張金玲：互聯網金融的未來是人人金融

小米科技CFO 張金玲

金融界網站訊 2015年1月19日，在北京經濟技術開發區管委會指導支援下，由互聯網金融千人會（IFC1000）、北京市網貸行業協會和北京亦莊國際投資發展有限公司聯合主辦、中國人民大學重陽金融研究院等協辦的“2014第二屆互聯網金融全球峰會”在北京召開。金融界網站全程圖文直播。

小米科技CFO張金玲發表主題演講，她認為，互聯網金融的未來是人人金融。“當我們有了數據金融，有了后臺金融，有了個人金融，還有了移動金融，這些全具備以后，我們會建立一個有效的市場機制，這個市場機制能夠允許企業在里面自由競爭的權利，有消費者自由選擇的權利，消費成本降低，所以這樣能夠建立有效的金融市場。”

張金玲說，金融的本質是服務社會、服務大眾，希望互聯網金融能夠帶動金融行業回歸本質。

以下是文字實錄：

張金玲：謝謝大家，謝謝各位領導，謝謝各位底下的老大們給我們這個機會，讓我們小米給大家分享一下小米對互聯網金融的一些理解和我們對互聯網金融，金融，移動互聯網金融的一些看法。

因為剛才下面幾位都是專家，我用的話跟郭總也講過，我用的話可能都是大白話，跟各位專家不一樣，我們先講一下我們對金融的理解，就像我講的，他是對一些企業是國家對於財政的支援，是對企業的支援和對老百姓的支援，我們認為他是資源，是血液，那么金融，或者是銀行這個行業，最早的我檢查了一下，1580年意大利威尼斯銀行是第一家銀行，每一個行業他有上百年歷史的時候，他能夠容易被顛覆嗎？我覺得這個詞像楊總講的，用顛覆這個詞用得比較過分，我們認為互聯網金融是對金融行業的什么呢，是對金融行業的相互的互補，為什么這么講呢？因為銀行業在成本、人工、時間、地點這些方面都有一定的局限性，互聯網金融正好在這個方面補充了這些局限性，我們也總結了幾個比較小的特點，這個地方就是我用大白話來講，第一個是小，小通俗一點講，比如說小微貸款，或者個人征信方面，這個小可能500塊錢的一個貸款，也有可能幾千塊錢的一個貸款，可能只貸幾天，快上面比較容易理解，就是實效性的理解，互聯網金融省去了很多手續方面的一些繁瑣的手續。我想講一下微，這個微可能很多人覺得微跟小是沒有太大的區別，但是這個微其實是個很微妙的詞，早在幾年前日本提出過一個微信服的概念，有一個小朋友，他在暑天非常非常炎熱的夏天，他看到了一瓶汽水，正好他兜里有錢，他買了以后，就倡議，這種是微信服務，如果把它放到互聯網或者互聯網金融里面去說是什么，是用戶體現，所以微指的是用戶體驗。碎在這里指的什么，大家知道互聯網里面我們講的碎片的時間，大家等電梯，公車的時候，就有五分鐘，十分鐘的時間就去看網上的資訊發微博，但是這里我們認為指的是金融產品的多樣化，傳統的金融行業里面我們有整齊劃一的作用。當然了，還有資訊不對稱性，在互聯網里面就達到了通透，所以互聯網金融從時間，地點，人和成本方面解決了傳統互聯網業的一些局限性。

我舉一個非常簡單的例子，就是互聯網金融到底能做到什么樣的程度，我們家阿姨春節回去要休假了，我問她，你們春節除了看電視，干什么，她說打牌呀，她說口袋里沒錢是最害怕的，這個時候怎么辦，就有一個場景出現了，當你輸了錢，你手里又沒有現金的時候，你在牌桌上就不可以不給別人錢的時候，這個時候怎么辦，這個時候掏出手機來，如果有理財的APP在上面的話，你可以跟對方不管是哪家公司申請一個500，或者1000的貸款，如果你是信用良好的用戶，可以在1秒鐘打到你的賬戶，你可以用一分鐘的時間轉給他，這個事情5分鐘之內搞定了，這個場景是很有意思的，大家說這個場景是不是太特別了，但是這個場景在生活中處處都是，比如說我們開車出門跟一個車蹭到，我們私了，你沒有帶那么多錢怎么辦？互聯網金融正是在這個方面，小，快微，碎方面解決了大家日常生活中的這些不舒服的地方，而給大家帶來用戶體驗上的微信服務。

