準退休老人月收入1.2萬 如何理財來保障晚年

【理財案例】

孫先生55歲，是一家機械公司的高級工程師。工作多年，孫先生現在每月收入1.2萬元。孫先生的太太已經退休，每月拿養老金3000元。孫先生目前的身體狀況還算可以，聽說延遲退休的政策已經出來，預計對自己暫時影響不大。但是考慮到自己和老伴的養老問題，孫先生也想對未來的養老做一些規劃。目前，孫先生家庭有一套自有住房，市場價值350萬。另外有資金90多萬，還有一些股票，目前價值15萬左右，入市后目前虧損是3萬。

【理財建議】

對此，財富管理機構嘉豐瑞德的理財師建議孫先生，今後的養老可從以下幾個方面做出規劃。具體參考建議如下：

1、增加投資的比例

對於孫先生這樣的家庭，兩口子有一人已退休，另外一個還有5年也要退休，期間的工資收入，假如一年能積攢下10萬的話，則還有約50萬的收入。加起來，除股票外，大約有140萬的現金資產。這部分資金，建議要進行適當的投資增值，才能讓今後的養老有所保障。

建議可進行一些銀行理財產品的投資，投資的比例可維持在可投資資金的30%-60%左右，投資期限有短期1個月，也有中長期至12個月的投資，收益率在4.5%-5.5%左右。銀行理財產品的投資門檻不高，需要5萬左右。另外，固定收益類的理財也是很好的投資選擇，如穩利精選基金這些，投資期限也較靈活，收益在7%-14%，比銀行的理財收益更高一些。不過，其投資門檻也要高一些，在20萬左右。以上這些較為穩健的投資類型，孫先生都可以設定，長期投資便可形成今後較為穩定的退休金來源之一。

2、股市類投資的選擇

目前，孫先生也持有股票。持股的情況還好，虧損只是在16%左右。建議這部分股票，可視情況來選擇是否保留，如等待股價回調或是轉為設定股票基金的方式投資，以及眾星拱月mom證券投資計劃的方式投資，相對操作的風險要小一些，且后者還有8%的優先級收益。對於股市的投資，目前的投資比例在正常范圍內，不算高。嘉豐瑞德理財師提醒，對於準退休家庭，高風險的投資，包括股票、股票基金、外匯、期貨等，投資比例不宜過高，過高的投入可能會影響到整體財富的安全狀況。投資的安全穩健，應當是55-65歲左右年齡層家庭考慮投資的主要因素。

3、有關的退休保障問題

退休保障除了退休金的領取以外，醫療等也是考慮的因素。嘉豐瑞德理財師認為，目前孫先生不必過於擔心這一塊。一來，他自己和太太已經繳足15年的養老保險，可以完全的領取退休金。另外在醫療方面，除了醫保，還有大病醫保做保障，這兩者也能給醫療提供一個基本的保障。當然，有余力的話也可繼續增加保險的投入，但是投資繳費可能會受到年齡上的限制。受到限制的話，建議也可以考慮香港的保險，投保年齡約束沒有那么嚴格，且投資的“性價比”也不錯。

4、有關房產的問題

其實對於孫先生和太太，目前做一些穩健投資即可較好的實現對現有財富的增值，為以后養老打好基礎。而如果將來還需要用更多的錢，那也不必過於擔心。嘉豐瑞德理財師指出，現在也推行有“以房養老“的模式，即參與者通過在生前抵押房產，可每月領取一筆固定的養老金直至終老。終老后房產會歸屬提供以房養老的機構。這種養老模式的存在，也基本解決了最擔憂的無錢養老的難題。不過，以房養老模式相對於其他投資方式，如上述的固定收益類理財，這種模式拿到的錢並不多。當然，這也是萬不得已的方式。