【蔡志雄專欄】房貸九成 可以早一點買房不好嗎？

如果可以有多一個選擇的可能性卻拒絕，其實是一件很可惜的事！

最近東森房屋董事長王應傑受訪時建議，政府應該將青年購屋貸款額度提高到九成，此言一出，台大李茂生教授在臉書上回應，這是「拿你的稅金，讓你有錢存頭期款付給建商，然後銀行開始綁架你二三十年，讓你過得不舒服，等到你付完貸款，也到了必須考慮賣掉房子，籌措必要經費以便進入大企業興辦的老人村中度過餘生的時期了」。

難道房貸可以提高到九成，真的不好嗎？

首先，貸款其實是讓自己提早擁有更多購買的能力，別說是買房子了，連買手機、筆電，甚至出國旅遊都可以刷信用卡分期付款，同樣都是「先享受後付款」的概念，想一想，如果不能貸款，買房子會變成怎樣？不光是存頭期款，而是要存夠全部的房價，那麼買房子不知道要等到何年何月了。所以買房子貸款很常見，不管是一般八成，或者前一波房價漲勢央行限貸有些降到了七成，只要存夠了二成到三成的頭期款，並且能夠負擔每月貸款本息，就具備買房的能力。

所以關鍵有二個，一個是貸款成數，另一個是還款年限，假設房貸可以提高到九成，或者是將貸款期限延長，都可以提早擁有購屋的能力。

當然，將房貸成數提高以及貸款期限延長也充滿了風險，所以我特別強調必須具備承擔貸款的能力。假如不具備承擔貸款的能力，別說貸九成，就算貸三成繳不起也是難逃法拍的命運，所以會出問題，不在於成數，而是不具備清償貸款的能力。當貸款可以有七成、八成、甚至九成的選項，以及不同的還款年限，就可以根據自己的能力做出選擇，不能否認這確實是縮短準備自備款年限的方法。

不過話說回來，像要房貸九成也沒那麼容易，通常銀行貸款因為有風險所以會加計二成利息設定抵押權，九成再加二成已經超額，必須國家推動特別的措施才有可能，真能如此的話，給選擇買房但目前自備款不足的人，多一個提早圓夢的方法，有什麼不好呢？至於選擇不買房或選擇不貸九成的人，也不會有人逼你。

當然，為了買房子，讓自己具備清償貸款的能力，放棄一點享樂是一定要的，誇張一點還要縮衣節食，房價所得比不就是用幾年不吃不喝買一間房子來比喻，所以有人說，有了貸款真的不是人生，是這樣嗎？

現在不只房價很高，連租金都貴，於是有一種省錢的方法便是繼續住在父母的房子，於是「賴家王老五」成為時下一個蠻普遍的現象。父母哪來一間可以遮風避雨的房子讓下一代住著？還不是他們年輕時拋棄享樂，甚至背負高達十幾趴的房貸利率撐過來才擁有的，他們不但考慮了自己，也考慮到下一代，選擇承擔，這是負責任的人生。

我怕太多人看了李教授的文章放棄了買房子的規劃，我相信，李教授的這篇臉書貼文一定不是表面的意思，而是有意味深長的寓意以及對房價回歸正常的殷切期盼，要不然真的像李教授說的，「年輕人還是有另一個選擇可能性的。首先，不要結婚不要生小孩，然後因為只是睡覺而已，所以只需租頂樓加蓋即可，省下錢來，不斷出國旅遊充電，老了以後，睡公園，反正議員會叫消防隊來替你洗澡。雖然最後有點悲慘，但是至少你度過了一個有趣的、豐富的人生。」別鬧了，那一點也不有趣豐富，我要選擇負責任的人生！