下面我們說一下戶移動互聯網金融和互聯網金融，我們說的這些都已經在互聯網金融當中有了，那么移動互聯網金融跟互聯網金融到底有什么區別，大家說方便了，手里拿著跟坐在電腦前是完全不同的，我再舉一個例子，兩個女孩子在街上碰到了，看見對方穿了一件非常漂亮的衣服，我也要買，我把這個發給你，她就可以去在手機上下單，第二天衣服到了，但是如果這個女孩子沒有帶手機，她需要坐一個小時的地鐵，或者公車到家，已經非常疲憊了，吃完晚飯，把這些瑣事做完了以后，躺在床上突然想起來我還沒買那件衣服呢，怎么辦，這個是帶給大家的用戶體驗，帶給大家的微信服，所以這個是互聯網金融和移動互聯網金融的根本區別。

我們再講一下，我們對互聯網金融的根本到底是怎么理解的，楊總講的非常好，互聯網金融里面最關鍵的是風控，而風控再往下拉一層，最關鍵的是誠信，人和人之間的誠信和整個誠信的制度的建立，在中國是非常重要的，而且是暫時缺失的，我在這個地方舉一個例子，叫做普惠銀行，或者叫做普惠金融，這個普惠金融這個概念是在什么時候，是2013年世界銀行春季一個會上提出來的，說普惠金融，或者普惠銀行這個概念已經不再是一個邊緣化的概念，而是經濟社會里面一個主流思想，為什么這樣講呢，是有一位諾貝爾的和平獎的獲得者叫做尤盧斯，他在孟加拉做了一個鄉村銀行，是專門為孟加拉的貧窮的農民，或者是貧困的農民的女性提供無擔保無抵押貸款，他后面當然還有很多其他的活動在里面，比如說他后來貸款人成為了他的債權人，他可以投資，用他的貸款作為投資來投資這間銀行，這個我們不多講了，但是我們講普惠金融這個例子的結果是什么，他們以為這種無抵押，無擔保會非常…，最後結果是98%的人按時還款，幫助了98%以上的人脫離了貧困，我們反思一下，98%說明了誠信其實是人性當中非常重要的特點，而且大家都認可，在中國有句老話，叫做殺人償命，欠債還錢，所以他會認為誠信是他的一個本質。

我這邊也引入了很多中國誠信的一些成語，一些老話，就看到一諾千金，一言九鼎，資治通鑒里面講，還有五常之本，百行之源，這些都是流傳下來的，但是為什么我們現在缺失呢，我覺得跟我們有些歷史事件，還有我們的理解是有關係的。我舉一個美國的例子，可能我不是律師，可能在座的如果有律師，可能會說這個是不是歐美的大陸法跟中國的大陸法不同，在美國他站在法庭上的時候，是沒有罪的，但是中國當嫌疑犯站在法庭上的時候，法官覺得他是有罪的，直到有證人來證明，我本人認為這個方面還是對中國誠信制度是有些影響的。

講了那么多誠信，最後講講小米做什么，我先講最後一點，跟上面的誠信是相關的，小米要做的是用最簡單的一句話就說，我們要用我們的力量幫助現在的年輕人建立起人與人之間的信任程度，並且如果有可能的話，在社會上建立一種公允的誠信制度，我們怎么能夠做到，主持人也講過了，小米在移動的入口端有非常大的優勢，我們去年做了6100萬的手機，今年有可能做到8000萬的手機，有可能會在中國的3.5億到4億左右的手機的量里面占到20%的一個量，我們是有移動入口優勢的，后面我們還有非常海量的數據，雷總在不同的場合也提到過，我們在手機里面也有公司的資訊，有你信用卡的資訊，當然這些所有都歸結於第三點，我們在隱私方面，行為方面，安全方面有很多的口，我們可以對你所有的狀況進行一個畫像，做成一個誠信的等級，可以給大家你這種互聯網金融方面的各式各樣的服務。

我讀過一本書，一個非常有趣的概念，程堂作家，所有的社會的這些都是入口，比如說你的事業，你的家庭，你的子女，你信佛，或者你做運動這些都是入口，這些入口歸咎於什么，歸咎於這個大樹，不管是入口也好，還是電商平臺也好，還是大佬講的各種方方面面來講這些都是入口，最後歸咎於我們誠信系統的建立。

我在來之前問過組委會，說還希望討論一下互聯網金融的未來，我們認為未來是人人金融，當我們有了數據金融，有了后臺金融，有了個人金融，還有了移動金融，這些全具備以后，我們會建立一個有效的市場機制，這個市場機制能夠允許企業在里面自由競爭的權利，有消費者自由選擇的權利，消費成本降低，所以這樣能夠建立有效的金融市場，最後回歸到什么呢，金融的本質是服務社會，服務大眾，我們希望以后的互聯網金融能夠把金融帶到一個他的回歸本質的最終目標上面去，所以這個就是我們小米對於互聯網金融一些分享，謝謝大家。