現代保險人必備素養:擔保、監理、鑑定、調解、賠款

90後小伙雲峰每天不是在收快遞，就是在收快遞的路上。然而，雲峰並不是快遞員，而是在泰康在線的一位保險理賠員。每天，他隨身推着快遞小車上下樓，動作飛快。

收快遞、案件審核、理賠鑑定，糾紛調解，要麼賠，要麼把包裹包好再退回……這是雲峰每一單的處理流程，而每一單，保費平均才收0.08元錢。

「消費保險讓我們的辦公室快變成了快遞倉儲室，讓我們的員工變成了擔保人、監理人、鑑定人、調解人、賠款人，」泰康在線財產保險股份有限公司副總裁方遠近說，「這種感覺很不一樣，不間斷的承諾、協調、退貨、鑑定，以及各種善後。保險服務變成了真正的消費保障，用戶真的需要我們。」

直面用戶的保險

放心淘是泰康在線為淘寶賣家提供的一攬子保險服務，例如物流破損險、衣服褪色險、鞋子脫膠險、手機花屏險、尿不濕過敏險，資質合一險、保價險等，針對不同的商品類目在質量、價格、物流、售後等各個環節提供保險保障。

利用保險機制促進了消費達成，從價格、質量、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛，還提供意外損失後的經濟補償，這在全球保險行業範圍內看，是一種從中國誕生出來的保險創新，這些險種被統稱為消費保險。

據方遠近透露，對於泰康在線來說，僅放心淘這一類消費保險，在淘寶平台上每天能出單至少226萬份，為淘寶上6.4萬家小微店鋪提供了保障。

「一個險種每天幾百萬單的數字，在傳統保險業很難做到。技術的推動，讓保險業向好方向在做轉變。但是今天實際上讓我們直接面對客戶，客戶說你這個理賠太慢了，不能接受，因為這個維權意識是比線下強很多的，這個對保險業是一大挑戰，但是也是保險業應該要感受的。」泰康在線總經理王道南說。

他坦言，消費保險這一領域是過去保險業沒有觸達的領域。過去透過中介，透過代理，想的是賣這一單能夠有多少的收入，考慮點就不一樣。

「消費場景保險增長趨勢非常明顯，會爆發。我們也願意和螞蟻金服的團隊一起合作。以前我做產品的時候每分鐘120單，每秒鐘進2單的時候技術就撐死了。但是現在是一天做226萬單，這還只是一個保險產品。我今年做互聯網保險的KPI，現在就已經完成93.3%了。」方遠近說。

9家保險公司接入消費保險

雙十一是消費保險的一場大考，分別從技術能力、風險控制、保障範圍和用戶體驗四個緯度考量保險是否能順利為雙十一保駕護航。以退貨運費險舉例，去年單日3.08億筆的保單，就刷新了保險行業的新紀錄，這背後是對保險公司系統能力、客服壓力、風險控制等各項能力的挑戰。

今年雙十一，在淘系電商平台上提供消費保險的保險公司擴充至九家，分別為：中國人保、中國人壽、中國平安(601318,股吧)、太平洋保險(601601,股吧)、太平保險、泰康保險、華泰保險、眾安保險和國泰財險。

消費保險的誕生，讓保險公司提供的服務不僅僅是「賠錢」那麼簡單。比如淘系家裝電商平台極有家上的極保障保險，就包含了商品破損包賠、材質保真、免費上門退貨，以及無憂質保等各類服務。

作為消費保險的一種，極保障目前已經成為極有家的標配服務。據測算，自2016年3月上線以來，商家服務成本降低了20%，消費者購買轉化率提升了18%，平台維權介入率降低了21%。

業內人士分析，金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務。保險的魅力也不僅是賠錢，而在投保之前的情緒和投保之後的風險管理。

從一個完整的購物鏈路上來看，從商品質量保障、價格保障、物流保障、售後保障和商家持續經營能力的保障，消費保險正出現在消費的各個環節。

消費保險規模增速超過50%

儘管這還是一個初生的概念，但從規模、增速和發展空間的角度，卻都着實不小。根據螞蟻金服的統計，今年前三季度，僅其平台上消費保險的保單量同比增速就超過80％，消費保險的保費收入增速超過50%，高於保險行業大盤增速，根據保監會官網數據，2016年1-9月，產險業務保費同比增長7.8%。

消費保險也已經逐漸成長為一個覆蓋面很大的保險類型。僅在螞蟻金服保險平台上，消費保險保民就已經超過3億，涉及淘寶天貓平台上400多萬家商戶。2016年雙11，消費者會發現，在包括服裝、運動、家裝、日用品等許多主流電商品類中，超過一半的商家，銷售的商品會有消費保險的保障，而且絕大多數是由商家投保，贈送給消費者。

上述人士分析，目前，消費保險的想象空間很大。這不僅只是指線上場景，也包括線下，一切能促進消費達成並解決消費後顧之憂的，都能成為消費保險。而隨著購物鏈條向全球發展，以及消費場景日趨個性化與定製化，消費保險的種類也還會隨之變得更為多樣化。