個人保險與團體保險有什么區別?

個人保險是為了滿足個人和家庭的人身和財產保險保障的需要，以個人作為承保對象的保險。團體保險是指投保人為5人以上特定團體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險。以人身保險為例，個人保險與團體保險在經營方式上存在以下差別：

（1）風險選擇的對象不同。對保險人來說，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人要對投保的個人及其風險狀況做出小心謹慎的判斷。

比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地和財務狀況等。由于個人的健康狀況和家庭病史對保險人決定是否承保起著至關重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保險金額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投保或對哪些人不投保。另外，保險金額全部相同，或者保險人依據被保險人的工資水平、職位、服務年限的不同，對每個被保險人確定不同的保險金額。

（2）承保的方式不同。個人保險采用一張獨立的保單約定投保人和保險人之間的權利和義務。投保單須填寫投保人、被保險人的有關資料，以及關于受益人、保險金額、保費金額和繳付方式、簽單日期等內容。保險條款則包括保險責任、責任免除等核心內容。在團體保險中，無論被保險人有多少，都只用一張總的保單提供保障證明，而給每個被保險人只發放一張保險憑證。總的保單與個人保單的內容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人的姓名、年齡、性別、保險金額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。

（3）保險合同內容的靈活性不同。個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即保險人事先擬定合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別是當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比具有明顯的靈活性。

（4）成本與費率的計算方法不同。團體保險手續簡單，免于體檢，所以較個人保險更能節約保險公司的業務管理費用。此外，與個人壽險依據生命表制定費率不同，團體保險一般以上一年度團體的理賠記錄或經驗計算本年度費率，即采用經驗費率法。

團體保險與個人保險相比，團體保險的好處體現在風險選擇寬松、保險計劃靈活、保單成本低廉和服務管理專業等方面。具體如下：

（1）風險選擇寬松。團體保險是用對團體的風險選擇來取代對個人的風險選擇。團體保險在投保的過程中無須提供團體中個人的可保證明，保險人只需對整個團體的可保性作出判斷，即用團體核保來替代個人核保。

（2）保險計劃靈活。團體保險一般不需要預先印好的險種條款，而大多數是采取量身定制保單的做法，具有很強的靈活性。團體保險通常是員工福利計劃的組成部分之一，不同的團體投保人會有不同的保障需求。一般來講，只要團體投保人的要求不會使得管理手續過于復雜，不會引起逆向選擇，且不違反法律，保險人都應該盡量予以滿足，并在團體保險合同中加以體現。

（3）保單成本低廉。對于保險人來說，團體保險的經營成本會低于個人保險的經營成本，原因主要包括：一是單證印制和管理成本低，團體保險一般采取一張主保單承保一個群體的做法，節省了大量的單證印制管理成本；二是傭金比例較低，許多大型的團體投保人常常直接與保險人洽談，免除了傭金支出，從而降低了保險公司的經營成本；三是核保成本低，團體中參加保險的人員所占的比例較高，逆向選擇的風險較小，體檢和其他一些核保要求可以適當免除，節約了保險公司的體檢費用。團體保險的購買者，如雇主、雇員等，除了可以享受低費率外，還有效地降低了他們的稅收負擔。在許多國家，對團體保險的保費支出以及保險金的給付都有一定的稅收優惠。

（4）服務管理專業。團體保險的投保人是團體，對保險的要求、談判能力往往高于個人。一般來講，人身保險公司一般都設有專門的團體保險部門，對團體保險進行專門化的管理，為投保團體提供更全面和更完善的保險服務。