〈觀察〉民營結盟通路搶設ATM機台 星展逆勢大砍ATM為哪樁?

台灣ATM密度高居全球之冠。(鉅亨網資料照)
台灣ATM密度高居全球之冠。(鉅亨網資料照)

星展銀行首開國銀先例,宣布砍掉全部的 ATM 機台,成為國內第一家沒有 ATM 的銀行,在 ATM 密度全球第一的台灣來說,確實令人詫異,儘管銀行強調是因應無現金交易趨勢,但實際上使用率偏低維護成本過高,才是銀行決定移除 ATM 的主因。

ATM 不受銀行營業時間限制,可隨時提領現鈔、轉帳,根據金管會統計,全台銀行實體分行家數從 2014 年開始逐年下滑,近 5 年就減少近 60 家,但 ATM 機台數卻持續增加,從 2014 年的 2.7 萬台,到今年 8 月底全台 ATM 數已突破 3 萬台,且服務功能持續擴增,宛如銀行的小分行。

銀行主管說,ATM 機台平均要價 60 萬到 80 萬不等,為了維持作業系統順暢,包括軟體、系統更新、保全、補鈔等成本統統跑不掉,以中型銀行來說,每年 ATM 維護預算約 700 萬到 900 萬不等,如果加上功能升級一年維護預算 1 千萬跑不掉。

銀行主管坦言,設置 ATM 對銀行來說並不賺錢,但 ATM 有助於實體銀行服務延伸,除了提供現鈔提領、轉帳等基本服務外,同時兼具宣傳行銷等功能,尤其是車站、超商、超市或量販店,在人流加持下,對行銷更有加分效益。

由於台灣人仍偏愛現金交易,讓銀行間的 ATM 競爭持續白熱化,積極搶進通路,用 ATM 延伸實體分行服務。以國銀 ATM 機台前三大銀行來說,中信長年占據超商龍頭 7-11,國泰世華除了拿下台北捷運外,更大手筆搶下社區超市龍頭全聯,台新則鎖定全家,廣布 ATM 機台。

不只機台密度全球第一,ATM 功能也持續求新求變,包括近幾年因應數位分行崛起的 VTM(智慧銀行遠程視訊櫃員機),可協助辦理部分簡易金融交易、或是導入 AI 功能提供刷臉、指紋辨識等功能,隨著 ATM 功能越來越多元,消費者對 ATM 的依賴度也越高。

而台灣 ATM 高密度也成為政府推廣行動支付的最大阻力,財金官員坦言,在台灣 ATM 隨處可見,加上信用卡支付便利,是推廣行動支付最大阻力,相較於國外逐漸步入無現金社會,台灣人仍舊偏愛「摸的到」的現金交易。

根據金管會資料,星展銀行目前全台僅 40 台 ATM,每月平均交易次數低於 20 萬次,以每次跨行交易手續費 5 元、跨行轉帳 15 元估算,每個月手續費收入不到 300 萬,恐無法支應每月維修成本,對比每月提供一定次數的跨行轉帳免手續費,成本固定且省下機台維護成本,這恐怕才是銀行才會決定全數撤除 ATM 機台的主因。


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