p2p平臺創造全新資源分配機制

《互聯網金融報告2014》課題組訪談

p2p平臺創造全新資源分配機制

陸金所對服務對象的地域分布做了詳盡分析。以p2p業務為例，借款最活躍的城市主要是二三級城市；投資最活躍的城市則是上海、北京、廣州、深圳等一線城市。總體而言，p2p平臺創造了一個全新的資源分配機制，使得更為富裕的一線城市把資源分配給二三級城市成為了可能。

——專訪平安陸金所董事長兼ceo 計葵生

互聯網金融理念的廣泛傳播向傳統金融行業發出了前所未有的挑戰。在此輪互聯網浪潮中，平安集團選擇順勢而行，依托原有的線下金融業務，積極開展借力互聯網的線上金融服務，立志將陸金所打造成國內領先的並具有重要影響力的金融資產在線交易平臺。

打造兩大在線交易平臺，首推個人網絡投融資服務

上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產交易市場股份有限公司（陸金所）於2011年9月在上海注冊成立。目前陸金所擁有針對個人用戶的lufax網絡投融資平臺以及針對企業和機構的lfex金融資產交易服務平臺兩大交易平臺。現有的p2p業務是lufax平臺首推的個人網絡投融資服務。

圖1

“穩盈-安e貸”投融資系列是陸金所平臺在2012年3月正式上線后首推的個人網絡投融資服務。“穩盈-安e貸”投融資服務是在結合國際經驗和本土特點的基礎上，創新而成的p2p網絡借貸模式。通過“穩盈-安e貸”，投資方（投資人）和融資方（借款人）可以快捷方便地完成投資和借貸。與其他p2p模式相比，“穩盈-安e貸”具有交易模式清晰、收益穩健、流動性高等優點，同時通過引入全額擔保、第三方托管等手段，進一步保障了投資人利益。

搭建二級市場，實現高流動性

“流動性”是陸金所平臺非常看重的因素，陸金所希望通過互聯網技術，讓出借人在獲得投資高收益的同時，也能獲得充分的流動性。

正是基於以上考慮，陸金所推出了“穩盈-安e貸”二級市場債權轉讓服務。只要出借人持有“穩盈-安e貸”滿60天，就可以通過lufax平臺進行債權轉讓。這不但使出借人的投資具有了更高的流動性，也有效地降低了流動性風險。通過搭建二級市場，陸金所讓出借人享受到了門檻更低、周期更短的服務。

重視分析客戶地域分布特點，全面把握p2p業務發展趨勢

為了更好地為借款方和投資方服務，陸金所還會依據借貸數據就兩類服務對象在地域分布上的特點做詳盡分析。

以p2p業務為例，借款最活躍的城市大概有四十個，主要是二三級城市，比如東部的臺州以及中部的成都、重慶；與此相對應的，投資最活躍的城市則是上海、北京、廣州、深圳等一線城市，其投資量占總投資量的50%到60%。總體而言，p2p平臺創造了一個全新的資源分配機制，使得更為富裕的一線城市把資源分配給二三級城市成為了可能。

圖2

下圖為陸金所現有p2p業務的地域分布情況：

不斷完善風險管理數據模型，積極組建國際化專業風控團隊

集團擁有十多年的綜合金融經驗。依托7000多萬客戶形成的大數據，陸金所開發了一套個人金融消費風險管理數據模型。這套模型先后應用於美國和台灣市場，如今在國內也在不斷調整，逐步完善，以適應本土市場。至於該模型背后的技術，簡單來說就是先把所有的客戶，在其最開始申請注冊時，就進行相應的評級，然后分類，最後再按照這個分類進行定價。

除此以外，陸金所及其合作的擔保公司還組建了國際化專業風控團隊，該團隊邀請來自美國和亞洲的100多位風控專家加入，對平臺進行嚴格的風險管理。為防范欺詐風險，陸金所針對借款人全部采用線下驗證方式，即要求借款人到指定地點進行身份驗證及資料核對后再統一上傳到后臺進行風控審核。

實現資金專業托管 ，加強網絡安全建設

目前,國內的p2p網貸平臺的資金處理，多是以資金池模式來收取自有資金之外的借貸雙方的資金,資金所有權的轉移均通過p2p網貸平臺自有資金賬戶完成,該做法既不透明，也不利於監管。不同的是，陸金所始終堅持嚴格分離客戶資金和平臺自有資金，委派擁有資質的第三方支付機構進行資金管理。

在重視資金安全的同時，陸金所也從未忽視網絡安全，如何保護用戶個人資訊和支付交易數據是陸金所網絡平臺建設的重點。聘請擁有多年互聯網開發、運營經驗的專業人士加入it開發團隊，為用戶搭建一個安全、穩定、便捷的網絡操作平臺。

    （來源：博鰲觀察）