中行創新"信貸工廠",力助小企業過"暖冬"

雖然最困難的時候已經過去，但李火熱至今還清楚地記得那段日子是怎么熬過來的。

那是2008年的11月，已經兩個多月沒接到一筆國外訂單的福建南安西錦石材公司眼看就支撐不下去了，這讓董事長李火熱感到萬分焦急。迫不得已，他決定將銷售重點轉向國內市場，在天津開設分公司。不料，這一計劃也因缺乏啟動資金陷入擱淺。

事實上，受全球金融危機影響，國外需求大幅下降，當時幾乎所有福建省南安市的外銷企業都面臨著與西錦石材相似的命運。而西錦石材不過是一家中型企業，若僅以現有的土地、廠房做抵押向銀行借貸，根本無法滿足其國內擴張的融資需求。

正當李火熱一籌莫展之時，中國銀行福建省分行中小企業業務中心的客戶經理主動找上門來，而隨后解決問題的一切方式也超乎了他的想象——僅僅以石材庫存做抵押，在不到一個月的時間里李火熱就貸到了1800萬元款項，他的企業很快恢復了生機。

“要問我最大的感受是什么，就是中行的創新能力和靈活性——這是我以前從沒遇到過的。”回憶起當初的情形，李火熱感嘆不已。

據了解，在石材行業，原材料和半成品的資金占用量較大。如果按傳統做法，這些庫存是不能用來申請貸款的。這意味著，像西錦石材這樣的中小企業根本無法得到銀行貸款。

但是，中行泉州分行通過正在試點的中小企業業務新模式，創新了擔保方式，為其量身定做的“滾動存貨質押監管方案”，不僅有效地避免了信貸風險，而且在不影響企業正常經營的情況下，解了融資難的燃眉之急。

“當時，不少人認為，經濟的冬天到來了。我們就是希望通過金融創新，能讓中小企業客戶度過一個暖冬。”談及此，中行有關部門負責人深有感觸：只有在機制上創新，將中小企業逐步培育成能夠促進銀行可持續發展的客戶群，才能在支持中小企業發展的同時，獲得銀行自身未來增長的來源。

而所謂機制創新，指的正是被稱“中銀信貸工廠”的新模式。也正是得益于這項創新，2009年，中國銀行小企業信貸余額新增1000億元，增速高130%，遠高于全行信貸平均增速，小企業信貸資產質量顯著改善。

模式好不好，企業最有數

那么，究竟何謂“信貸工廠”？中行同志打了個形象的比喻，那就是：“端對端，無縫連接”。這一新模式最突出的特點有三：一是打造“流程銀行”；二是統一經營，集約管理；三是實現“機構專營”。

具體說，一方面，在業務流程上，根據中小企業信貸特點進行梳理和簡化，并對每個環節設置了標準化作業規范；另一方面，制定清晰的信貸準則，明確選擇客戶的標準、信貸額度核定方法及信貸調查內容，并制定格式化的信貸報告和材料要求。

在上述模式下，中小企業的貸款不是一件手工藝品，而更像是“流水線”上完成的一種工業化產品。經過組織架構整合和業務流程改造，一個信貸項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，信貸審批時間從以往1個月左右縮短到5個工作日，而審批的成功率則高達90%。

然而，新模式到底好不好，還是中小企業的心中最有數

“從第一次接觸到我們拿到700萬元的信貸通知，總共不到10個工作日。” 福建省泉州市盛德機械公司董事長蔣火炎至今談起這件事仍感慨成千：“銀行效率這么高，以前我們根本無法想象！”

2008年7月，國內鋼材價格一路飆升，最高峰時漲幅高達40%。此時，如果沒有足夠的資金支持，蔣火炎所在的公司眼看就要建好的新廠房不得不被迫停工。他心急如焚地找到中國銀行，而此后的一切正像他所經歷的那樣出乎意料。

與蔣火炎有著同樣感慨的還有富信鞋業董事長許志強。兩年前他拿到中行“救急”的600萬元信貸額度之前，許志強幾乎從未與銀行打過交道。而與盛德機械公司相比，富信鞋業更是根本不具備有效的抵押品。

“我們企業的利潤僅有10%左右，可2008年上半年人民幣升值21%、原材料上漲了15%，如果得不到中行這筆貸款，利潤肯定全貼進去了。”許志強說。

中行中小企業業務中心的同志介紹，之所以能在無抵押物的情況下為富信鞋業發放貸款，是因為該行創新了信貸模式，通過跟蹤每月現金流來確定企業的信用敞口，從而既規避了風險，又救了企業的急。

更為可貴的是，與傳統公司信貸注重單個項目的風險識別不同，新模式更側重于對整體資產組合的管理，通過做大中小企業信貸規模并降低集中度，從分散風險的角度保證了整體資產質量的穩定。

據了解，中行小企業服務新模式繼泉州等地區先行試點成功之后，目前已在全國范圍內分批推廣。至2009年，17家分行的推廣工作順利完成，2010年還將加快新模式推廣力度，力爭在年內實現全行覆蓋。

由于新模式實現了服務流程的整合和服務效率的提高，大大提升了內部管理水平，從而帶動了業務的快速發展。據統計，僅2009年，在中小企業聚集的浙江省，中行中小企業信貸余額一舉突破千億元大關。

