P2P網貸瞄準信用貸市場 月利率僅為銀行一半

在銀行對於信用貸又愛又恨之際，互聯網金融公司對於信用貸的熱情卻格外高漲。隨著征信系統的逐步開放，P2P網貸所占有的市場份額未來或將不可同日而語。

目前，個人消費和金融信用數據庫由央行征信局管理，相關數據尚不完善，且目前絕大多數P2P公司難以共用其數據庫。這也導致了P2P公司掌握的資訊不足，無法正確的對借款人資質進行評判，從而導致違約的發生。

中國人民銀行征信中心研發部總經理李連三曾公開指出，風險控制需要依靠線上線下結合，“互聯網金融機構必須有管控風險的能力，防范欺詐的能力，有一個很好的技術平臺，有效地防范金融風險。風險防范措施還是要走線上和線下的傳統道路。”

P2P熱衷信用貸

響當當平臺統計的數據顯示，2014年度的P2P平臺數量已經突破1800家，而新增的P2P網貸平臺數量高達900余家，這些平臺成交額的總量同樣是一個讓人驚嘆的數字。2014年P2P的成交金額超過2000億元，比2013年接近900億元的規模，增長超過了100%。

同時，截止到2014年年末，風險暴露的平臺數量達到了367家，新出現的平臺達到了245家。而根據預測，2015年的P2P平臺或將猛增至4000家-10000家之多。

在如此龐大的交易金額中，信用貸也占有了相當大的份額。如宜信推出的宜人貸，在門檻與貸款利率上都較銀行有較大的優勢。在門檻方面，宜信規定在現單位工作滿半年、稅后打卡工資為4000元，年齡在22-55歲之間的用戶，就可以具備申請資格，而銀行多要求事業單位或者有一定職稱。

在利率上，宜人貸也很親民，月利率僅為0.78%，幾乎僅為銀行利率的一半。以借款10萬元，三年期來計算，宜人貸每月僅用還款3556元，而銀行每月的費率往往在1.2%以上，以此計算，三年期借款10萬元，在銀行貸款要額外多支付利息1.5萬元。

此外，更為重要的是，無抵押貸款屬於消費貸款，僅可用於購車、裝修、旅遊、進修和購買耐用品等消費用途，不可將資金流向以貸還卡、炒股、買房等高風險領域。

在銀行貸款時，往往要求出示收據、正規發票等證明，以證明借款人借款的真實用意，而P2P貸款則對款項去向方面監管頗松，這也成為借款人選擇的一個依據。

征信系統開放吹東風

據了解，國外的P2P平臺都采用無抵押信用貸模式，但是這種模式所依托的是強大的個人征信體系。在美國，每個人都有一個終生相伴的社保賬號，連著信用分數，網站只需要與評級機構合作，就能拿到分數，大大降低信貸成本和信貸風險。

在國內，個人消費和金融信用數據庫由央行征信局管理，相關數據尚不完善，且目前絕大多數P2P公司難以共用其數據庫。此外，由於網貸的人群中有一大部分是傳統信貸業務尚未覆蓋的，根本無法根據銀行的信貸記錄判斷其信用情況。在這種背景下，無抵押信用貸，借款人的違約成本過低，一旦產生流動性風險，平臺壞賬就會難以控制。

因此，征信系統的開放格外重要，一方面征信開放能彌補部分借款人的征信數據缺失，擴大借款人群體；另一方面也能降低P2P平臺的風控成本，並加快項目審核，更加高效的為投資者服務。

近日，央行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(后附名單)做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月，這也被看做是征信系統開放的前奏。

央行表示，培育社會征信機構，對於推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系、規範發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。