渤海銀行北京房貸叫停始末,業績壓力不堪重負

5月20日，北京銀監局確認，由于北京分行個人房貸的發放存在不合規之處，渤海銀行在京個人房貸業務被叫停。這是銀監會開出的史上最嚴厲房貸業務罰單。

幾天后，渤海銀行再次傳出涉嫌違規攬儲消息，渤海銀行濟南分行再被當地監管部門點名。

在成為屢屢被打擊的“典型”的同時，這家剛剛年滿4歲的商業銀行高速擴張背后整合不利的諸多負面消息，也在業界廣泛流傳。

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“按照銀監會出臺的新規，我們正在調整， 總行分行一體操作一些合規項目。”6月8日，之前一直沒有正面表態的渤海銀行總部對外宣傳負責人對時代周報說。

“出現這樣的問題(房貸業務叫停)當然有影響，而且影響很大。”中國農業銀行總行分析師何志成說，尤其對于正處于擴張階段的渤海銀行，后繼影響仍會不斷顯現。

影響擴張步伐

“最近我們沒有出現新問題、事件，領導的意思是這個時候不好多說。”渤海銀行對外宣傳負責人說。

據媒體報道，初步統計，渤海銀行北京分行的房貸和車貸總量也就10多億元，總量并不大。但是，對于渤海銀行的影響，顯然不是一個總量不大的數字可以衡量的。

自年初房貸新政出臺后，國務院以及銀監會一直強調要加強對房貸的管理和對新政的執行力度。其中，“新國十條”明確要求加強監管，包括加強對房地產開發企業購地和融資的監管、加大交易秩序監管力度等。隨后， 渤海銀行突然遭銀監會“點殺” ，顯然成了加強監管的“反面典型”。

據銀監會相關資料顯示，監管部門加強監管的手段，除了叫停相關業務，還有更為嚴厲的停止準入(如停止開設分行、停止新產品推出)，甚至可能是銀行高管被撤職。

渤海銀行如果再違規，一旦遭停止準入或者更嚴厲的處罰，將會對其正在進行的擴張戰略造成致命打擊。

目前，渤海銀行北京分行房貸業務被叫停，受影響的主要還是該行房貸業務人員，其主要工作轉為以開發客戶辦理借記卡存一百元等存款業務為主。

“如果銀行的某種業務因為操作違規而被叫停，那該銀行自身將會承擔著很大的風險。” 中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說，對于渤海銀行這樣還處于布局階段的商業銀行，影響將會更加明顯。

“房貸業務對一個銀行來說，算是支柱業務了，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個領域，并且在擴張，現在出現這個問題，對渤海銀行的信譽方面肯定是有影響的。”何志成說。

“與其它銀行的合作肯定也會受到影響，因為它有過不良記錄。”何志成說，包括各地業務拓展、分行開設以及人才引進等一系列方面的影響，都會在渤海銀行今后發展中體現。

之前，渤海銀行董事長劉寶鳳表示，到2012年，渤海銀行計劃在全國重點區域發展40家至50家分行，與此同時將銀行的資產規模做到2500億元-3000億元，最終實現上市。

顯然，支柱性業務被叫停，對渤海銀行擴張計劃乃至上市路線圖，都將造成諸多負面影響。

“整體準備不足”

回憶起這次房貸業務被叫停的過程，渤海銀行總部對外宣傳負責人表示，渤海銀行對這次監管部門動真格“整體準備不足”。

今年3月，渤海銀行北京分行個人房貸業務，已經被北京監管部門叫停。由于監管部門并沒有將相關處罰決定對外公布，相關消息在2個月以后才引起廣泛關注。

5月20日， 北京銀監局確認，渤海銀行由于北京分行個人房貸的發放存在不合規之處，在京個人房貸業務被叫停。“一夜之間，渤海銀行業務被叫停的消息鋪天蓋地。”上述負責人說。

“違規放貸問題，在各個銀行都有，主要就是沒有按照國家規定首付比率執行。”北京農村商業銀行從事個人信貸業務的武澤光說。

據渤海銀行北京分行的離職員工介紹， 3月，二套房貸逐步收緊，政府文件要求執行首付四成、利率按基準利率1.1倍的貸款政策時，渤海銀行房貸首付低于四成，利率也打了8.5折。

“政府政策出臺到各銀行執行新方案，這之間有個時間差，銀行可以選擇采用新方案也可以采取舊方案執行，利率打折也比較常見。”武澤光說，這是銀行普遍存在的“擦邊球”。

但是，渤海銀行個人房貸這回的“擦邊球”打得動作太大些，出現了明顯不按規定發放房貸的情況。

“ 這個就是渤海銀行做得太明顯了，比如，別的銀行做了一兩筆，他們可能是做了一大批。”何志成說，過于明顯不照章辦事導致了監管部門下決心出手“殺雞儆猴”。

然而，讓渤海銀行方面沒有預料到的是，北京分行房貸業務叫停，僅僅是該行被“抓典型”的開始。

5月1日，山東省銀監局和山東省銀行業協會共同開展的“維護市場秩序月”活動中，渤海銀行違規攬儲再次遭到點名。

據《每日經濟新聞》報道，截至5月21日，在渤海銀行濟南分行，憑2萬元定期存款就可免費領取1年的報紙的優惠活動仍在進行，并且常有小禮品贈送的情況 .

