保單適時轉換險種有訣竅

或許你的保險意識很好，也很先進，一開始工作就為自己購買了定期壽險保障。可是，隨著你收入的不斷增加、年齡的增長，你是否感覺到自己更需要一份養老保險或兩全保障？

也許你已經為人父母，和許多家長一樣，你也會為孩子安排一份少兒教育金的保險。這類有特別針對性目的的定期保障，往往孩子年滿25歲后就結束了，但孩子在25歲以后更需要保障了。那么，你是否想過在孩子大學畢業后，把多年前的這份少兒險保單轉為孩子今后所需的終身壽險保單？

或者，你已經步入中年，年輕時所購買的定期壽險馬上就要滿期，而在這多年的保障期間內你從未發生過保險事故。同時，你明白這份定期保障結束后，之前一兩十年所支付的保費除了買到了放心，以后再不可能給你返還任何一分錢時，你是否覺得那些已繳的保費有些太“浪費”了？

又或者，你的經濟收入降低而無力維持原有的保險費用了，你又是否想過有較好的辦法改善你的保險安排？

保單轉換解燃眉之急

這所有的現實問題，其實都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購買的保單里找到一項“可轉換權益”的條款，這些問題可能就會迎刃而解。

轉換之一：少兒保險轉為其他險種，有效增強保障期。在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際，把原保單轉為已經成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續有效。如中國人壽一款“英才少兒保險”就規定：“ 在本條款有效期間內，投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或養老保險而無需核保。”

轉換之二：定期壽險轉為其他險種，變相收回部分保費。定期壽險是消費型險種，保障期一過，什么資金都收不回，但不要忘了你的定期壽險賬戶上其實還是儲存了一定的現金價值。所以，在定期壽險期滿前一兩年、兩三年內申請將原保單轉為今后所需的養老保險、兩全壽險或終身壽險，可以把原保單中的現金價值變相轉為其他險種需要的保費，不至于長期繳納保費到最后一點回收金都沒有。

例如，泰康人壽的“泰康附加定期保險”規定：“在距繳費期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請將該保險轉換為本公司當時正在銷售的終身壽險合同、兩全壽險合同或養老合同，且無需可保性證明。”

轉換之三：儲蓄型險種轉為定期險種，保持保障的有效性。有一種情況就是雖然購買了費率較高的養老險、兩全保險或終身壽險后，由于經濟能力下降后不足以支付所需的保障成本，為了使得自己的保障部分繼續有效，可以依靠原有各類儲蓄型保險內積累的現金價值，轉換為定期型的、所需保費較少的險種，使得自己的人身保障繼續有效。

在這種情況下，也許有人還會推薦采用“減額繳清”和“保費墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險期間與原保單一致，但保障金額會減少；“墊繳保費”雖能使保障金額不變，但保險期間不確定。若投保人希望風險保障額度能夠維持不變，保險期間也能盡量長久些，那么險種轉換就提供了這種選擇。當儲蓄型險種轉換為純保障型險種后，雖然儲值功能大大減弱，但保障仍有效。