民間借貸信用危機頻發 加強法律規制刻不容緩(圖)

法治藍皮書

“2012年《法治藍皮書》發布暨中國法治發展與展望研討會”今日在北京舉行，并正式發布了2012年法治藍皮書《中國法治發展報告NO.10（2012）》。《法治藍皮書》指出，當前，加強立法和監管機構主動執法，依法規范民間借貸行為，嚴厲打擊高利貸，加強民間借貸的法律規制已經刻不容緩。

藍皮書指出，2011年以來，浙江、江蘇、福建、河南等省區接連發生民間借貸信用危機，出現了債務人出逃、中小企業倒閉等事件，對當地經濟發展和社會穩定造成了較大沖擊。盡管最高人民法院及時發出有關通知暫時穩定了市場信心，但民間借貸的制度風險及其法律規制問題已然無法回避。當前，加強立法和監管機構主動執法，依法規范民間借貸行為，嚴厲打擊高利貸，加強民間借貸的法律規制已經刻不容緩。

藍皮書分析認為，在中國現行的金融體系中，民間借貸在信息、交易成本、交易效率以及擔保等方面具有明顯優勢，對經濟增長發揮了特殊的補充作用。而且，當前民間借貸的發展已經進入高級階段，資金供需兩旺，表現出交易上的有組織性、連續性、集中性和專業化特征。尤其是在銀行信貸收緊的情況下，企業為脫困不得不選擇民間借貸，從而導致民間借貸市場異常活躍，借貸利息一路瘋漲。

藍皮書認為，當前民間借貸法律規制所面臨的主要問題是：一方面由于民間借貸的相關立法滯后于社會實踐，相關法律規則散見于《民法通則》、《合同法》等法律法規中，暴露出零散化缺陷。

另一方面，民間借貸市場監管缺位，其法律地位陷入尷尬境地。1998年，國務院發布的《取締辦法》規定，非法金融機構和非法金融業務活動由人民銀行予以取締，一刀切的結果使民間借貸的法律地位陷入尷尬，即便僥幸存在也失去了市場監管。2011年的民間借貸信用危機，正是民間借貸市場監管缺位的直接結果。

藍皮書認為，監管立法滯后在實踐中不但造成監管主體和監管規則缺失，而且造成民間借貸利率水平高企，投機盛行，個別地區民間借貸資金流向六合彩、賭博等非法領域，并有借助黑社會勢力暴力追貸的現象出現。民間借貸利率高企，使中小企業融資成本明顯上升，因高利貸而引發的暴力案件也不斷出現。然而，究竟如何界定高利貸行為，民間借貸利率受保護的法律邊界在哪里，目前在實踐中仍然存疑。

為此，藍皮書建議，應盡快出臺《放貸人條例》，加強對民間借貸市場主體的監管已經刻不容緩。近年來，《放貸人條例》一直被寄予厚望，就其制度設計而言，在有關市場準入條件、利率以及稅收政策等幾個主要問題上，應合理吸收小額貸款公司的政策性規定，充分體現寬松、優惠的導向；與此同時，還應明確要求建立財務會計制度、貸款管理制度、信息披露制度以及風險控制制度等。