【飛小魚專欄】逝者已矣，不妨先建立自己的資產清單，進行年終投資總體檢

黯淡無光的2015年就這樣結束了，都說今年是「現金為王」，什麼投資都不用做的人反而是最大的贏家。就消極面或結果論來看或許是吧，但總是有些方法可以扭轉這樣的頹勢，理財這檔事還是有些經驗法則與過往的軌跡可循，這裡想談的是資產總體檢與全面大掃除，還是一句老話....只有認真去面對它才會獲得正面的回報。

12月我遭遇到人生終將會面臨的重大傷痛，悲慟之餘，還得打起精神來面對規避不了的財產處理課題。看到我那對白手起家、一輩子從事教職的爸媽，竟然赤手空拳打下一片天，為四個子攢了一些財富，更驚訝媽媽走了之後的這8年，爸爸雖然沒有再碰觸過股票買賣與基金交易，沒料到抽屜裡卻有滿滿一疊對帳單。呃，原來他老人家透過投資型保單參與過一籮筐共同基金，漲漲跌跌起起落落卻是賺少賠多，原本想多掙些錢留給孩子們，結果似乎是事與願違。我還看到了結構型商品，當下呆愣住幾分鐘久久無法言語…

投資型保單這玩意兒該怎麼說才好呢，我的看法是，保險跟投資基本上是兩碼子事，目的與需求不同，理論上不該混為一談。不妨問一下週遭有買過這種商品的朋友，是不是因為增添「投資」這個元素後，讓原本的保單價值成長得更快速？答案恐怕是凶多吉少，尤其是我們的長輩所接觸的多數是傳統保險業務員，是不是對投資這門學問有所專精，可以提供適切又理想的投資組合建議，坦白說，我心裡頭會打上一個大問號。這兩年爸爸經常會叮嚀我，「阿妹，妳就不要再做投資了，錢要存好嘿！」我會理直氣壯跟他說，我是做利率3％的年金保險不是投資啦，「又不像你有18％優惠存款這種好康，當然得靠自己想辦法囉」，我甚至還會這樣小小地「還擊」。

當然隨著金融商品不斷變革，功能也更趨於完整。目前也有一種新型態投資方式，有些銀行理專轉換跑道或者是一些從業人員自身再求精進，透過保代經紀人朝向「全方位資產規劃師」發展，這麼一來，投資型保單不再是保單，反而是彈性更高的基金投資平台；當然，它的投資門檻有一定金額限制，而且初期會先收取較高的手續費率，後續則是提供一年數次轉換免費率服務，還會附帶投資諮詢與建議。

不管今年你的投資成績單如何，逝去的再也追不回來了，別以為那些帳上的虧損乾脆視而不見，把它們放進密封罐裡，日子一久就會變成黃金（除非是前幾年就押對寶買到生技飆股的人）。首先，你還是得認真正視自己的資產組合，花點功夫建立一張資產清單（你專屬的損益表）吧！不想讓資金水位愈來愈低，就得先資金庫是不是有破洞，究竟該快刀斬亂麻先止血，還是耐心等候冰雪融化春天來臨，終歸一句話，先把基本功課做好，花點時間整理與檢驗，好好迎接可能依舊紛亂動盪詭譎多變的2016年。