙贏原則。我們要實現雙贏，剛才前面幾位講的社會責任和商業可持續性上怎么樣實現平衡？目前南充美興每個月可以發放1000多筆貸款，上個月發了1150筆貸款，發放金額6300萬。有很多小的貸款是不賺錢的。我們有個測算，5000元以下的貸款每個貸款要虧158元，另外一些貸款要虧1000元，收支平衡點是1.5萬元，我現在平均每個月發放額度是4萬多一點，所以整體上是盈利的。我們為什么要做虧本的生意呢？出於兩方面的考量，一是出於市場的需要，我們放了2000多筆貸款；二是基於客戶的成長，客戶在小的時候我們可能會提升點利潤，不賺錢，但是當客戶發展了，當客戶做大了，可能就可以盈利。我有很多客戶剛開始的時候只能給他貸5000元，經過每年的發展，進行不斷扶持，他的項目不斷壯大，已經達到5萬元，因為他的收入越來越多，投入越來越多，項目不斷發展壯大，幾年過程中從5000元發展到5萬，沒有美興貸款的支援客戶很難發展到這個樣子。

2、堅持小額—分散原則。我們統計了1萬多個客戶當中有70多個項目，（圖）每筆發放的比書，到2013年1月份發放的貸款金額可以達到5000萬、6000萬以上的樣子。每個月客戶經理可以發多少貸款，正常的情況下，平均發放的筆數，每個客戶經理是16、17、18筆，最高的記錄是20筆貸款，單個客戶經理發放最高的是一個月發放的190筆貸款。

3、堅持多元化產品原則。我們現在有兩個產品，一是微貸，二是小貸，微貸是針對微小商戶的，5萬以下的貸款我們每個月發放了81%，真正大於10萬元的貸款非常少。

4、堅持業務流程標準化。最近幾年我們在流程上做了很多的研究，花了很多的時間來標準化，每一道流程都有監管，每一個流程都有人來進行控制，所以風險是沒有的。

5、強大的系統支援。我們美興從一開始就強調系統的作用，我們類似的小額貸款沒有系統的支援是不可能的，2010年我們引進了emergin（音）系統，是個銀行系統，是從英國引進的，我每天想看什么就可以看什么，貸款現在已經可以做到自動發放，自動計算，我對每一個客戶經理都可以監測他貸款質量情況，還款情況。所以，必須要有強大的系統。

6、新產品和支付體系開發。

美興后面的發展計劃。

美興經過這么多年已經經過了本地化發展過程，現在我們的技術、管理不是問題，風險更不是問題，市場也沒有問題，以后的發展方向是三個：

1、產品多元化，怎么滿足客戶的需求，開發新的產品，比如教育貸款、清潔能源貸款等等，我們現在沒有開發這些貸款是因為沒有資金，沒有錢，錢有了應該會做很多貸款。

2、版圖的發展。明年我們準備到重慶成立一家公司，到武漢成立一家公司，到昆明成立一家公司，在這幾個地方我們都做了市場調查，商業計劃書都做好了，在四川境內，我們想以南充美興為基礎向其他三線、二線城市發展，即將在今年7月份我們壓成立南充美興的大州分布。

最終的目標。

公司總部講，轉為村鎮銀行和社區銀行，對我來講這並不重要，目前南充美興不轉村鎮銀行也可以有很多的客戶，也可以在這個市場上做得非常好，可能轉村鎮銀行可能會解決資金的問題，但隨著發展，資金不是問題。

最後，歡迎大家到美興公司來交流。謝謝大家！