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雜誌

民營銀行難望項背! 公股行庫「新青安」房貸誘人 申請踴躍

台灣銀行家 2024-04-11 08:19

撰文:廖和明

青安房貸由 8 家公股銀行推出,包含臺灣銀行、土地銀行、兆豐銀行、彰化銀行、合庫銀行、第一銀行、華南銀行及臺灣企銀。新青安房貸自 2023 年 8 月開辦至今年 1 月,上路半年來,撥貸戶數和金額每月都在成長,累計 6 個月已有 32,532 戶透過新青安取得優惠房貸利率,撥貸金額突破新台幣 2,000 億元,達 2,353.16 億元,平均每戶撥貸 723.3 萬元。儘管市場上民營銀行有出現「仿新青安」者,但受限央行 2.06% 房貸地板價而缺乏利率優勢,打不過泛公股行庫,新青安熱將會續推升行庫房貸量能穩健成長。

若單看今年 1 月,臺銀撥貸 1,609 戶、土銀 1,106 戶、一銀 976 戶最為領先。金額方面,以臺銀的 119.41 億元領先、土銀為 75.5 億元、一銀為 71.25 億元,表現很搶眼,不過也讓民營銀行更積極想要靠行銷、產品組合,來吸引消費者,然而難敵行庫的利率補貼,面對投資客又有風控的考量,要施展拳腳確實不易,競爭相當白熱化。

土銀 核貸金額提高 提供不動產完整一條龍金融服務

土銀指出,自 2023 年 8 月實施新青安房貸優惠措施以來,民眾詢問度及核貸金額均有成長,2024 年的青安房貸撥貸金額預估將持續上升,惟因利率補貼政策於 2026 年 7 月 31 日到期,預估 2024 下半年起,青安貸款利率補貼對推升房貸成長的效益及成長幅度將逐漸趨緩。

土銀主管強調,新青安房貸推出以來,因最高貸款額度由新台幣 800 萬元提高至 1,000 萬元,致平均核貸金額有所提高。而土銀為政府指定唯一辦理不動產信用的專業銀行,與社會大眾日常生活的食衣住行育樂已建立穩固與緊密的關係,從上游土地貸款、中游建築融資、土地信託,帶動營建業下游廠商融資、不動產證券化及房屋貸款、個人理財等,提供完整的不動產一條龍金融服務,已建立良好口碑。

對於今年的房貸策略,土銀將持續開發優質房貸客源,深耕以自用住宅為主的房貸對象,並配合辦理各項政策性貸款業務,如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」,以有效減輕民眾負擔、順利購屋置產成家。

一銀 平均貸款金額 700 萬元、新北占比居冠

一銀指出,去年 8 月起辦理「新青安」精進方案後,統計去年 8 月至今年 2 月,共貸放逾 4,000 件、金額超過新台幣 310 億元。由於新青安貸款具政府補貼 1 碼及銀行補貼半碼、貸款額度提高至 1,000 萬元、貸款年限延長為 40 年及寬限期 5 年等誘因,使民眾房貸負擔有感減輕,因此吸引自住客群踴躍申貸,2024 年一銀仍將配合政府政策,推動「新青安貸款」,減輕客戶房貸負擔。

在「新青安」實施後的承作情形,一銀統計,借款人性別仍以「男性」占比超過 5 成居多、年齡則落在 30 至 39 歲占比最高、平均貸款金額約為 700 萬元、區域(擔保品坐落地)則以新北市戶數占比約 25%居冠;另,超過「新青安」申貸金額上限,需另搭配其他房貸的申請案件數比重約 32%。

在今年房貸發展重點上,一銀仍將全力配合政府政策,持續推動「新青安貸款」,落實居住正義,減輕自住客群房貸負擔;此外,一銀亦持續經營如薪轉戶、法金戶、理財戶等往來客戶及優質客戶,提供優惠專案貸款及持續推廣「樂活貸」循環型房貸。

華銀 最長借款 40 年 提供手續費彈性空間

華銀指出,新青安房貸 2023 年 8 月迄今,平均每月貸放金額約新台幣 40 億元,主要是因政府利息補貼政策及放寬貸款各項條件,使新青安房貸申貸情形持續發酵,評估 2024 年在相關補貼等政策效應助攻下,新青安房貸應可維持動能。