5月24日，房貸業務被叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開全行整改會議，并緊急下發文件，要求全行嚴格自查，禁止違規攬儲。

一個星期內，遭監管部門兩次曝光違規問題，渤海銀行引起廣泛關注，而深層次的業績高壓以及快速擴張分行的內部整合不利，也逐漸浮出水面。

業績壓力不堪重負

“我們是家新成立的小銀行，面臨的各方面壓力更大。”渤海銀行相關負責人欲言又止地說。

根據央行公布的一季度金融統計數據，當季人民幣各項存款增加4.04萬億元，比上年同期少增1.58萬億元。1月份人民幣各項存款比上年同期少增42億元，2月少增6918億元，3月少增8799億元。

銀監會要求銀行今年6月末將存貸比降至75%線，但一季度銀行間交換數據顯示，12家股份制銀行平均存貸比達77.3%，近期招攬存儲的業務壓力比較大。

連營業網點和客戶認知度都占絕對優勢的國有商業銀行，都開始通過變相優惠理財產品吸納存儲，對目前尚在布局階段的渤海銀行來說，壓力顯然更為明顯。

“在各銀行普遍存在違規攬儲的情況下遭遇曝光，渤海銀行內部下達整改文件，并不是解決吸納儲蓄問題的辦法。”中國銀行濟南支行一名中層說，渤海銀行如何達到監管部門要求的存貸比率，仍然是個問題。

據媒體報道，信貸違規操作在很多銀行都會出現。由于缺乏網點和客戶，一些中小銀行只能靠給中介、客戶提供更優惠的條件才能吸引客戶。

渤海銀行個人房貸業務起步相對較晚，客戶資源和網點分布具有明顯弱勢，面臨高速擴張下業績壓力較大的問題。

“我愛人作為技術部門工作人員，去年也被要求完成500萬任務，還因為沒有完成遞增任務而被扣錢。”一位自稱是渤海銀行太原分行員工家屬的人士在網絡發帖聲稱，過高業績壓力已經讓諸多分行員工不堪重負。

“單看數量，相比國內幾個大銀行，渤海銀行的業績任務不算高，但綜合考慮其目前的客戶認知度，難度要大很多。”渤海銀行北京分行一名離職員工說。

6月8日，針對是否因業績壓力巨大導致業務操作違規問題，記者向渤海銀行總部相關負責人求證，但被該行總部高層婉拒。

與此同時，關于渤海銀行高層都忙于拉客戶的傳言，依然在渤海銀行的一些論壇中傳播。

內部整合難題

另一方面，北京分行房貸業務叫停、濟南分行涉及違規攬儲等一系列不利消息背后，渤海銀行前期高速擴張積累的內部整合問題也逐漸顯現。

“在開設分行方面，我們不做數量限制。”渤海銀行董事長劉寶鳳曾表示，資產規模做大，是近年渤海銀行的重要目標之一。

根據渤海銀行的公開數據， 截至今年3月末，已在全國10個重點城市設立了11家分行和29家支行。并沒有完成劉寶鳳所設立的在去年年底完成13家分行的目標。而規劃2012年將達到四五十家分行的渤海銀行，自年初大連分行營業以來，近半年沒有設立一家新的分行。

“去年曾經托朋友在渤海銀行北京分行貸了筆款，北京分行行長都簽字了，最終總部沒有批。”渤海銀行北京分行一名曹姓客戶說，白忙活了兩三個月，也沒有辦成事。

在記者調查中，多名曾跟渤海銀行打過交道的客戶均表示，渤海銀行北京分行之前個人房貸業務辦理緩慢，客戶滿意度很一般。

“如果是支行獲批、總行否決，那么說明渤海銀行總行與分行之間的整合還存在不少問題。”銀行界一名分析師說。

“渤海銀行就是一個鄉鎮企業。”渤海銀行分行員工不斷通過網絡發帖，指出分行管理紊亂等問題，并對渤海銀行內部體制改革提出各種建議。

“渤海銀行還是個新的商業銀行，發展中出現一些問題也是必然的。”6月8日，渤海銀行總行對外宣傳負責人解釋說。

渤海銀行行長趙世剛去年曾表示，隨著渤海銀行的高速擴張，資金壓力已經逐漸顯現，并在去年上報了一個不超過20億元的發行次級債方案。

根據渤海銀行年報，截至2009年年末，該行資產總額達1175.16億元人民幣，負債總額為1122.74億元人民幣，實現稅后凈利潤2.56億元人民幣，資產總額、利潤等主要財務指標均實現翻番。

“一個新企業，內部團隊整合至少需要三年，一直高速擴張的渤海銀行可能需要更長的時間磨合。”經濟學者、整合營銷專家李鋼說。