白領之家三大保障不可少,保險方案需采用

今年29歲的肖先生目前在一家外資公司任采購代表，和妻子結婚不到三年，尚無子女。兩人貸款購買的新房每月要供5100元，手頭上有閑錢的夫婦倆另有一個24.5平方米的新商鋪，3萬元/平方米，已經交定金10萬元，計劃供10年，月供5300元。商鋪用于出租，目前月租金約4500元，租金用于支付供樓費用。雖說目前還是一項負債，但肖先生估計一兩年后租金就將超越供樓費用。

方案一：

三大保障優先考慮

1.醫療保障。應首先擁有重大疾病保險。現在醫療費用相當昂貴，而且一般用于重大疾病的進口藥和治療項目都屬于非醫保范圍，重大疾病的保障可以起到補償經濟損失的作用。其次，是住院醫療和因意外導致的門急診、住院方面的普通醫療保障。夫婦考慮生育計劃時，可選擇加入母嬰妊娠期新生兒的醫療保障。要注意的是，這類保險需懷孕前一年投保。

2.家庭保障。肖先生的家庭現在有130萬元的負債，并且他是家庭的主要經濟支柱，需要做好意外和人身方面的保障，額度最好等于負債，太太的保額可相對少一點。以確保在發生風險時，其家庭的生活水平不至于受到嚴重影響，至少可以還掉負債。

3.退休保障。夫婦倆要想有個舒適富足的退休生活，那就需要盡早選擇一個合理、長期的保險理財計劃累積現金，作養老金的補充。

解決方案：

肖先生：選擇具有靈活特色，保障與養老兼顧的萬能壽險。可在不同人生階段設置符合實際需要的保額：29歲-39歲時，身故或全殘保障額度130萬元；40歲-60歲，身故或全殘保障額度50萬元；60歲后可從個人賬戶中領取余額，可選擇一次性領取或部分領取。

重大疾病保險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人。特點是終身都有保障，并且在賺錢能力高的期間給予較高保障。意外保險50萬元，包含意外傷殘和身故。根據發生情況的不同，保額還可以有2或3倍的給付。普通醫療：住院補貼保險每日100元；住院醫療費用保險1萬元；意外傷害醫療保險2萬元。

肖太太：重疾險60歲前保額30萬元，60歲后10萬元，直到終身，百年后留給受益人；意外保險20萬元，包含意外傷殘和身故。根據發生情況的不同保額還可以有2或3倍的給付。普通醫療：住院補貼保險每日100元；住院醫療費用保險1萬元；意外傷害醫療保險2萬元。

方案二：

重點保障償還能力

肖先生29歲，其每月收入為1.2萬元，其家人及房租收入為1.05萬元，總計月收入為2.25萬元。每月肖先生支出房租及日常生活費用共計1.23萬元。結合以上的條件肖先生家庭的年結余為12.24萬元。但肖先生的總資產為124.65萬元，負債為133萬元。未將肖先生家購買的商鋪未來可能的租金列入已備資產的規劃。主要是考量現在樓市已出現降價趨勢的情況下，未來租金的收入也不是太確定。以后若商鋪能有比較好的租金收入，肖先生也可以將其用于贍養父母、未來養育子女和之后夫妻倆的養老補充。

從現在的情況來看，肖先生家庭的風險為家庭責任、健康問題、房貸的壓力和未來子女教育。1.保障應該優先考慮肖先生，一定要注意保額要高于他的房貸。因為當肖先生發生風險時首先要考慮他的家庭財務問題。另外肖先生的房貸期為10年，10年后應把保障降低同時增加其理財收益。2.肖太太的基本保障問題。3.未來子女教育的問題。

保險規劃：

結合以上情況：肖先生的家庭總保障金是170萬元；每年只需儲蓄2.7萬元，共需存儲20年。這部分保險收益可用于子女教育、未來養老和旅游規劃等的費用支出。肖先生保額為150萬元；意外門診1萬元，住院補貼1萬元；健康保險20萬元。

肖太太保額為10萬元；意外門診5000元，住院補貼為2500元；健康保險10萬元。

此保費是按肖先生家庭總收入的22%制定的。之所以這樣制定，是因為肖先生的家庭這段時期是收入的巔峰時期，并且是風險發生最高的時期。