徐諾金：發展互聯網金融必須把握三大技術趨勢

中國人民銀行調查統計司原副司長 徐諾金

金融界網站訊 “互聯網+金融的創新與發展”論壇暨啟利財富·啟利網全球上線發布會10月18日在北京釣魚臺國賓館舉行，中國人民銀行調查統計司原副司長徐諾金出席並發表主題演講。

徐諾金表示，互聯網金融方興未艾、前景廣闊，但是不要低估金融的復雜性。他強調，要真正理解互聯網金融必須把握三大技術趨勢：互聯技術；大數據處理技術，大數據挖掘技術、大數據利用技術；云平臺。

以下為文字實錄：

徐諾金（中國人民銀行調查統計司原副司長）：

很高興有這么一個機會，來到我們釣魚臺，來就互聯網金融這么一個話題來談一些我的看法。

互聯網金融這些年談了很多，自從我2011年來多調查司以來，2012年就趕上了互聯網金融的元年，到現在為止談了三年。在我答應這個活動的時候，我還在調查司，但是沒來得及讓他們更正我單位的變化，現在我的單位已經到了人民銀行政策中心支行工作了，所以我更正一下，不是調查司了。

剛才在貴賓室聊的時候，今天下午參加活動的時候承辦方里頭（贊助商）有我們河南的老板，所以借這個場合我給河南人民做個廣告，歡迎大家到我們河南來投資，然后我給你們提供一個大有用武之地的新興理念（就是互聯網的創新和發展）。

關於互聯網金融的問題，從去年開始，我一般就是講那么四、五句話：

第一句話：互聯網金融方興未艾、前景廣闊。

下一個主戰場是移動互聯。但是今天我要加一個新的戰場，這個戰場可能是云計算和大數據，實際上你能夠仔細想起來，用互聯網+金融概括是不太準確的，體現在三大技術趨勢。

關注互聯網金融不得不關注三個大的技術趨勢：

技術趨勢一：互聯。就是我們講的互聯網。

技術趨勢二：大數據。大數據當然是在互聯網的基礎上產生而演變而來的。但是它跟我們所理解的互聯是有區別的。而且里頭的掘金機會和對我們整個商業和金融的管理模式的變化沖擊，遠遠不是互聯那么簡單的理解。現在我們很多人把互聯的理解，往往把它理解為渠道，所以一旦理解為渠道，往往就低估了互聯網時代三大技術可能給我們所有的商務行業經營管理模式的沖擊。

技術趨勢三：云平臺，它是一個很重要的，涉及到將來互聯網發展過程里頭、各行各業里頭一個最基礎的公共設施建設。所以今天我補充兩個大的具有發展前途的行業，除了原來的移動互聯之外，是大數據和云平臺。

第二句話：大家不要低估金融的復雜性。

在很多場合，我們很多賺了錢的企業的老板（無論是做房地產的還是過去做IT的，還是過去煤老板），對我們金融很感興趣，都想抓住現在互聯網的發展趨勢這么一個大好的時機，捷足先登地介入我們的金融活動。這里面社會的熱潮去年到了頂峰，我給他們講一句話，就是大家不要低估金融的復雜性。要牢記或者弄清楚金融的本質、要守住金融的底線，不要犯非法集資的錯誤。這中間是有區別的，做互聯網金融的時候非法集資、詐騙等等，這里面不成功便成仁，成了你是英雄，不成了很有可能這些紅線就套住你了。所以往往我講第二句話，是對我們很多非金融行業的人士而言的。

第三句話：不要低估互聯網可能給我們金融所帶來的沖擊（是對專業金融界的同志而言的、對我們銀行家而言的）。

今天我要再加兩個字，不要低估大數據、云平臺、三大技術趨勢可能給我們金融所帶來的挑戰和沖擊。要抱著開放和緊迫的心態，迎接這三大技術時代的到來，要充分利用我們銀行原有的優勢，把這三大技術用來改造傳統銀行的經營管理理念、模式等等。否則就會像比爾蓋茨所說的，傳統的金融會成為二十一世紀的恐龍。

未來工農中建這些大銀行如果不利用好這三大技術趨勢，我認為將來取代他們的可能是BAT（百度、阿里、騰訊）。這不是危言聳聽，當然我的前提是，如果他們不動、如果他們堅守傳統的經營模式、經營理念，還是把互聯網看成是一個渠道，那么將來他們會被淘汰，或者是會被兼並，將來馬云收購他們的可能性是存在的。

第四句話：互聯網金融是一定要有監管的（對我們的監管當局而言的，也是對所有從事互聯網金融行業的同志而言的）。

這是由金融的特殊性所決定的，因為金融是直接跟錢打交道，是老百姓(行情603883,咨詢)委派你希望保本賺錢的，所以這里頭提出了很多公共監管的需求，所以互聯網金融一定要有監管，這個是我記得在2012年的互聯網金融發展的元年，那個時候正是往上升的時期，大家熱情很高的時期，我第一個喊出來互聯網金融沒改變金融的本質，所以它還要監管。但是對互聯網金融的監管，我們不能簡單說線上線下同樣的規則，對互聯網金融的監管，一定要有新的理念，要符合互聯網精神和互聯網的特點。所以我們在制訂規則的時候，如果你套用傳統的理念來制訂互聯網時代的規則，那就不是說鼓勵互聯網金融的發展了，而是扼殺了互聯網金融的發展。

