大咖高管頻離職 微銀行陷窘境

繼今年9月首任行長曹彤因個人原因離任之后，近日鄭新林被再爆請辭微銀行副行長，這一消息11月14日得到微銀行官方確認。一時之間，接連高管團隊動蕩所引發的輿論將微銀行推至風口浪尖。

實際上，作為國內民營銀行的探路者，微銀行被各界寄予厚望，而受制於遠程開戶政尚未放行，開業至今該行不斷調整其業務邏輯，但仍與公的期許有一定差距，這也讓業內對該行現狀生種種猜想。

據《中國經營報》記者了解，對於外界的傳言，不論是模式弊端、經營困境、監管束縛，還是派系鬥爭，微銀行至今回應寥寥。微銀行否認了外界對高管離任的種種傳聞，也對市場的期望和失望冷靜看待。在一貫的低調風格下，該行也很少主動提及銀行的現狀、發展前景。實際上，在今年9月微銀行進行架構調整之后，基本發展框架已定。按照規劃，將延續以消費金融、財富管理和平台金融三個板塊為主的業務條。

高管離職風波

兩個多月內兩位高管相繼辭職，市場對微銀行內部存在諸如文化和觀念衝突、團隊理念之間存差異、經營遭遇短板和困境的猜測聲四起。

“對於一家傳統銀行來，行長或高管的辭職可能影響非常大。但是在一家擁有互聯網基因的企業，這可以是正常的人員流動。”微銀行相關人士澄清曹彤和鄭新林的辭職時道。

該人士稱，一直以來，微銀行受到業內廣泛關注，也寄予了很高的期望，在不到一年的時間內，微銀行所展現出來的成績可能和這種期望有一定的落差，但是銀行管理層還是堅持“多做少”，可能會讓市場有很多的猜測。

“對於曹彤和鄭新林的離職，並不是銀行內耗所致，更多是出於創業的意願吧。”該人士稱，銀行內部對兩位高管離職也很驚訝，是在銀行預期之外的。上述微銀行人士向記者透露：“目前銀行內部沒有大的變動，還是按照之前的模式和思路在發展，並沒有轉型，也沒有涉及到大方向的變化。只是在今年9月份，微銀行內部對業務的構架進行了重新的梳理，建立了以消費金融、財富管理和平台金融為主的三條業務。”

該人士認為，雖然微銀行目前團隊中來源於平安和中信的高層較多，但是微銀行並沒有“狼性”文化，銀行更願意一步一步地走，確保每一步都能走得踏實。“微銀行的發展環境非常好。股東對銀行的壓力並不大，能夠保持良好的溝通，而監管對創新的容忍也在提升，這些都是有利於微銀行的發展。”

初建三大平台

記者在採訪中了解到，微銀行建立的消費金融、財富管理和平台金融三條業務均有動作，並不會存在方向性的轉變。

“消費金融主要是微銀行和業內銀行之間的合作，目前的主打品是微粒貸。微粒貸之前一直處於試運營階段，9月15日以后才在微信上推廣開。”上述微銀行人士表示，微正在推進和更多銀行的合作，而微粒貸規模增長的也很快。

數據顯示，截至9月末，微銀行微粒貸的客戶數量達到100萬，累計貸款規模40多億元，貸款余額20多億元。按照內部人士的法，微粒貸正式推廣之后，9月底至今客戶數量增長接近50%。

對於同業合作，微銀行一直被認為有“廣撒網”之嫌，但是業務落地的並不多。截至目前，公開消息稱微銀行與興業銀行、平安銀行、東亞銀行、華夏銀行等均簽署了戰略合作框架，但是仍未落實到實際業務中。

記者向平安銀行、華夏銀行等多家銀行證實，微銀行和多數簽訂協議的銀行之間的合作步調較慢。

“近來，微銀行對於消費金融這塊的銀行合作在微粒貸的聯合貸款上。由微銀行提供客戶，微銀行和合作銀行按照比例共同授信的模式。當前合作銀行主要是包商和上海銀行兩家城商行，其他銀行合作還在推進。”前述微銀行人士表示。

該人士認為，鑒於銀行的實力差異，微銀行偏向於跟中小銀行合作，微銀行的客戶優勢會更明顯一些。“對於數據的應用，網商銀行可能先天就擁有了有資金需求的客戶，這種優勢很難去比，但是微銀行的社交卻能更好地給客戶定性是一個怎樣的人，這對於銀行貸款的資金安全會更有保障。”

據了解，微銀行的財富管理平台的載體主要是其APP的代銷品。“市場是能夠看到，微銀行與很多機構都有品代銷合作。但是微不提倡‘饑餓營銷’，大多品的規模不會太大，也在一款一款推，盡量讓品多樣化。”前述微銀行人士表示。

對於微的平台金融，銀行的思路是將銀行的基礎品嵌入到O2O中。目前推出的一款品是和優信二手車合作的“微車貸”，而第二款品是和匯通天下合作的“微路貸”也將在近期面世。

微的尷尬

在微銀行看來，成立不足一年就有如此規模，已經可以算步調很快了。然而，這與公的期許還是存在一定差距。

“實際上，按照網絡銀行的發展思路，一邊是大數據和海量的客戶，一邊是低成本的資金，微銀行的發展模式上的先天優勢可能遠遠大於傳統銀行。然而，從目前看，要做到這一步還有很多欠缺。”某國有大行人士稱。

該國有大行人士認為，監管如今對遠程開戶的安全性持保留意見，對業務的放開也沒有具體時間表，至少限制了微銀行等網絡銀行客戶的開發；更重要的是，由於微銀行等網絡銀行的基因是互聯網企業，監管對風險仍然持謹慎態度，不可能短時間將業務全面放開。

“一直以來，互聯網金融的核心是在金融，而科技公司做互聯網金融缺少的就是風險管控體系。在傳統銀行，風險管控體系是經歷了很長時間檢驗的，而網絡銀行缺少的就是這一點。”上述國有大行人士表示，銀行的人員和團隊是能夠從傳統銀行“挖角”，但是這種運營模式中的風控體系建立還是會有不足。

同時，該人士還提及，對於微銀行推出的APP等業務，在創新上會略顯不足。“這種代銷和不少銀行的直銷銀行甚至是電商會有很多的類似。在這種情況下，如何體現出網絡銀行的優勢就還需要創新。”

記者在採訪中了解到，在業內關注民營銀行發展的同時，傳統銀行的直銷銀行也在突破。實際上，互聯網公司發起設立的民營銀行均採用的是“互聯網+金融”的模式。而由銀行主導獨立法人的直銷銀行，採用的則是“金融+互聯網”模式，兩者可能在未來業務上存在交叉和競爭。

“微銀行等網絡銀行是新生事物，也是創新的探路者。對於這些企業的發展，公不應該去苛責，而是應該多給予他們時間。”一家股份行高層認為，民營銀行的建立還不足一年，都還處於創業前期。“退一步講，創業本來就有成功和失敗，何況現在談成敗為時尚早。”