上海太平人壽黃宜平:虎年,保險顯得更加重要

保障、理財、養老，一個都不能少

虎年新春之后，將是經濟紛繁復雜的一年。在個人理財投資方面，除了需要更加謹慎之外，作為投資理財和保障的一種重要手段，保險也是我們必然要關注的一個話題。也許，在你的家庭財務規劃中，已經有了相應的保險，那你可以在新年再梳理一遍保單，是否足夠滿足家庭保障所需。也許，在你家庭的資產里，還沒有出現保險這種產品，那么在新的一年里，你也可以思考一下，是否需要增加一筆投資。

培養理財觀念，壓歲錢變教育金

只要家里有孩子的家庭，春節過后都會遇到這樣一個問題：孩子收到的壓歲錢怎么處理更好呢？

這幾年，選擇用壓歲錢給孩子買份保單的家長越來越多了。很多孩子的壓歲錢少則幾千元，多則上萬元，而且基本上每年的“收入”都很穩定，加上這筆“收入”的時間又很固定，非常適合投保。

孩子的保險規劃，著重在健康和教育兩方面，還有創業金和婚嫁金。而且小孩買保險，在很多方面都有優勢，因為保險主要是靠時間積累的，投保人的年齡越小，保費就越低。

其實白領的年終獎也具有與壓歲錢同樣的屬性，即都是穩定的、同一時期的收入來源，與保險續期繳費的要求一致。不過比對歷年數據，還是壓歲錢投保的比重比較大。這與中國家庭的傳統觀念有關，很多家庭很看重孩子的保險保障，在投保時往往優先考慮到孩子的保障需求。當然，讓孩子把壓歲錢集中起來投資在保險上也是一種比較有保障的方式，更能養成下一代積極理財的良好觀念和習慣。

家庭保險怎么投，撐好保護傘

不少家長在投保時會優先考慮下一代的保險，反而忽略了自己，其實這種觀念有其偏頗的一面。從為家庭構建一個健全良好的保險結構來說，首先應該考慮的是家庭經濟支柱的保障。

如果要做一個中長期的保險規劃，大致可以按照各個不同的人生階段來做參照：

對于剛剛踏上工作崗位的年輕單身一族來說，由于事業剛剛起步，收入并不是特別高，雖說抵抗外來風險的能力較強，但卻很容易遭受到意外傷害的侵擾，因此，在有社保的同時，還應該適當地購買一些意外傷害險、健康險和重大疾病險。除此之外，也可以考慮未來的養老問題，及早準備，日后一定會有意想不到的收獲。

對新婚族或剛有寶寶的家庭來說，雖說夫妻雙方都比較年輕，但隨著歲月的流轉，肩上的責任也會逐步加大，如果家庭有風險發生，無疑對配偶及孩子都是巨大的打擊，因此不妨趁著年輕且身體狀況尚好，盡早做好保障規劃以應不時之需。保險專家建議，對于家庭中的男性而言，在做商業保險規劃時，建議主要考慮的保障依次為：保障險（即人身業務險和壽險）、健康險；妻子主要考慮的保障依次為：健康險、保障險（即人身意外險和壽險）、養老險。

處于中年年齡段的人壓力最大，“上有老、下有小”，因此這一階段的人群提高重大疾病的保額就顯得尤為關鍵。一旦不幸遇到重大疾病，都可以獲得保險公司的相關賠付，以免對家庭的財務體系造成沖擊。此外，這一年齡段無論男女大都達到了事業的巔峰期，無論收入還是儲蓄都是相對較為豐厚的，因此不妨再繼續補足之前養老險方面的不足。

65歲之后任何保險公司都不會再接受承保，而即便是50歲之后，其投保所要支付的錢也是相當多的。雖說老年人是最需要受保險保障的群體，但是由于這一年齡段人群的身體情況在變差，使得很多保險公司都對老年險種避而不談，因此在這一階段能夠購買的險種也相應少得可憐。因此，這一階段還是購買以理財性質為主的保險，轉向儲蓄型的保障方式更為合理。

經典產品介紹（點擊不同人生階段）：

單身一族：單身一族的保障計劃首選健康險，趁著年輕費率較低，應及早擁有一份重大疾病保險，若能再補充幾份報銷型和津貼型的醫療險，健康保障就會更完善……

甜蜜家庭：年輕的三口之家，首先應考慮為家庭的主要經濟支柱購買保險。先“保障”后“投資”，即先購買重大疾病保險、人身意外保險等保障型的險種……

美滿人生：隨著家庭生活的穩定，收入達到人生的頂峰，但身體狀況開始走下坡路，這時應格外注重健康保障，雖然相比年輕時要付出更高的投保成本……

兒童保險：不同群體對于保險產品的需求不一樣，針對兒童的保險產品豐富多彩。