互聯網金融核心設施：移動支付與第三方支付

4月9日，博鰲亞洲論壇2014年年會上，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》攜手上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產交易市場股份有限公司（以下簡稱“陸金所”）共同發布了《互聯網金融報告2014》年度報告。本年度報告的主題是“通往理性繁榮”。移動支付與第三方支付作為互聯網金融的核心基礎設施，其基本概念、發展概況、基本原理以及賬戶體系在報告中均得到了詳細闡述。

報告指出，隨著移動終端普及率的提高，在未來，移動支付完全有可能替代現金和銀行卡，被人們在商品勞務交易和債權債務清償中普遍接受，成為電子貨幣形態的一種主要表現形式。移動支付存在的基礎是移動終端的普及和移動互聯網的發展，可移動性是其最大的特色。

第三方支付通過互聯網在客戶、第三方支付公司和銀行之間建立連接，幫助客戶快速實現貨幣支付、資金結算等功能，同時起到信用擔保和技術保障等作用。報告指出，第三方支付的產生，使得客戶不直接與銀行進行支付清算，從而具有如下幾點好處：一是在電子商務中可以起到擔保作用；二是第三方支付可以整合眾多銀行，且不用開通網上銀行和手機銀行也能進行支付，方便快捷；三是可以節約交易成本；四是支付與購物、旅遊、投資等社會活動相連，具有社會性。

在移動支付產生以前，客戶與第三方支付公司建立聯接主要通過電腦端實現，移動支付誕生以后，客戶與第三方支付公司的聯系逐漸向手機端轉移。

移動支付第三方支付的產生，更是大幅降低了交易成本。“移動支付表面上是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，但就是這一轉移，可能會導致支付領域的革命性變革，因為支付是貨幣在不同賬號之間的轉移，支付本身就蘊含移動的意思，而手機等終端最大的優勢也是可移動性，二者不謀而合，移動支付與三方支付的融合，放大了這一優勢。”報告稱。

報告同時指出，支付與賬戶緊密相連，賬戶是支付的起點與歸屬，沒有了賬戶也就沒有了支付，在電子貨幣時代賬戶尤其重要。

目前各類賬戶只是在類別內完成部分功能的整合，還沒有實現不同類別賬戶的整合，這大大局限了移動支付與第三方支付的發展。

報告認為，隨著資訊技術的發展，個人賬戶將逐步整合，未來的個人賬戶將是一個綜合類賬戶，整合個人所有業務和所有資產負債，這個賬戶將成為個人金融活動甚至日常生活的出發點和歸屬點（賬戶還有身份認證功能，能歸攏資訊，既有助於信用評估，也是金融營銷的“抓手”）。

賬戶的整合反過來又促進了移動支付與第三方支付的發展，這是因為賬戶整合后，人們可以在任意可能進行移動支付的地方使用移動支付，如果沒有賬號整合，有時雖然具備移動支付的基礎條件，但苦於沒有賬戶，或者注冊賬戶繁瑣，使得人們放棄使用移動支付。

(來源：博鰲觀察)