互聯網金融平臺與征信機構合作意欲何為

互聯網金融平臺與第三方征信機構“結盟”，其最重要的意圖是為了打造“互聯網征信”這一利器，搶占和瓜分由幾億個人產生的上萬億元的小額信貸市場。從現在取得的初步進展來看，互聯網征信和大數據風控系統的確可以讓小額貸款在線化、高效化開展。?

互聯網金融搜尋平臺融360日前宣布，已經同芝麻信用、騰訊征信、中誠信等7家征信機構達成合作，進行數據上的互補。同時，該公司透露已經同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作關係，使用其數據模型和方法論。人們不禁要問，互聯網金融平臺與征信機構合作意欲何為？?

“由大數據支撐的信用和風控，可以徹底破解老百姓‘不被信任’的困局。有了大數據風控的助力，廣大草根人群，例如自由職業者、個體戶、小微企業主、學生等人群在線借到錢會變得很容易。”融360風控副總裁李英浩向記者這樣表示。?

融360是一家在線金融搜尋平臺，為廣大企業主和小白客戶提供了一個查詢銀行貸款、理財、信用卡等金融產品和服務的互聯網平臺。今年5月上旬推出了一個名為“天機”的大數據風控系統，其中包含信用風險預測模型，會根據身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。盡管成立3年半以來積累了大量的信用數據，但還顯不足，因此與這7家征信機構合作，可分享其積累的各具特點的信用數據，並加入到自己的大數據風控系統中去，這樣使風控系統更加科學和高效。這就是融360與征信機構合作的初衷。?

今年1月，央行發布《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。8家被獲準將來開展個人征信業務的機構分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。理論上這些機構7月可以正式開展業務。?

這8家征信機構各具特色，但又各有不足。有業內人士認為，目前大數據征信最大的困難就是數據。芝麻信用的數據庫量級很大，但很難構成信用評級的全面性。比如高階人群中可能用支付寶的比例並不大，就這部分人群的信用數據，銀行和傳統金融機構的積累更有說服力。?

李英浩認為，目前國內商業征信市場非常分裂，第三方征信一直處於各自為營的狀況。“為什么我們和這8家征信機構中的7家合作？因為每一個征信公司的數據都不一樣。比如說阿里，它積累的數據主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數據。騰訊則主要是社交數據。由於每家不一樣，各有擅長，我們都接入才能讓信用評估更加全面，用戶更快速地在我們平臺上貸款。”?

另據一位業內人士分析，芝麻信用由於基於淘寶和支付寶的電商數據，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準的。“無論是芝麻、還是騰訊的數據都是金融弱相關數據，不能直接按照分數算出一個放貸金額。”?

“各家數據一定是一個相互補充、相互印證的關係，沒有可替代性，單靠某一方面的數據就會出現偏頗。”李英浩介紹說，融360目前同這些征信機構合作的目的是數據互補，從而實現更完善的信用評估和風控結果。?

既然第三方征信機構的數據各有長短，各自都將開展個人征信業務，因此與融360這類互聯網金融平臺合作，可以分享到互聯網平臺積累的大數據，從而使自己的互聯網征信數據系統趨於科學和完善。這樣就可更加高效地為社會和各類市場機構提供個人征信服務，也可更好地為自己開展互聯網金融服務創新提供保障。?

大家都知道，目前央行已開展多年的個人征信體系建設已取得一定進展，但也有不足。數據顯示，截至2013年底，央行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總人口數的1/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關係的人難以獲得信貸服務。現在銀行類金融機構給個人發放貸款，主要就依據央行個人征信系統對貸款個人的征信記錄。而在這個系統中沒有信用記錄的更廣大的個人客戶想從銀行類金融機構獲得貸款，就“難於上青天”了。最近幾年來，包括P2P網貸、在線金融平臺、第三方支付和第三方征信機構等，就是從各自角度發力，進行創新，其意圖就是進入個人貸款這個巨大的“藍海”市場。?

“業內人士現有一個普遍的共識，由於大數據風控，未來小額信貸的應用場景會很快發生變革，將近萬億元的小額信貸市場因此正在成為各大在線金融服務商爭奪的潛在市場。”一位互聯網金融平臺的高管這樣表示。?

原來，互聯網金融平臺與第三方征信機構“結盟”，其最重要的意圖是為了打造“互聯網征信”這一利器，搶占和瓜分由幾億個人產生的上萬億元的小額信貸市場。?

從現在取得的初步進展來看，互聯網征信和大數據風控系統的確可以讓小額貸款在線化、高效化開展。李英浩向記者表示，未來5萬元以下的小額貸款申請變得非常簡單，10分鐘完成審批，12小時內放款。因為背后的個人信用審核完全由風控系統自動完成，而不再需要人工的審核流程。這是因為擁有龐大數據源的天機系統，可以有效地把有欺詐風險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選，推送給放貸機構。?

業內專家認為，雖然互聯網征信正在取得快速進展，但是互聯網金融機構開展小額信貸市場業務除了運用互聯網征信和大數據風控系統外，還應當重視運用央行經過巨大努力建立起來的個人征信系統，這兩者之間根本就不存在“對立”，而完全是“互補”的關係。其實，傳統金融機構和互聯網金融機構都十分期待，在未來不太長的時期內將央行致力於不斷完善的個人征信系統和第三方市場機構正在傾力打造的互聯網征信系統有機地融合起來，打造出一個真正全面的、科學的、高效的中國個人征信系統，使之成為支撐中國經濟和社會持續健康發展的公共基礎設施。