其中,新青安房貸推出以來,因受惠貸款條件放寬,平均每案貸款金額約 700 萬元,其中男、女比例為 55%及 45%,貸款區域主要分布於北部(北北基、桃園、新竹縣市及宜蘭),合計占比約逾 50%,且主要客群年齡下降,39 歲以下青壯年比例近 70%;另超過新青安房貸金額上限,搭配其他貸款的比重約 20%。華銀強調,已針對新青安房貸提供專門服務窗口,並提供手續費用彈性空間。

而隨新青安房貸上路,為爭取報稅收入佳的青壯年客群提供屋齡較低的擔保品,華銀持續推出優質自住客群最長借款期間 40 年的產品,作為超過新青安 1,000 萬元額度的搭配款,以減輕民眾負擔並擴大貸款的適用彈性。

合庫銀 分行積極承作 前 2 月平均每月撥貸 45 億元

合庫銀指出,新青安貸款統計去年 8 月至 12 月底,平均每月撥貸約新台幣 37 億元,今年 1 月至 2 月平均每月撥貸約 45 億元。合庫銀鼓勵分行積極承作,多次宣導針對符合申貸資格者主動說明新青安貸款內容,另於銀行官網、FB 及 IG 粉專、LINE 官方帳號宣導新青安貸款,目前每月承作量皆維持一定水準,預計 2024 年新青安貸款承作量將持續溫和成長。

合庫銀在新青安貸款上,截至 2 月底,性別分布男性約占 5.5 成,女性約 4.5 成;年齡分布未滿 30 歲約 3 成,40 歲以上約 2.5 成;區域分布集中於六都及新竹市等都會區,承作量第 1 至第 7 名依序為新北市、台中市、桃園市、高雄市、台北市、新竹市及台南市,六都及新竹市承作量占全國近 8 成。

彰銀 利息補貼效果持續發酵 H1 承作量可望超標

彰銀分析,展望 2024 年,新青安的利息補貼效果應會持續發酵,預期上半年承作量可超過政策訂定的目標。分析彰銀新青安客群,申貸民眾主要介於 18 至 49 歲年齡層,男性較女性多出約 2.6 成,貸款金額逾新台幣 1,000 萬元逾 7 成,且以六都、新竹縣市、基隆市及屏東縣為主要貸款區域。受限新青安貸款 1,000 萬元上限,其超過部分以彰銀其他房貸搭配的申請比重為 43%。

彰銀為加強推展新青安貸款,於彰銀官網、FB 及 App 定期推播,以及於捷運鬧區採訪年輕人對新青安看法,並邀請房市專家解析房市及青安貸款內容,以錄製影片方式加強宣傳效果。另外,彰銀提供線上智能客服及 24 小時客服中心服務,以利客戶即時了解各項貸款方案。

臺企銀 H1 新撥貸目標逾百億 助民眾減輕購屋負擔

臺企銀 2023 年 8 月至 12 月累計新撥貸金額為新台幣 133.88 億元,平均單月新撥貸 26.78 億元;2024 年 1 月至 2 月累計新撥貸金額為 49.91 億元,平均單月新撥貸 24.95 億元。今年上半年以新撥貸逾 100 億元為目標。

臺企銀統計,借款人男性占 56%,年齡介於 30 至 39(含)歲為主,申貸金額 1,000 萬元內占 73%,所購置的住宅坐落縣市依序為新北市 21%、桃園市 16%及台中市 15%。而臺企銀為擴大減輕無自有住宅家庭購屋負擔,提供新青安貸款的超額搭配款,其貸款期限最長得為 40 年、寬限期最長得為 5 年等相關條件比照新青安貸款,另該搭配款利率最低為 2.06%起,可協助購屋自住民眾財務彈性,減輕購屋負擔。

整體來看,公股銀評估,去年下半年起,在房市調控政策衝擊淡化及新青安房貸政策帶動買氣,累計全國建物買賣移轉棟數減幅逐月收斂,最終 2023 年全年僅較 2022 年下滑 3.5%,至 306,971 棟。展望 2024 年,政府健全房市態度仍然堅定,市場回歸供需基本面;新青安房貸效應預期將持續,加以經濟展望可望轉好,預估 2024 年房市買賣移轉棟數表現將優於 2023 年。惟後市價量表現,仍須視總體經濟發展、房市政策、國內利率水準、營建成本及買賣雙方對於價格認知的調整方向等因素而定。(本文作者為現任媒體人,長期關注金融議題) 

來源:《台灣銀行家》172 期

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