"地皮+鋼筋水泥"or"鋼筋水泥"家財險如何投保才算足額?

如果你在市區有套100平方米的房子，市場價大概在3.5萬元每平方米；你為裝修花了20萬元；添置家具、電器又花了15萬元，那么要為這個價值385萬元的房子買家財險，得花掉多少才能算是足額投保了？答案是200元/年。

《第一財經日報》記者從市場上主要幾家保險公司了解到，200元左右的保費大概能買到60萬元的保障（即保額），主要的保險責任可以覆蓋火災、水災等常見自然災害。或許也有人會產生疑問稱，60萬元的保額來保障385萬元的家當，是否真的那么可行？天平保險產品部總經理朱曉俊在接受本報記者采訪時稱，其實完全是可行的。

首先，家電家具要占用15萬元的保障（保額），如果分配給家電家具的保額低于15萬元的話，保險公司會認為你沒有保足，沒有保足的后果就是無法賠足。假如家電家具只保了10萬元的保障（保額），那發生保險事故的時候，比如說損失一臺價值1萬元的平板電視，那你只能按“十五分之十”的比例獲得賠償；同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬元的保額才能獲得充足的保障。

于是就又會有人問，60萬元的保障（保額）用去了35萬元，用剩下的25萬元保障（保額）來對付價值350萬元的房屋，那不就又是嚴重的不足嗎？朱曉俊認為，不一定如此。通俗點說，這套房子的價值350萬元是由兩部分組成的，即“地皮價值+鋼筋水泥價值”，而地皮（70年的土地使用權）的價值則遠遠大于鋼筋水泥（建筑成本）的價值。那么，僅從保險的角度來看，無論是火災還是水災，即使房屋沒了，土地都不會消失的，自然而然，土地的使用權當然也還在。

假定這一幢樓房在事故中完全報廢，并且在原址上重建一個完全相同的全新的樓房，那么其建造成本并不會超過2500元/平方米，這就意味著一般性住宅，只要為其“鋼筋水泥”的價值買保險就足夠了。“換句話說，房屋價值中的土地部分，根本就沒必要保險，它原本就沒有什么險可保，應該在保險中剔除。” 朱曉俊表示，回到文章開頭的那個例子，3.5萬元/平方米的單價，這其中屬于鋼筋水泥的價值大概也就是2500元/平方米，其余的32500元/平方米都是地皮的價值，而這些地皮價值是沒必要保險的，也沒有什么保險產品能夠承保地皮。“因此，我們說用25萬元的保額來對付350萬元房子，不但是可能，而且完全可行”。

家財險應該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險業內的意見并不一致。本報記者了解到，大多數保險公司認為是按“地皮+鋼筋水泥”來投保，才能算是足額；不過也有包括平安保險在內的極個別公司，則認為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

事實上，家財險投保率的一個重要原因之一就是投保渠道少，便利度差，很多有投保想法的人找不到購買途徑。本報記者了解到，其實很多保險公司都已經開通了網絡投保的功能，保單的認定、保費的支付也都非常方便。