倒塌事故折射工程保險缺失

倒塌事故引起了人們對於工程保險的反思。相關媒體報道顯示，目前國內辦理工程保險的工程項目竟不足10%。那麼，工程保險作為一個相對獨立的險種，它的起源、發展以及在國內的發展情況又是怎樣呢？為什麼國內投保的工程項目如此少呢？

建築工程險前景廣闊

工程保險作為一個相對獨立的險種起源於上世紀初，第一張工程保險單是1929年在英國簽發的，承保標的是泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建築工程。我國從1979年開辦工程保險至今已有30年。

如今，我國的工程保險已經發展成為財產保險領域中的一個主要的險種，對各類建設工程項目發揮著巨大的風險保障作用。

隨著我國經濟的增長，國家對基礎設施的建設投資加大，帶動了我國工程建設項目的發展。工程建設項目如此「井噴」式的發展，客觀上為工程保險的發展創造了有利的條件和環境。但與此相比照，工程項目的投保率雖然不斷在提高，增速卻遠沒有工程項目的增速那麼快。這其中，商業住宅開發建設項目的投保率尤其偏低。

工程建設項目因為規模大、工期長、技術複雜、資金投入大等特點，不可避免地要面對各種各樣的自然災害風險與人為風險。地震、颱風、暴雨、洪水、滑坡、泥石流等等自然災害時刻在威脅著在建工程，尤其是野外建工險項目，往往在項目建設過程中稍有不慎就會產生巨大的損失。

工程保險主要針對工程項目在建設過程中因保險事故造成的財產損失及第三者責任進行保險賠償。

工程保險的重要意義就在於通過投保，以繳納較少的保險費換取最大的保險保障，使開發商或建築商在發生保險事故後，能夠按照保險合同及時得到相應的賠償，為及時恢復工程建設提供保障，不至於因一次重大的災害事故造成企業完全停工或破產。

從另外一方面來講，住宅樓宇類的建築工程若投保工程保險，也可以間接地保障購房者的利益。

我國建築工程險缺失五大主因

從我國建築工程一切險的發展現狀來看，與國外相比，差距還是比較明顯的。主要體現在以下幾方面：

一、與國外相比，我國始終沒有出台法律強制工程保險制度，造成投保率嚴重不足，建築項目投保不均衡。而據有關媒體調查數據顯示，目前國內辦理工程保險的工程項目甚至尚不足10%。目前市場上工程保險的投保項目主要集中高速公路、鐵路、水電站、橋樑、隧道、沿海工程等高風險建設工程項目上，而風險狀況相對低些的樓宇開發類的建築工程投保率卻非常低。

二、工程險保費充足率不足，賠付率較高，致使工程保險對各商業保險公司來講形同「雞肋」。

三、各保險公司在工程保險方面技術力量相對薄弱。一般來講工程保險所承保建設項目具有規模宏大、技術複雜、造價昂貴和風險期限較長等諸多特點，對保險公司在承保及理賠方面的技術要求均較高，而從國內實際情況來看，既懂工程又懂保險的專業技術人員嚴重不足，在一定程度上制約了工程保險的發展。

四、工程保險產品上供給不足。與國外相比，我國目前的工程保險產品比較單一，保障範圍也不夠廣。國外一些國家工程險系列產品中，除常規建築工程一切險及安裝工程一切險外，還有專門的建工僱主責任險或建工意外險、針對工程項目的二年或十年責任險、設計師(建築師、工程師等)均需購買職業責任保險，另外，針對建設項目還有信用保險與保證保險等，對建築工程的保險需求與保險產品供給，絕非國內所能比擬。

五、國內大型工程項目保險費率競爭激烈，對我國工程保險的進一步發展造成深遠的負面影響。

以法規推動工程險強制保險

根據目前我國工程保險的發展現狀，建議相關部門應盡快制定出台相關法律，對各類工程建設項目出以強制保險措施，同時應加強工程保險市場監管力度，避免過分競爭。

另外，保險公司也應注重工程保險技術力量的培養與加強，同時根據工程建設項目的保險需求，適宜推出相關的工程險保險產品。而從開發商、投資方及建築施工單位來講，也應當通過不斷發生的各類工程損失案例中吸取教訓，提高投保意識，主動尋求保險保障。

工程保險在我國僅有30年的歷史，雖然發展較晚、起點較低，但近年來已經有了長足的發展。尤其是今年以來，國家投入4萬億元拉動內需，投資港口、鐵路、公路等基礎建設，工程保險的市場增容非常明顯。相信，隨著國家相關法律的完善、監管力度的加強、保險公司的專業能力不斷提升、各類建設項目的投資者與建築商投保意識的不斷提高，我國建築工程保險不論從深度上還是廣度上，都將具有非常美好的前景。