創新打造專屬服務

值得一提的是，上述三家企業情況各不相同，卻同樣得到了在銀行傳統信貸模式下無法得到的貸款——應該說，這正是中銀信貸工廠最實質的創新所在。

數據顯示，2009年，中行根據小企業需求特點，梳理改造出200余項適合小企業的產品，并將信貸產品、貿易融資產品和理財產品進行組合設計推廣。

除了為小企業提供傳統的公司貸款、票據融資業務外，“中銀信貸工廠”模式還充分利用中行在國際結算、外匯資金等方面的優勢，發展國際保理、保函、福費廷、商業發票貼現、國內信用證、出口全益達、進口匯利達、融信達等特色貿易融資產品，降低了小企業銀行融資的成本。

繭絲綢業是江蘇南通海安縣的支柱產業之一，中行江蘇省南通分行利用干繭倉單質押貸款風險較小、變現能力好的特點開發出“絲綢通寶”——干繭倉單質押產品。這一創新有效解決了企業收購資金需求時間短、資金量大，無法提供有效擔保的問題。

在上海，中行以企業自有的知識產權作為質押，為上海市科創中心內的一家科技型小企業提供信貸額度，成功敘做了上海地區首筆小企業純專利權質押貸款。

由于注重信貸產品的針對性，竭盡所能為企業提供差異化擔保方式，棉花、家具、繭絲綢和畜牧等這些行業中因擔保難或押品不足從前幾乎無緣銀行信貸的小企業，現在，在中行享有了一系列專屬產品服務。

不僅如此，中行北京市分行與中銀國際、中銀投共同推出“投-保-貸”一條龍金融服務；積極引進海外資金，中銀投分別與廣東省、浙江省政府設立中小企業投資基金；中銀國際向中小企業提供資本市場融資服務；中銀保險為“走出去”中小企業提供應收賬款保險和保險資費優惠……作為中行的小企業客戶，其不同發展階段還能夠享有包括直接投資、商業銀行信貸、股權改革、創業板上市等持續的全面金融服務。而這，則來自于中行為之驕傲的優勢——多元化的金融服務平臺。

擔在肩上的責任

現在，小企業業務不僅成為中行公司金融板塊中重點開拓和發展的業務，而且，“強化小企業服務在中國銀行業務發展戰略中的重要支持作用”已被寫進了中行的長期發展戰略。

然而，值得注意的是，如果說努力挖掘小企業——這一世界公認的“金字塔底層的財富”，是商業銀行實現自身可持續發展的一種戰略遠見；那么，在金融危機席卷全球、中小企業危在旦夕之時伸出緩手，則毫無疑問凸顯了其社會責任。

“支持小企業就是保增長、保民生、保就業。”可以說，這樣的理念已經成為中行履行社會責任不可分割一部分。

小企業活，則社會就業穩；消費旺，則經濟活——在中行看來，即便是大企業，也要依賴于眾多與之配套的中小企業才能生存下去。

中行深圳分行曾經算過這樣一筆賬：象研祥科技這樣一家中型民營企業，在當地就有 65%的高新技術企業和80%的電子企業購買過它的產品，而這些企業都是小企業；更不用說華為這樣的大公司。據測算，華為一家企業，就可帶動上下游近千家相關小企業發展。

而中行自主創新推出的供應鏈融資，就使跟隨大企業之后的眾多中小企業成為直接受益者。這一創新改變了過去銀行對單一企業主體的信貸模式，而是圍繞某一家核心企業，為其產業鏈上的產、供、銷全流程提供配套的融資服務，從而實現整個供應鏈的不斷增值。簡單地說，只要中小企業與大型核心企業之間存在貿易往來，無論是其上游的供貨商或其下游的經銷商，都可能輕松得到銀行的融資支持，從而較好地維護了整個經濟增長的基本源泉。

據悉，過去一年中，中行先后主動與國家發改委、商務部、科技部、環保部等政府機構聯系，尋求政府部門的政策指導，支持大型企業配套供應商型、高科技研發型、環境友好型和產業集群型的小企業。

為更好地服務小企業，2009年12月，中行發起并承辦了《工信部與四大商業銀行簽署支持中小企業發展合作備忘錄》簽字儀式，發揮了大銀行在緩解小企業貸款難中的示范和帶動作用，實現了國家政策引導與商業銀行金融服務的有機結合。這對支持中小企業健康成長、提升中小企業金融服務整體水平起到了積極的促進作用。

與此同時，中行各地分行積極探索開展銀政企合作模式，取得了豐碩成果。截至2009年底，中行北京市分行已敘做25筆中關村高新技術企業信貸業務，信貸金額合計4.5億元；中行廣東省分行為貼息企業提供的貸款額位居當地四大國有銀行之首，被廣東省中小企業局授予“政銀企最佳合作銀行獎”……憑借專業、高效的金融服務，中行被小企業喻為“靠得住、信得過、用得上”的銀行合作伙伴。而優先保障小企業信貸需求，保持小企業信貸增速不低于全行貸款的平均增速，又進一步成為2010年中行努力踐行社會責任的新目標。