年薪超30萬外企高管 如何做理性的家庭投資

【理財案例】

allen是上海本地人，35歲。是上海一家外資企業的高級主管，手下帶有一個7人的小團隊。allen在公司的業績比較出色，每月底薪加提成和管理方面的津貼，平均一個月有近3萬元收入，而且去年還拿到了5萬元的年終獎。allen妻子是一名護士，在市區一家醫院工作，每月收入稅后6500元左右。倆人養育有一女，5歲。目前allen家庭有資產銀行儲蓄約100多萬，價值30萬的股票，股票目前仍是處於虧損狀態，以及基金產品10萬。家庭還有一套現住房，價值350多萬，已還清房貸。在家庭開支方面，每月生活費用大約是7000元，另外，小孩平時學樂器，每月花費2000元，此外家庭有車一部，養車費用平均月1500元。allen目前想就低風險的投資做進一步的了解，並咨詢嘉豐瑞德理財師。

【理財目標】

想倚靠穩健的投資和理財多賺一些錢。

【財務分析】

嘉豐瑞德理財師認為，目前allen正值年富力強的階段，工作能力和收入都不錯。每月3萬的收入，在上海來說，是比較典型的中國年產家庭的水平。另外，家庭沒有房貸、車貸和贍養父母等的開支壓力，負擔較小。經計算allen的家庭財務狀況大致為：

家庭年收入：3萬x12月+5萬+6500元x12月=48.8萬

家庭年支出：7000元x12月+2000元x12月+1500元x12月=12.6萬

年可支配收入：48.8萬-12.6萬=36.2萬

不動產資產：房產350萬

其他資產：100萬+30萬+10萬=140萬

總資產（除車、家具等之外）：350萬+140萬=460萬

allen家庭的情況，收入較高，支出卻相對較少，每年的可支配收入達到了在30多萬，經濟能力比較充裕。另外，家庭總資產中，房產的比重較大，占76.1%（350萬/460萬=76.1%）；此外，銀行存款占總資產的也相對也較大，占比為21.7%（100萬/460萬=21.7%）。假如是從財富增值上來看，allen的家庭財富目前比較依賴於房產的增值以及銀行的儲蓄的增值，而銀行的儲蓄則是“增值”效率較低的資產設定方式。

【理財建議】

對此，嘉豐瑞德理財師建議allen家庭，對房產之外的資金進行合理的設定。建議是降低銀行存款的比例，轉為投資其他的高收益方式。

現階段，建議allen考慮設定一些風險較低的固定收益類的理財產品。如市場上比較熱門的固定收益產品，10萬元起投，產品年收益率是10%~13.5%。假如設定資金量是50萬，一年可以有11%的收益，即一年期滿本息收益55.5萬，非常的劃算。像此類固定收益類的投資，嘉豐瑞德理財師建議也比較適合廣大工薪階層、中產家庭用來做中長期的家庭資金設定。連續投資，收益其實不比股市差。

此外，建議allen可適當的增加一些保障型兼投資的海外保險等。一方面對家庭成員提供了更多的保障，與此同時，也是長期的價值投資。像海外的投資兼顧型的保單，對比國內的保單，有一定的性價比優勢。另外海外的保單承保、賠付要求低，且重要的是，有現金價值高的特點。即在投資一定年限后，可以取出來的資金更多。在收益方面，一些著名的投資型保險其長期的平均收益達到了20%以上，是非常不錯的投資選擇。一般來說，投資海外保單也可以作為孩子的教育基金的儲備，給孩子的學習、留學、工作等打下一個堅實的基礎。

最後，建議allen在平時的資金使用上，提高效率，避免閑置。如可以把零散的資金放置在余額寶等投資工具上，享受一定的投資收益（目前有4%的收益率）。而資金積累到一定數額的時候，可轉為上述的幾種投資，獲取更高的收益。如此，經常讓資金不斷的滾動，可提高獲利能力。

總體上，嘉豐瑞德理財師認為，假如allen按建議的方式進行資產重配的話，相信家庭財富一定能更好、更穩健的增值，為未來的生活打下更美好的基礎。