香港買保險預期收益率可達20%,法律有風險

“都說養兒為防老，可兒山高水遠他鄉留”。每次聽到這首歌的時候，周競強都會難掩辛酸，“即使現在我有這個能力想為他們買一份保障的時候，由于年齡和病因的限制，我的父母也享受不到這種好處了，如果有可能，我真的很想為他們買一份保障”。

周自小家境貧寒，身為農民的父母靠著自己的努力把周競強培養到大學畢業。常年在外奔波的他很注重個人家庭的保障，尤其是有了小baby之后，周競強和太太的保險意識就更加強烈了。在尋求、對比了多家保險公司的產品后，周競強在香港的法國AXA國衛保險公司投了保。“不比不知道，一比嚇一跳，原來在國內和香港投保會有這么大的差別”，周競強在接受理財周報記者采訪時說到，“現在去香港買保險的人越來越多了，在北京平均每個月都會有一個專門的‘旅游團’飛到香港去購買保險”。

“我的好幾個朋友也都在那里簽了單。”

預期收益率可達20%，高于境內一倍

“因為香港人的平均壽命較高，這就造成壽險精算基礎的差異。加上內地資本市場和投資工具的不足，使香港保單的收益率較內地要高一些，保費低的時候這個收益率差距看不出來，可是保費較高時，尤其對一些高端客戶來講，這種收益差距就很明顯了。”AXA國衛保險公司的高級區域經理Ramond在接受理財周報記者采訪時強調。

因為保險產品提供給投保人的收益最終還是由保險公司資金的運用效率決定。香港的保險公司，不論是英國的保誠，法國的AXA，美國的AIA，還是香港本地的宏利、民安等，都有數十甚至上百年以上的歷史，擁有著強大的資本后盾，資金的流量和資本的運用都是位居世界領先地位，而國內的金融市場還不成熟，保險業發展歷史很短，相對來講還是處于初級階段，投向、成本控制、經營方面等都需要進一步完善。

周競強2008年10月為自己和妻子分別買了一份集人壽、醫療、意外、重大疾病為一體的保單，單從紅利分配的利率來看，目前境內保險公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，從周先生的保單看來，香港的保險公司基本上在5%左右，最高期望在10%以上。因為周先生（投保時31歲男性、非吸煙者）、周太太（投保時30歲女性、非吸煙者）每年共交的保費為41，000港元，如果沒有任何意外，等到他們年滿65歲后，兩份保單的現金總額會達到320萬港元左右。

人壽險附加重大疾病險費率為內地1/2

國內的保險基金投資渠道相對有限，香港的保險公司基金可以在全球范圍內自由流動，自身獲取的投資回報水平高，所以也會相應的運用到客戶身上，不僅保障范圍廣闊，而且收取的保費也相對較低。

在香港購買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3，重大疾病險包括皮膚癌除外的38種疾病，且以香港地區標準醫療費用為準，國內最多也僅有32種。

而且香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%~20%的回報率，附加每年現金紅利或基金結余，紅利為0~30%，根據公司經營狀況而定。但內地的壽險預定利率被定為2.5%，一家國內保險上海分公司的保險代理人告訴理財周報記者：“在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%~5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。而在理賠方面，內地的公司也不樂觀，舉個例子說，在2001年SARS期間，國內保險公司對患病者的理賠率還不到50%，而國外保險公司理賠率是100%，這種對比明顯阻止了潛在的客戶買國內保險。”

“不可爭議條款”狙擊保險公司拒賠理由

保障方面，香港的保單有一個“不可爭議”條款一直延續至今，條款中明確規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。

簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如周競強在簽下保單之后兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回保險公司這種理由，按照合同規定賠款，從而保障投保人的合法權益。在內地，2009年10月1日推出的新保險法條例對此項“不可爭議條款”才有提及。

拖家帶口一起保

“香港的意外保險，不但對意外身故或傷殘提供賠償，還提供門診和住院醫療費用的補貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費更加優惠。”

“此外，連續5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。”香港宏利保險公司的保險經紀Amy告訴理財周報記者。

周競強當時就是瞄上了這種實惠，以家庭為單位，為自己、妻子和孩子分別買了一份繳費20年保障至100歲的綜合保險。

理財周報記者在調查中得知，內地的意外險通常不提供全家共保的服務，保額超過50萬元的保單，往往要增加額外的審核程序。以中宏人壽保險公司為例，其壽險要求是保額超過50萬元的保單，要投保人提供指定醫院所開的體檢證明，保額超過70萬元的保單，就要提供個人的財務證明。