基層行在反洗錢工作中的難點與對策

所謂洗錢，是指將犯罪所得及收益通過交易、轉移、轉換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。洗錢活動不僅幫助犯罪分子逃避法律制裁，而且還助長并滋生新的犯罪，扭曲和損害正常的經濟和金融秩序，損害金融機構的誠信，腐蝕公眾道德。因此，做好反洗錢工作是維護國家利益和人民群眾根本客觀需要，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要。同時反洗錢工作也是提高農發行信譽，保證信用支付的穩定，促進農發行業務的快速健康發展的保證。但是，農發行如何利用機構點多面廣的優勢為國家反洗錢活動作出貢獻，特別對于基層行來說更是任重道遠。筆者針對基層行的優劣形勢，結合工作實際談談處于反洗錢第一線的基層行在反洗錢工作中的難點與對策。

一、基層行在開展反洗錢工作中的難點

（一）認識不到位，宣傳不夠廣泛和深入，令基層社會公眾對反洗錢存在一定的誤區。

1.基層行職工思想認識不到位。主要存在兩方面：一方面認為反洗錢是人民銀行的事，與己無關。按照《金融機構反洗錢規定》，農發行應當建立健全反洗錢內控制度，并設立專門的反洗錢工作機構或者指定專人負責反洗錢工作。然而有人卻認為：反洗錢是人民銀行的事，與己無關，反洗錢工作對他們而言可有可無；另一方面是執行上級要求到位難。不少基層行工作人員不能充分認識洗錢犯罪的危害性和反洗錢工作的重要性，片面認為洗錢和反洗錢離我們基層很遙遠，對于上級行的要求只是簡單應付，不作深入細致的貫徹執行。

2.客戶反洗錢意識淡薄。基層行由于受多方面因素制約，對洗黑錢仍很陌生，一些行政機關甚至執法人員對洗黑錢只停留在知道的層面上，造成基層行在辦理業務嚴格執行“實名制”規定以及辦理大額交易業務按規定核對客戶的真實身份信息時，得不到客戶的支持與配合，甚至有的基層行的從業人員也只是一知半解，這對基層行開展反洗錢工作形成了一定的障礙。

3.洗錢是在大城市，小地方沒人洗錢。由于洗錢是最近幾年才聽說的事，因此常有人說：洗錢是在大城市，小地方特別是經濟欠發達地區和山區沒人來洗錢。然而事實并非如此。所謂洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、詐騙、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等黑錢及其產生的收益，通過各種手段包括化整為零、從事投資、購買證券等形式掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。因此，洗錢犯罪不僅大城市有，小地方也有，不僅經濟發達地區有，經濟欠發達地區及山區也有。而且小地方、經濟欠發達地區和山區極有可能成為大城市洗錢的一個中間環節。

（二）專業培訓少，開展反洗錢工作勝任難。

1.反洗錢工作是一項復雜的系統性工作，長期以來，基層行的員工基本上未接受過反洗錢方面的培訓，缺乏專業的反洗錢隊伍，現有人員很難勝任反洗錢工作的需要。

2.基層缺乏反洗錢專業人才，對可疑支付交易難以確定。基層行普遍缺乏反洗錢專業人才，對洗黑錢的犯罪案件接觸甚少，普遍缺乏反洗錢工作經驗，如若發現涉嫌洗錢的可疑支付交易往往難以界定，直接影響了反洗錢工作的開展。另外在基層行之間，同一系統內部缺乏信息共享機制，監測技術手段相對落后，柜臺操作人員難以掌握每個開戶單位的經營范圍、注冊資金和經營活動，對每筆支付業務，只憑開戶單位提供的支付票據和憑證，輔以經驗判斷，很難區分正常支付與異常支付，難以有效開展防范反洗錢工作。

（三）對銀行結算賬戶管理與現金管理不重視。

當前，基層行經營水平不高，業務品種單一，仍未擺脫建行初期的經營理念，許多基層行沒有真正認識到反洗錢工作的重要性，認為開展反洗錢工作必然要求加強對客戶賬戶等情況審查力度，極有可能引起客戶的不滿，易造成金額客戶的流失、存款減少等負面影響，一定程度有損于其自身的利益，而不愿意將反洗錢工作、嚴查客戶身份、識別客戶及業務風險度等措施落到實處。

二、基層行在開展反洗錢工作中的對策思考

（一）提高認識，加強反洗錢宣傳。

1.增強基層員工的使命感。洗錢犯罪是國際社會中的一大公害，不僅沖擊、擾亂國家正常的經濟金融秩序，還會造成國家稅收大量流失，導致資本外逃，嚴重損害國家利益。基層行做好反洗錢工作，既是合法穩健經營的需要，也是金融監管的需要，更是維護國家金融安全的需要。

2.加強宣傳，走出觀念誤區。由于反洗錢工作在我國開展的時間還不長，許多人包括金融系統工作人員對反洗錢工作的重要性、緊迫性、參與性認識不足。因此，必須加大對反洗錢工作重要性和緊迫性的宣傳力度，走出“反洗錢與我無關”的誤區。要充分利用農信社機構點多面廣的優勢，通過懸掛橫幅、張貼標語、散發資料以及廣大新聞媒介的宣傳，使大家認識到洗錢犯罪就在我們身邊，提高社會各界反洗錢意識，對反洗錢工作刻不容緩；認識到反洗錢不是哪個人、哪個部門的事，它需要我們大家積極支持、協助、配合，共同承擔責任。

（二）正視現狀，注重反洗錢的人才培養。

1.增強緊迫感。針對當前基層行缺乏專業反洗錢人員的問題，應增強緊迫感，立即著手開展會計、柜員等工作人員的反洗錢專業知識培訓，提高他們反洗錢的意識、經驗和技能，盡快培養一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。

2.注重人才培養，掌握反洗錢的技能技巧。反洗錢工作專業性強，涉及面廣，這就要求反洗錢人員具有一定的金融、會計、外匯等多方面的綜合知識和能力，基層行普遍缺乏這方面的人才，應加強這方面的培訓，提高辨別可疑支付交易的判斷能力。建議基層行在加強對工作人員的反洗錢業務培訓時應包含如下內容：《金融機構反洗錢規定》中有關洗錢罪的規定，國際國內洗錢活動的特點、規律和發展趨勢，具體的反洗錢措施及調查技術，更重要的是進行職業道德和職業守則的教育；同時反洗錢人員還須掌握反洗錢的技能技巧，做到既防范洗錢又為客戶提供優質服務，內緊外松，互不影響。

（三）加強銀行結算賬戶管理和現金管理。

1.嚴格賬戶管理，嚴禁多頭開戶和非基本戶提現。銀行結算賬戶是整個社會資金運動的最基本的要素，加強銀行結算賬戶的管理是做好反洗錢監測工作的重要環節。因此，基層行一是務必按《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的規定，對開設銀行結算賬戶資料的真實性、合規性進行嚴格審查；二是加強對客戶賬戶使用情況的了解，掌握其經營規模、資金活動特點和變動規律，做到真正了解你的客戶。

2.加強現金管理。洗錢犯罪中最初始的形式是現金，因此加強現金的管理是防范“洗黑錢”的重要手段。基層行要加強對客戶現金流量、流向的監測，對大額現金的支付要按現金管理辦法從嚴審查，重點監控20萬元以上現金收付；及時報送大額和可疑資金交易報告，并對報告認真分析，決不放過洗錢的蛛絲馬跡。