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解謎：是時候提前還清房貸了嗎？

永誠資產管理處 2023-10-04 14:13

cover image of news article — 解謎：是時候提前還清房貸了嗎？(圖:shutterstock)

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為了實現家庭和事業的夢想，許多人不得不承擔高額的房屋貸款，這是因為房價通常不菲，許多人需要借數百萬來購屋，貸款期限也經常長達數十年。所以當累積到一筆金額時，許多人開始思考是否應該提前還清房貸？有些人主張儘早還清，不要欠銀行錢；而其他人則認為如果利息率較低，不必急著還清，手邊的資金可以用於其他投資和運用。

是提前還清房貸還是將資金用於其他投資更划算？

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在某些情況下，提前還清抵押貸款所省下的金額可能不如將這些資金投資到其他地方所賺取的收益多。一位美國會計事務所老闆提到：「數學告訴我們，投資在其他地方幾乎總是比投資抵押貸款更好」儘管省下的利息費用略低於股市的長期平均回報，但投資也伴隨著風險。即使選擇提前還清貸款，房地產價格可能仍有下跌風險，這也可能導致潛在損失。

不要忘記流動性考量

在考慮還清房貸時，我們絕不能忽略流動性這一重要因素。房地產被視為非流動資產，如果你想出售房產並獲得資本，可能需要數月甚至更長的時間。如果你過早還清貸款，就有可能面臨流動性耗盡的風險。而投資機會可能在任何時候出現，因此保留一定金額在帳戶中或將其投資於可以在需要時輕鬆轉換為現金的資產上，使你能夠迅速應對不同情況，是一個明智的財務策略。在房貸和投資之間取得平衡，有助於確保你的財務健康，同時使你能夠應對生活和投資上的各種挑戰。

房屋提前還款：解決高生活開支下的儲蓄難題

如果你通常有相對高的生活開支，很難定期存錢到銀行帳戶，那麼考慮提前還清貸款可能是一個有意義的選擇。因為房屋可以視為一種強制儲蓄工具，透過提前還貸款，你可以節省掉未來需支付的高額利息，相對於花費在其他地方，這樣更能實現財務效益。

源源不絕建立資產才是重點

在做出抉擇時，有時候最重要的不是比較哪一方有更多的好處，而是內心的平靜。心靈的寧靜能給予我們精神上的滿足，這對許多人來說至關重要。擁有一套房屋，並且成功償清貸款，這是無法以財務指標來衡量的好處。畢竟在退休之前，清償貸款可以讓我們感到放心。

我們一生都在辛勤賺錢，但我們不應該成為房屋或銀行的奴隸。合理的支付利息後，我們可以將多餘的資金投資，然後再將投資所得用於還款。這樣可以實現資金運用中的正循環，使資產增值。或者，我們也可以將多餘的資金用於自我提升、家庭旅遊等，這些都是可以建立無形資產的方式。因此，重要的是明確了解自己建立資產的目標和初衷。如果你對理財不太熟悉，也可以選擇將資金優先用於還清房貸，以避免不慎浪費資金。

（文章來源：永誠資產管理處）

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