我現在提出我們過去和現在的金融，都是在Bank（板凳）上面衍生而來的，因為現代的銀行Bank這個詞兒在意大利文里面就是板凳的意思。所以我們必須從板凳上下來到線上去、網上去，所以我們一定要拋棄板凳上的思維，因為板凳上的思維是坐在那里的，是等客上門的，風險的判斷是貸款客戶、企業、老板把商業報表拿過來進行審核的。你們想一想我們過去的傳統銀行經營管理方式和理念是不是在板凳上產生的？所以我們這個時代如果再用板凳的思維去監管Online上面的事情的話，是錯誤的。

比如說眾籌，眾籌只有利用互聯網的特點（優勢）才能做得到。現在我要一家一戶找伙伴，你說他能實現自己的籌資目的嗎？假如說我要籌1億的眾籌，你們不敢想象這風險多大，籌的錢到哪兒去，怎么辦呢？要不要監管呢？如果是在我們現在的這種傳統的物理形態下（板凳上面的思維方式下）是做不到的，或者說做到的方式是欺騙性、詐騙性的、風險很大的。

為了防范這種集資的風險，我們往往在這種類似私募眾籌的概念，對它的籌資額有限制、對投資的人數也有限制。比如說我們現在一般來說眾籌（或者是私募）不能超過200人，如果我在互聯網上做眾籌，你也限制他只是200人，你說這個還是利用互聯網的優勢來做眾籌嗎？一個互聯網的網站少則幾十萬人，多則幾億人、幾十億人，如果是我要籌資1億，也許1秒鐘、1分鐘、1小時，就實現了他籌資1億的目的，他利用這個網絡優勢很容易做到。

假定我是1億來參加我的眾籌，平均每個人的眾籌額是1塊錢，1億人通過眾籌來籌資1億的項目，這在我所有的籌資者來說有風險嗎？沒有風險的。如果說我們在現實的物理空間里面，是200人參與，200人你都很難找，一家一戶找熟人，一般來說我們平均每個人的熟人空間里頭，大概是300到500人左右，要成為朋友的可能也就是100人左右，要成為知心朋友的可能也就10人以下，這就是我們現實物理空間里面人的交往規則。

所以你要是現實空間里頭，你按照這么一個監管思路去管網上的眾籌，它不是扼殺了互聯網的有事嗎？因為互聯網最大的優勢是網絡人群的優勢、它的低成本資訊傳播優勢，它很容易實現。

所以對互聯網金融的監管，它的思維方式要變化。

一般場合我就講這四句話。

第五句話：但是今天我又展開一下，我們黃震教授這兩天傳了一個微信給我，說叫區塊鏈技術，我很高興。我過去在五道口講的時候，我說如何來理解互聯網金融，如何用現在的IT語言（IT時代、DATA時代）理解互聯網金融。原來我對互聯網金融下的定義是利用互聯、大數據和云平臺的優勢，來從事金融業開展金融業務的那么一個活動，我把它概括為互聯網金融。到目前為止我認為還沒有人能夠準確地超越我這個概念，而且我認為我這個概念是最準確地把三大技術概括進去了。很多人都只是把互聯網金融理解為互聯，這是有缺陷的。

如果我們現在用現在DATA時代的語言理解互聯網金融，金融實際上就是數據（資訊、O和1），何老師讓我參加好幾次五道口的活動我都講過，比如說我們的存款活動，存款活動的本質是什么呢？一個老太太拿一袋子錢送到我們某家銀行的柜臺里面，柜臺的漂亮小姐收了，這里面最核心的內容是，過去給他開一個存單，這個存單最核心的內容其實是記錄了這個老太太叫什么名字、哪一天、存了多少錢、存的期限是多長……這才是核心內容。貸款也是同樣的，我把錢借給誰了，哪個老板，用途是什么，我收的利息是多少……這才是貸款活動里面最核心的內容。

再說到風險控制，你這個錢貸不貸給這個客戶，按照傳統銀行的信貸風險控制，要求這個企業家提供前三年的財務報表（不管真假），只要財務報表上反映這個企業是盈利的，基本上這個企業就能貸到款。在這個風險控制里面大家想想是不是為了掌握他的財務資訊？是的所以它這個區塊鏈技術出現之后，我認為證明了所有的金融活動就是一個記帳的資訊處理系統，就是一套數據。所以我說互聯網跟金融的融合它是天然的，互聯網對我們金融領域的改造和沖擊是最徹底的，所有的其他活動都不可能像金融行業一樣受到這么徹底的改變。

將來我們每個同志都是一個銀行家、都可以開辦銀行，我的錢直接放到P2P平臺里面貸出去，我來審查他的風險，我來決定貸不貸。這不就是銀行家開辦了銀行了嗎？這是可以做到的。

所以我們要真正理解互聯網金融，我們就必須把握三大技術趨勢：

技術趨勢一：互聯技術。

技術趨勢二：大數據處理技術，大數據挖掘技術、大數據利用技術。

技術趨勢三：云平臺。

在未來創業資本很低（尤其是我們年輕同志），我們可以充分利用云平臺的方式降低我們的投資門檻，你根本不需要請IT技術人員、根本不需要搞機房來開辦小公司。我說我們的中小銀行同樣如此，你只要學會怎么樣知道錢在哪里，把錢貸給誰，誰為風險管理，別的錢全部交給云平臺基地的后臺。所以我跟我們賈老板說，我現在有一個新的理念，回去我就跟書記、省長匯報，我們要大作中原金融網絡，建造中原河南金融云平臺基地，要給我們的中小企業和我們的中小銀行提供一切后勤服務，要像馬云一樣，誰都在那里可以開銀行，誰在那里都可以做金融生意，別的事情都交給我們。

所以歡迎大家到河南投資，謝謝大家。