中保協就新版商業車險示范條款公開征求意見

為適應社會文明進步的時代要求，更好地保護保險消費者合法權益，解決司法實踐中反映出的突出問題，滿足深化商業車險條款費率管理制度改革的需要，根據《中國保監會關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》的要求，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）組織力量對2012年3月14日向社會公布的商業車險條款進行了修訂，目前已基本完成2014版商業車險行業示范條款（征求意見稿）及配套單證（以下簡稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會公開征求意見，此舉標志著商業車險條款改革取得重大階段性成果。

據中保協有關負責人介紹，《2014版示范條款》和配套單證與現行商業車險條款及單證相比，主要在六個方面進行了重大改進和提升。

一是擴大保險責任范圍，提高保障服務能力。據介紹，為更好地滿足保險消費者對保險保障的需求，《2014版示范條款》對現行商業車險條款責任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，擴大了保險保障范圍。此項修訂使廣大商業車險投保人、被保險人風險保障水平得到大幅提高，使廣大消費者實實在在獲益。

二是積極回應社會關注熱點，維護消費者的合法權益。據介紹，《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這就在條款中解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。同時，《2014版示范條款》完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責不賠”的問題。

三是厘清歧義概念和表述，減少糾紛和訴訟的發生。2013年，全國車險涉訴案件達到60多萬件，很多案件是由於車險條款不夠規範或存在歧義所引發的。中保協有關負責人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點，就是要解決現實當中容易引發爭議的條款表述，減少消費者因對條款理解不當造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責任和除外責任的關係。在總則、保險責任部分中，分別強調了保險人承保風險的范圍不包括免除保險人責任的損失或費用，以此來明確保險責任范疇和除外責任范疇，便於消費者理解二者的關係。另一方面，進一步明確了“第三者”的范圍。對在司法審判實踐中時常發生爭議的第三者是否包括“投保人、保險人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進一步明確了“車上人員”的范圍為“發生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

四是精簡整合附加險，擴大了主險承保范圍。據介紹，《2014版示范條款》將現行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風險被並入主險保險責任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風險保障意義不大或屬於部分保險人提供的增值服務的附加險，例如附加更換輪胎服務、附加送油、充電服務、附加拖車服務等；新增了“無法找到第三方特約險”附加險。經過精簡和調整后的《2014版示范條款》附加險，設計更為合理，更符合大眾需求，也有利於減少消費者在投保商業車險時的選擇困難。

五是精簡優化條款體例，方便消費者閱讀理解。據介紹，《2014版示范條款》精簡優化了保險條款體系和結構，除對特種車、摩托車、拖拉機，單程提車單獨設置條款外，其余機動車均采用統一的保險條款。優化后的條款結構為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”，大幅簡化了保險條款的結構。同時，對責任免除中免責事項進行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨列明，另一方面將責任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費用除外三類。對於不保情形中駕駛人違法的情形、原因除外中違反合同義務約定免賠的情形進行了整合；對於損失和費用除外約定，依據各項免賠約定的內在邏輯和屬性，區分為保險人絕對不保和可以通過附加險擴展承保兩種情形。經過梳理優化，《2014版示范條款》邏輯更加清晰，體系更加簡明，更加方便保險消費者閱讀和理解。

六是規範優化配套單證，便利消費者理賠。據中保協有關負責人介紹，為落實《保險法》關於明確說明義務的要求，此次條款修訂專門編寫了商業車險投保告知書，對免除保險人責任的約定進行了集中表述，並對條款中容易引致歧義的內容進行了解釋。同時，參考國際成熟保險市場的做法，設計了汽車商業保險憑證，便於消費者投保后放置車內或隨身攜帶，作為享受保險保障相關權利的憑證。此外，為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設計投保單。

本次征求意見的機動車綜合商業保險示范條款，保障程度和費率水平都較為適中。下一步，為滿足消費者不同保障需求和消費水平，中保協還將繼續組織開發對應的示范條款，形成多層次的行業產品體系。

就《機動車輛商業保險示范條款（2014版）》公開征求意見

2015年02月04日

為進一步完善商業車險條款，提高行業服務水平，更好地保護保險消費者的合法權益，按照《中國保監會關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》要求，中國保險行業協會在2012年發布的商業車險示范條款基礎上，組織修訂完成《中保協機動車輛商業保險示范條款（2014版）》，現向社會公開征求意見，若有相關建議或意見，請通過以下方式反饋：

1.電子郵箱：ccxgzb@iachina.cn ；2.通信地址：北京市西城區金融大街15號鑫茂大廈7層 中國保險行業協會財產險工作部 郵編：100033 ；3.傳真：010-66290048。

意見征求截止日期為2015年3月5日。

中國保險行業協會2015-2-4

附件：

1.中保協機動車綜合商業保險示范條款(2014版)

2.中保協特種車綜合商業保險示范條款(2014版)

3.中保協摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款(2014版)

4.中保協機動車單程提車保險示范條款(2014版)