蔣力：互聯網保險服務平臺的風險控制

和訊保險訊息 9月17日，由復旦大學保險研究院主辦，上海士研傳媒承辦的2015第三屆中國保險產業國際峰會在上海浦西洲際酒店舉行。慧擇保險網副總經理蔣力出席會議並發表演講。

慧擇保險網副總經理 蔣力

以下為蔣力發言文字實錄：

大家下午好！我是來自慧擇網的蔣力，今天我給大家講的主題是“互聯網保險服務平臺的風險控制”。

在正式進入今天的主題前，還先來是回顧一下平安同行所講的，確實我在4月份用過平安好醫生app，當時覺得有點過敏，打了一個電話跟醫生咨詢了一下，不到半個小時藥就送到了家里，那個時候還只是試用一下，不知道現在的效率有沒有這么高。

言歸正傳，互聯網保險平臺的風控，是作為從事保險的人都必須要想到的，因為我們做的就是風險管理，因為我們從事的是保險行業。我們自己本身的平臺是不是安全？我們怎么利用新技術提高我們的工作效率？這是我今天要講的主題。

我叫蔣力，有13年保險工作經歷，之前的工作是在美亞和史帶保險。之前的領導現在還坐在臺下。

先看互聯網平臺的自身安全，可能每個人都要想，無論是保險公司還有個人現在都處在一個網絡當中，只要我們用手機，只要我們上網，其實我們和全世界都是連在一起的，我記得前兩天還在看一個美劇，是一對美國的父母，他們喜歡晚上睡覺的時候把自己小孩的攝像頭圖像投到自己的房間，因為國外父母和小孩子都是分開睡。就是因為這個對著小孩的攝像頭可以全世界連上網，倒賣嬰兒拍賣平臺就可以直接導入每個家庭直接進行網上嬰兒拍賣。我們是想告訴大家，安全是沒有絕對的，尤其是在移動互聯網時代。

下面看這樣一個故事，大家都知道，在去年年底的時候，索尼影業拍了一部電影叫《刺殺金正恩》，這個電影受到朝鮮的警告，絕對不要公映，如果公映你們后悔莫及。但是索尼影業還是堅持把它公映了。結果大家可以想象，索尼影業遭到有史以來最大的網絡攻擊，索尼影業所有的電影數據和原始資料都被泄露，而且索尼所有員工的資料、個人愛好都被曝光在網絡上。這個10t大概是一萬部高清1080p的電影數據量。

今天我在手機微信上還在看這件事情，這件事情還再繼續發酵，不知道大家有沒有注冊過這個會員。在結婚之前我是注冊過的，我想看這個網站也是有這個好奇心，看它是怎么利用它的客戶體驗了解人性，了解客戶的需求。我想說的是，其實這個網站數據泄露是因為駭客攻擊，也是它的對手對它的襲擊。具體細節大家都知道。造成3500萬會員數據泄露，也造成美國幾個公務員因此而自殺，他們自殺的原因是用自己公司賬號去注冊。

還有一組數據，這個公司在前年每周都會受到一次惡意網絡掃描，在去年是每天一次，現在是每小時都受到各種各樣的網絡掃描，這當然是惡意的，去看你的服務器，去看你的基礎架構是否有漏洞可以入侵，大家知道這家公司是哪一家嗎？估計大家都猜不出來，就是我們自己。這不是一件聳人聽聞的事情。現在中國的互聯網公司太多了，專門催生了新的產業鏈，他們去看互聯網公司的漏洞，看各種各樣的數據缺口，然后把你攻陷，再和你討價還價，這樣的事情在互聯網公司里是一件司空見慣的事情。

慧擇9年前創立在杭州，現在的總部在深圳。當時的公司非常小，創始人叫馬成軍，也來自平安。在創業初期公司在杭州只有9個人，即使這樣，有三個人是有it背景的。到現在，我們基因里面還有強烈的互聯網基因在。我們現在480人里有超過100多人從事it，做公司架構安全和數據安全，而且我們現在的主要同事，像架構工程師負責人來自騰訊，負責數據安全的同事來自華為，在深圳也有很多便利就是我們可以和同行做很多廣泛的交流。

公司底層架構在過去這兩年一直做不停地更新，現在我們也和很多同業做緊密合作，這就是我們說的一些公司的架構和我們公司自己的安全。但是除了這個，做互聯網保險還有一個非常重要的隱患，就是如何面對騙保的問題。

作保險，尤其在網上作保險，逆選擇或者道德風險，騙保集團惡意行為都是無法避免的。我們大家都知道，現在我們基本上生活在兩個世界里，一個是現實世界，一個就是網絡世界。我們在網上可以說一些或者做一些我們在現實世界可能不會做的事情。我以前在美亞上班的時候，我老板下班以后喜歡打各種各樣的網絡遊戲，他有1/3時間都是在網絡上。他在現實生活中的樣子其實還蠻帥的。

十幾年前我當時在國航做市場營銷，從航空公司離開作保險，進入美亞，當時也是他把我從航空公司拉出來的，因為十幾年前美亞要在中國做航空保險。所以很多保險技術都是我師傅來教的。我現在深刻的體會是，意外險雖然很便宜，但是這對於騙保來講，尤其是我到了慧擇這家互聯網保險公司，騙保成本是最低的，性價比是最高的。

