12月1日起ATM轉賬24小時後到賬 金融效率與金融安全孰輕孰重

隨着銀行加大對櫃面電信網絡詐騙匯款的甄別力度，不法分子又瞄准了自助渠道，ATM則成為電信網絡詐騙轉賬的“重災區”。今年8月遭遇電信詐騙猝死的山東考生徐玉玉，就是被不法分子誘使在櫃員機上操作匯款的。日前，最高人民法院、公安部、中國人民銀行等六部門聯合發布的《關於防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》提出，自12月1日起，個人通過銀行自助櫃員機向非同名賬戶轉賬，資金24小時後到賬。

工行外部欺詐風險管理處處長馬旭東介紹，從2013年至今年8月，工行通過外部欺詐風險信息系統攔截ATM等自助終端渠道電信網絡詐騙33023起，占所有渠道的32.94%；涉及金額2.84億元，占比19.35%。

“此次通告有助於降低電信詐騙造成的損失，有利於保護老百姓資金安全。”恆豐銀行研究院執行院長董希淼認為，在目前電信詐騙高發、普通老百姓防范意識不足的情況下，ATM渠道轉賬延遲到賬的做法非常具有針對性，24小時給受騙人報案、公安機關和銀行阻截資金留出了“黃金時間”。

盡管資金24時後到賬能幫助受騙人“亡羊補牢”，但也有不同聲音，認為這樣會大大降低金融效率，畢竟大部分ATM轉賬還是正常業務。

董希淼認為，金融效率與金融安全在特定階段要有所取舍。“目前延遲到賬只是針對ATM渠道轉賬，通過手機銀行、網上銀行、第三方支付等渠道的轉賬並不受此約束，對大部分人而言影響較小。在兼顧金融效率方面，監管機構是做過考量的。”

業內人士指出，這種延遲到賬的做法只是非常時期的非常手段，隨着相關部門聯合打擊電信網絡詐騙力度加大，在有效遏制蔓延勢頭後，未來這一限制或許會有所放松。

其實，24小時後到賬終歸是治標之術，而非治本之策。一家國內商業銀行人士表示，一方面，ATM匯款單筆和每日匯款有限額，資金保護的力度有限；另一方面，電信詐騙通過網絡渠道轉賬的筆數和交易量正在大幅攀升，需要出台有力措施加以防范。

工行數據顯示，截至8月末，通過外部欺詐風險信息系統，工行攔截網銀、手機銀行等渠道攔截電信網絡詐騙58311起，占比已遠超ATM等自助渠道，達到58.17%；涉及金額9.12億元，占比62.14%。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，對金融機構而言，打擊電信網絡詐騙不能靠犧牲金融時效來解決，應該更注重利用大數據。這需要相關部門聯手壯大電信網絡詐騙的黑名單庫，便於銀行事先對賬戶進行防欺詐風險審核。

近年來，工行、建行等多家商業銀行紛紛開始啟用大數據防范電信網絡詐騙，整合公安部刑事犯罪偵查局、金融同業、司法部門乃至一線員工提供的各類風險客戶數據，搭建外部欺詐風險信息系統。“但目前能夠投入資金建設外部欺詐風險系統的金融機構還較少，需要更多的金融機構參與進來，進一步拓展大數據合作。”郭田勇說。

董希淼認為，打擊電信詐騙案件的關鍵還是要加強個人信息的保護，應建立大數據產品在個人信息和隱私安全方面的國家標准，通過加強政府監管，加大對侵害個人隱私行為的打擊力度。

專家提醒，在加強政策監管的同時，老百姓要提升對信息保護和防范詐騙的意識，不輕易匯款是防范電信詐騙的“底線”。(吳雨)