保險專家:規避長期壽險退保損失有竅門

近年來，一些購買長期壽險的消費者因收入下降、承擔不起高額保費而選擇退保。保險專家提醒，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人需承擔退保費用，而保險公司只退還投保人保單的現金價(1133.00,-0.10,-0.00%)值。對于長期壽險，第一年度保單的現金價值極少，消費者如果退保，有可能一分錢也拿不到；第二年度保單的現金價值為所繳保險費的20%左右。隨著保險年度的增加，保單的現金價值會逐年增多，但消費者仍需承擔一定程度的退保損失。

保險專家表示，可采取以下辦法規避退保損失：一是利用寬限交費期推遲交費。對于長期壽險產品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內的任何一天交費。如果60天內仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內，保單處于失效狀態，投保人可在有交費能力時申請恢復保單，保單效力不變。

二是利用自動墊交保險費條款。有些長期壽險產品設計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續期保險費。

三是縮短保險期限。在縮短的保險期限內，投保人仍享有原來的保單上規定的各項保障。

四是通過保單轉換調整保險計劃。為了減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，消費者可以通過保單轉換調整保險計劃，將以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險。與退保后再購買保險相比，通過保單轉換調整保險計劃有兩個優點：一是通過保單轉換調整保險計劃，新保單的投保年齡與原保單相同；二是通過保單轉換調整保險計劃，保險公司一般不會進行二次核保，并按照投保人初次投保時的核保等級來進行費率計算。