去年我們有一組數據，有超過30單以上的身故和殘疾理賠申請，通過調查，或者通過和保險公司一起調查，最後發現是假的。在中國農村，有一些農民得了重大疾病，有一些人會幫他買一份保險，等他身故的時候會把他放在馬路上，等保險公司到了之后，他的尸體已經火化了。因為這個，我們作為一家互聯網保險平臺，一直在建設自己的監控系統，包括投保的時候做實時監控，如果這個客戶在短時間內買了多家意外保險，我們就要做一些警示。我們也和市場上的其他第三方互聯網保險公司做數據的充實。

另外一點，第三方數據的使用和交流也很關鍵。我們現在也考慮在廣東、北京做社保，或者有社保使用數據的一些公司驗證客人投保時的既往疾病情況，這也是為了保證我們平臺可以引到一些健康的和一些可以選擇的客人進來。

慧擇平臺經過9年建設，現在已經有很多數據在我們的平臺上運轉，已經有超過73家中國壽險和財險公司和我們做了對接，有300多個分銷平臺，這些平臺里面有的是旅行社，有的是家政公司，有的可能是一些互聯網數據服務公司，但是它也可以做一些分銷。目前，在合肥我們有260人在線服務，雖然我們是一家在互聯網上賣保險的公司，但是我們還是要有自己真正的服務，他們提供從售前到理賠的所有咨詢服務。畢竟再簡單的一個產品，一個意外險或一個旅行保險都有客人咨詢。

別人都很奇怪，為什么互聯網公司有這么大的客服團隊。保險和原來的互聯網公司還是不一樣，我們經常在移動端看各種各樣的微信段子，各種各樣即時服務體驗的高需求、粘性，現實生活中對我們來講是非常大的難題，因為保險是一個特殊服務，沒有辦法即時體驗。

下面我們講一些新技術的引用。

現在新技術，尤其是移動互聯網技術發展比較快，我們也知道iphone不斷有更新，指紋技術、聲音技術都在改變。因為本身我們做的事情是保險，是互聯網公司，我們有互聯網網銷經濟牌照，但是我們賣的是保險，保險的特性是和互聯網公司有很大出入的。

我們實際上是第一家在百度去買保險關鍵詞的公司，在08、09年，我們就把百度里面所有旅行保險、人身意外保險，還有社保，所有關鍵詞我們都買了。現在去百度再買這些詞，像平安，或者同行，效果和轉化率已經大不如前了，現在已經沒有當年的轉化率，但是我們現在做的更多的是通過場景的服務，通過剛才提到的和很多旅遊平臺、戶外俱樂部做嵌入式保險服務。

舉個例子，前兩天天津爆炸事件之后，我們在移動端推了一個5塊錢，還有一塊錢非常便宜的家財保險，一個禮拜就有一萬多份的投保，移動端在未來小的產品嵌入上還是有很多機會的。技術引用也是我們一直在想的事情，包括現在的指紋技術、面部識別，現在我們公司所有門禁都已經是面部識別的方法。人工智慧未來會有很多新的發展和改變。例如通過手機語音錄入，可以指紋錄入，所有已經在慧擇注冊的500萬會員再次投保時，只要有一個指紋點按，所有投保資訊可以自動錄入，或者它的變更資訊都因為它有語音，或者有指紋，或者有一些面部識別辨認，可以讓客戶減少很多重復動作，這在保險業未來應用還是非常廣泛的，我們現在也有團隊在將這個事情應用到客戶體驗里去。

保險公司精算一直在說，其實網絡上賣保險發生率一定比傳統保險要高。確實是這樣子。實話實說，因為在網絡上很多人可以回避很多在線下合保不能發現的問題，包括他的一些疾病，他的生活習慣。對於我們，客戶的資料管理和掃描就非常關鍵，如果客戶買過意外險，買過旅遊險，或者買過車險，在客戶投保時，我們會看他的出險記錄，如果他買過三個產品兩個都有出險，我們就要考慮第三個的費率，或者他是不是合適的客人，這一直是我們在系統里分析的問題。

未來新技術的應用會非常廣泛，我們也會通過新技術積累我們在互聯網平臺上的發生率，有了發生率的積累，我們才能和合作伙伴，包括保險公司一起真正去為互聯網上的客戶設計他們自己的發生率的保險產品。

如果是慧擇馬總過來，他會更多時間介紹公司發展歷程，如何從9個人創業到現在480人的公司，畢竟我沒有像他走過艱苦的創業期，但是我也有自己的感受，前幾天央視不斷有人離職，我為什么從傳統保險公司來到互聯網公司，其實慧擇是第一家拿到網銷的保險公司。我們覺得互聯網和保險的結合雖然有很多像我們剛才提到的逆選擇的風險，或者技術上未實現再努力的方向，但是我們覺得走了這么多年曲折的路，現在我們有自己明確的方向，未來我們還是要去建設成為中國最好的互聯網保險服務平臺。謝謝大家的時間！