借鏡英國帳戶整合成功經驗

採訪、紀錄:陳雅莉

打造開放銀行跨界金融新商模

數位金融服務時代來臨,金融服務在哪,銀行就在哪!金管會推動開放銀行進入第二階段,企業透過 API 串聯組合新商品情境,新數位服務進入戰國時代。借鏡英國經驗,有助銀行業在 API 經濟驅動新興金融圈找到有利角色。

隨著金管會推動開放銀行(Open Banking)進入第二階段「消費者資訊查詢」服務,銀行及第三方服務業者(TSP)可透過開放 API(Open API)串聯,並組合出新金融商品與服務。這意味著國內跨界數位金融服務即將進入戰國時代。英國是全世界推動開放銀行的先驅者,其中最蓬勃發展的是帳戶整合服務。國內銀行業者不妨借鏡該國經驗,在 API 經濟所驅動的新興金融生態圈中找到利基點,創造具有價值的商業模式。

 

Moneyhub 平台串接金融服務

英國金融科技公司 Moneyhub 執行長希頓(Samantha Seaton)認為,開放銀行不是威脅,而是商機,更是新型的角色和定位(Imposition)。開放銀行可帶來轉換式力量,把金融服務嵌入各種日常生活活動中。因此,開放銀行是實現多元場景金融的工具,而非挑戰。 

若要提高銀行與消費者對開放銀行的接受度,TSP 業者應提供可行的商業模式及解決方案,讓銀行更接近消費者。「要時時想到客戶,並做好串接。」希頓強調,Open API 技術串聯的能力,不只是串接開放銀行,還要連結到房貸、信用貸款及信用卡,甚至是財富管理、投資帳戶、退休金、支付系統、慈善事業等,做全面性連動。

以 Moneyhub 平台為例,用戶可隨時查看個人所有銀行帳戶、金融投資產品、儲蓄,甚至是退休金帳戶。平台也能利用獲取的金融數據,為消費者量身打造理財和金融商品。

在英國,Moneyhub 客戶包括怡安集團(Aon)、Mercer、Sugi、Nationwide 和 Standard Life 等。透過 Moneyhub 平台,Aon 串聯信用卡消費和員工福利,改善員工財務狀況。Mercer 聚焦於員工退休金計畫,Sugi 則串聯客戶的交易帳戶,可顯示客戶消費支出及投資對地球的影響,還能計算碳足跡,進而協助客戶建立綠色投資組合。

「生態系統會定義我們的未來。」希頓說,透過法規鬆綁,開發更多創新產品和服務,這些金融與理財服務對終端消費者有價值,才是最重要的。

 

TrueLayer 專注開放 API 技術創新

TrueLayer 為英國金融科技新創公司,專注於開放銀行技術創新,協助銀行透過開放 API,快速串接並進行整合。TrueLayer 目前提供帳戶資訊(Account Information)和支付啟動(Payment Initiation)兩大服務,客戶包括 Revolut、Coconut、Freetrade、Trading212 等,主要分布於英國及歐盟國家,下一個目標是進軍澳洲、巴西。

TrueLayer 政策與法規事務主管威爾森(Jack Wilson)表示,若要推動開放銀行,必須先讓銀行認知到 Open API 的重要性,英國是最早透過法規來強化 Open API 開發的國家。同時,應教育消費者開放銀行和開放金融的好處。接著,銀行應推出具有價值的金融商品,透過金融服務解決消費者生活痛點。

「起初,英國作法只想到如何整合信用卡帳戶和存款帳戶,其實開放金融還可帶進投資理財觀念。」威爾森說,可惜英國錯過此機會,希望其他國家以英國為前車之鑑。

要打造可行的商業模式,「串聯」是最重要的。以手動轉帳為例,若還要輸入所有轉帳資料,對消費者來說不勝其擾。但 TruePlayer 把所有步驟都簡化。以帳戶資訊服務來說,TrueLayer 協助串聯的銀行幫助客戶開戶、KYC 驗證客戶資料、適時查核支付正確性、評估客戶信用額度和真實性,最後再透過這些帳戶資料,分析客戶財務收支狀況。

 

Ozone API 進軍巴西拓展開放銀行

2017 年,英國金融科技新創公司 Ozone 成立於倫敦,隔年投入開放銀行,並於英國展開業務,隨後成立 Ozone API 平台,服務超過 50 多家銀行,將業務範圍拓展到巴西、中東等其他國家。

Ozone API 共同創辦人暨商務長戴維斯(Huw Davies)表示,以往銀行認為採用 Open API、加入開放銀行行列,只是為了符合金融監管機構要求;如今銀行逐漸意識到透過 Open API,客戶使用銀行的金融服務時,無須再輸入任何憑證,並可協助客戶管理與整合帳戶數據和資料,大大提升客戶體驗與便利性。

「TSP 業者並非從銀行端挖走客戶資料和數據,而是協助銀行和客戶兩方做更有效的資料管理。」戴維斯強調,開放銀行基於信賴和同意,三方利益相關人士必須彼此同意開放,才能互相分享資料。

