存到千萬退休金 投顧董事長教你這樣做
鉅亨網新聞中心 2018-03-27 11:38
「在退休金準備這條路上，很多人選擇以最保守的方式累積財富，深怕遇到市場波動，養老金付諸流水，晚年經濟困頓，就成了名符其實的下流老人。」對數字精明、以資產配置見長的法銀巴黎投顧董事長季崇慧認為，不願承受任何風險的人，才是累積退休金過程中最大的風險。
季崇慧以過去五十年，美國道瓊及 S&P500 指數為例，「拉長線來看，每年指數平均報酬率約在七 % 左右，這期間歷經多次景氣循環，當然也有大跌超過四成的時候，這就是長期投資必須承受的結果；但同樣道理，這期間也會遇到大多頭行情，在市場大漲大跌下，時間就成了投資最好的朋友。」
不過，許多保守族寧願少賺，也不願承擔任何侵蝕本金的可能，誤認以政府擔保的二 % 報酬率，就足以過退休生活，顯然是太過樂觀。「主要國家都將通膨率控制在二 %，有些國家通膨率甚至在三 % 以上，若不願冒風險投資，養老金最後就會被通膨鯨吞蠶食，本金不能保值，比不投資的風險更大。」
20 歲啟動退休理財不嫌早 40 歲每月投資二萬剛剛好
換言之，在長期投資下，時間成了市場波動最好的緩衝，利用複利效果持續壯大投入本金，靠近退休時間，就可將資金逐步移轉至保本保息型的理財商品。重點是，上班族應及早投入退休規畫，六十歲準備退休時，才有餘裕展開新的生活。
「一出社會工作，就要開始為退休金做準備！」季崇慧說，隨著人生階段性任務不同，能承擔風險的能力也不一樣；二字頭就為自己累積退休金，除了高齡化趨勢成形，未來活到百歲將不再新鮮，必須及早準備足夠的資金，應付自己老年生活外，最重要是，此時也是相對較無經濟責任的階段，可承擔較高的投資風險。
季崇慧以自己為例，「我大概快四十歲時才開始正視退休這件事；前面十多年，薪資幾乎都拿去養房、養小孩，甚至養保險，手頭資金其實也相當緊，所以能體會一般上班族存退休金的困難。」但為照顧老後生活品質，她建議就算家庭支出再多，也要先將退休準備金扣掉後，再進行分配；「養退休金」甚至比「養房」更重要。
若是四十歲後才開始進行退休理財規畫，那麼投入資金即「一萬不嫌少，二萬剛剛好」；季崇慧計算，若四十歲上班族，每月拿出二萬元進行投資，年報酬率目標七 %，到六十歲退休時，可累積將近一千萬元；「此時，你已有二十年的理財經驗，退休後也可持續透過穩健型商品，或其他被動收入創造現金流，這樣以一千萬元過退休生活，還算可行。」
法巴百利達俄羅斯、法巴百利達全球新興市場精選債券 創造退休小確幸
季崇慧分享，自己的退休金目標至少要三千萬元，才能讓她安心；而過去十多年理財成果，每年平均報酬率約在八至九 %，這樣亮麗的成績背後，也凸顯資產配置的重要。
她說，投資組合中有兩檔基金扮演關鍵角色，一是法巴百利達俄羅斯股票基金，另一是法巴百利達全球新興市場精選債券基金；「俄羅斯基金最大優勢，在本益比約五倍左右，堪稱全球最低市場，對風險承受度有限的人來說，很適合低買高賣、波段操作。尤其當油價波動時，俄羅斯股市連動性也比能源基金還高，以小部分資金參與，偶爾感受上漲動能，對漫長的退休金理財計劃來說，也很不錯。」
美元趨貶 法巴百利達新興市場當地貨幣債券利差、匯差兩頭賺
資產配置除了積極型的俄羅斯、負責短線衝刺，爭取報酬外，另外還需穩健型的新興市場債做為基底，賺取固定收益。「新興市場幅員遼闊，投資題材豐沛，包括拉美、亞洲甚至邊境國家都在其中，挖寶機會源源不絕，對渴望穩定收益的投資人來說，是很好的核心配置。」
季崇慧表示，像法巴百利達全球新興市場精選債券基金，就配置一半美元、一半當地貨幣債券，投資人不用擔心美元急升、或新興市場貨幣急貶風險；但由於今年美元趨勢看貶，投資人可透過持有法巴百利達新興市場當地貨幣債券基金，享受利差及匯差收益，雙管齊下，退休金累積效果更好。
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