年薪20萬 新晉奶爸如何理財五年內在滬買房

【理財案例】

小蔣今年28歲，江蘇蘇州人，本科畢業5年，it行業，年薪20萬元。今年五月，小蔣喜得女兒，成了一位超級奶爸。有了女兒之后，初為人父的小蔣對她可謂是疼愛有加，恨不得能把世上最好的東西都給她。這不，現在他就已經開始盤算著要給尚在襁褓的女兒準備一間漂亮的“公主房”了。

不過，盤算歸盤算，現實總是比想象要殘酷些的。小蔣夫婦一直想在上海買房，但是因為兩人積蓄不多，而上海的房價又太高，這個計劃就一直被擱置了。如今有了女兒，為了以后女兒能更好地在上海落戶和接受教育，小蔣又重新開始規劃他的買房大計了。小蔣認為，雖然自己和妻子的薪資不算太高，但是如果能節省點過日子，再拿點錢出來進行投資理財，相信也能在不久的將來實現買房目標。


【理財目標】

1、五年內在滬買房；

2、咨詢合適的家庭理財方案。

【財務分析】

經過近兩小時的交流，嘉豐瑞德理財師在小蔣夫婦的敘述基礎上，從家庭結構、收支情況、資產負債現狀、保障情況和投資偏好等五個方面對其家庭的財務狀況進行了整理和分析。

表1-1 小蔣家的財務狀況分析表

    【理財建議】

    根據上述的表格分析，理財師為小蔣夫婦提出了如下幾條理財建議，希望能幫助他們實現買房目標。1、根據需求的“緩急”安排資金的分配比重家庭生活中，因為有各式各樣的生活需求，就會有各種各樣的資金使用需求。但是，凡事都分輕重緩急，想要理清家庭財務，首先得對家庭的資金需求進行明確分類，再根據需求的“緩急”合理儲備資金。就小蔣家的情況來看，按照需求的“緩急”排序，當前面臨的資金需求主要有孩子的養育和教育、生活開銷、家庭保障、理財買房、父母養老（父母身體較為健康）等五個方面。因此，建議他在儲備好足額（平均月支出的3-6倍）生活備用金和育兒資金的基礎上，拿出部分錢來為家人購買合適的商業保險，以完善家庭保障計劃，降低家庭資金風險。在做完以上準備后，可從積蓄中拿出部分錢來進行投資獲益，積累買房資金。2、降低購房標準，借助貸款實施買房計劃

雖然小蔣夫婦的年收入不低，但是每年的支出也不少，想要通過節省支出、儲蓄和投資理財（投資成本較少，相對收益也低）等手段來全額買房還是非常有難度的。因此，小蔣夫婦可以借助商業貸款和公積金貸款進行買房。除此之外，上海的房價較高，如果想要在五年內實現買房計劃，小蔣夫婦應適當降低購房標準，選擇一些偏離市中心（如寶山區、閘北區等），但基礎設施較好、交通較為便利的二手房。

3、穩健投資，為后期償還房貸增添助力

小蔣夫婦來嘉豐瑞德進行理財咨詢的主要目的還是想通過投資獲益，以減輕購房負擔。根據上述的表格分析可知，小蔣家的資產較少，風險承受能力較低，不適宜過多進行高風險投資活動，且小蔣夫婦也偏向於選擇穩健的投資方式。在確保正常生活不受影響的情況下，小蔣可以設定一些穩利精選基金這樣的固定收益類理財產品，不僅風險較低，收益也非常穩定，能有效幫助小蔣在買房后償還房貸。