對銀行來說,首重 Open API 統一技術規格及資訊安全標準,一來可降低串接成本,二來可減少客戶使用阻力。當 Open API 技術越完整,銀行和消費者對開放銀行的接受度越高,就可無痛無縫地使用金融服務。

戴維斯表示,Ozone API 平台打造出許多 API 模型,讓開放銀行的實踐變得簡單,「我們的 Open API 模型都是免費開放,各銀行可選擇適合自己的範本,推出功能齊備的工具,打造專屬的開放金融服務。而 Premium Open API 則會是將來發展重點。」

2020 年,Ozone API 平台與巴西金融科技公司 TecBan 合作,啟動巴西的開放銀行業務。繼開放銀行之後,英國、澳洲等國接續研究開放金融的可行性,以期未來能實現開放資料的目標。

 

遠銀攜遠傳共享跨業資料

遠東商業銀行與遠傳電信合作的開放銀行第二階段服務,已於今年 1 月 15 日上線。遠銀成為全台首家獲准辦理開放銀行第二階段服務的銀行,運用 Open API 技術串接「遠傳 friDay 理財 +」App,開啟跨業資料共享,擴大開放銀行帳務整合服務。

遠銀數位金融事業群副總經理戴松志表示,遠銀長期觀察離櫃率、數位獲客率兩大重要指標,此兩項數據可反映數位金融成長幅度。2017 年,遠銀離櫃率 82%,即每 100 筆客戶交易中,82 筆藉由數位通路完成,僅 18 筆透過分行臨櫃完成。此後,離櫃率逐步突破 90%,在今年 6、7 月疫情緊張時甚至高達 95%。足見,實體分行和數位通路已出現明顯消長。

另一項指標為數位獲客率,即透過數位管道獲得新客戶的比例。過去申辦銀行業務大多經由實體管道,如臨櫃開立存款帳戶、透過 AO 貸款專員貸款、填寫信用卡申請書等。遠銀數位獲客率從最初約 10%成長到今年約 50%,在疫情最高峰時,更衝到 70%。

戴松志指出,遠銀有 250 萬個客戶,遠傳有 800 萬個客戶,遠通電收有 700 萬個客戶,遠銀 HappyGo 信用卡有 1 千萬個卡戶。藉由運用 Open API 串聯客戶資料,有助於遠銀獲得廣大新客戶,並在 API 管理、客戶服務、建立標準化過程中,縮短學習曲線。

開放銀行的核心概念是透過資料賦權達到共享數據資料,將金融數據的主導權還給消費者。而開放銀行的下一步是開放資料(Open Data)。2010 年,國發會建置「數位服務個人化(MyData)平台」,民眾可透過平台驗證身分及線上同意後,可下載個人戶籍、戶政國民身分證影像、地籍及實價、勞保投保、財產、個人所得、車駕籍等 31 項公部門資料。

「未來私部門的資料,包括電信、交通、零售等資料,若能開放使用,再加上開放銀行可導入手機認證的話,將會更便民!」戴松志說。

第二階段消費者資訊查詢,讓消費者可直接透過 App 整合自己銀行帳戶的資訊,但也面臨一些挑戰。例如消費者透過 TSP 業者存取個人資料時,如何解決資安問題;銀行與 TSP 業者之間究竟是競合關係,還是銀行無法與之抗衡;以及如何創造銀行、TSP 業者及客戶三贏局面。

「銀行業者應抱持開放心態,否則開放銀行將窒礙難行。」戴松志說,結合 Open Banking、Open Data、Open Mind,在客戶賦權且風險可控情況下,達到資料共享,台灣的開放銀行才能走得長遠,創造三贏。

 

三大關鍵:信賴、確保資安及開放心態

Payments Solved 創辦人暨執行長德芙魯姬亞(Nilixa Devlukia)表示,開放銀行尚未在世界各地帶來顛覆性改變,因消費者對開放銀行、開放金融缺乏基礎理解,對分享個人財務資訊和憑證有疑慮,所以仍持保留態度。但開放銀行仍有諸多好處,如可為消費者節省申辦貸款、信用卡時間。因此,銀行和 TSP 業者必須建立信賴度,幫助消費者了解開放銀行。

她提醒,保障客戶個資、確保資安,是台灣推動開放銀行的兩大關鍵,同時應加強民眾認知,包括開放銀行、開放 API 的意義及運作模式,讓民眾有信心且正確地使用相關服務。這需要整個金融生態體系成員攜手合作。

台北富邦銀行數位金融副總督導周郭傑說,銀行面臨法遵和資安問題,如何安全傳送客戶資料,以及銀行與 TSP 業者的關係,都是值得關切的議題。在資安考量下,TSP 業者若是銀行委外單位,將對銀行形成沉重負擔。若非銀行委外單位,在現行加密系統下,應可解決資安問題。

戴松志指出,台灣已開放純網銀,加上超商和全聯搶攻電子支付商機,銀行在發展異業合作策略上,應具有開放心態的思維。銀行的利基點除了扮演最後一哩路的角色,在風險控管上也具有優勢,唯有保持開放心態,才能在未來異業競合世界中,占有一席之地。

 

 

來源:《台灣銀行家》142 期

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