以房養老夯 首家民營銀行跟進 可結合年金險、增額壽險

記者顏真真／台北報導

因應老年化與少子化社會趨勢所需，在公股銀行搶推「以房養老」貸款後，中信金控旗下中信銀行也跟進，成為國內首家承作「以房養老」的民營銀行，年滿60歲就可申請，貸款成數最高7成，貸款期間最高30年，並可結合遞延年金或增額終身壽險，針對銀髮族不同需求，解決貸款到期時仍生存的長壽風險及傳承規畫問題，打造富足的退休人生。

根據中信銀「2015年台灣跨世代家庭理財行為調查」報告顯示，客戶退休後重視的3大訴求為生活基本開銷準備、支應長壽金流與完善財富傳承規畫，超過7成受訪者認為，每個月新台幣3萬元足以支應退休生活。不過，根據行政院主計總處「103年家庭收支調查報告」顯示，65歲以上每月消費支出約新台幣4萬元，以退休生活25年計算，退休準備與實際支出的資金缺口達新台幣300萬元。

為協助民眾支應退休生活支出，國內除合庫銀行、土地銀行、台灣銀行、台灣企銀、華南銀行、第一銀行之外，中信銀行也推出「以房養老」貸款，提供年滿60歲的民眾申請，貸款成數最高7成，貸款期間最高30年。以60歲的林先生為例，他有一棟自住、價值2000萬元的房產，鑑價後可貸款6成、1200萬元，若他辦理中信銀以房養老貸款，扣除利息後，未來30年，林先生每月可取得2.2萬至3.3萬元不等的生活費，並可保障林先生的居住權。

中信銀指出，如果貸款到期借款人仍存活，可於貸款到期日前申請展延，每次展延以5年為單位，保障借款人原有居住權，5年後若有需要可再次提出申請，而展延後所產生的利息等費用，將於身故後併同本金與繼承人結算清償，屆時銀行將針對繼承人需求，協助找出最適當的還款計畫。

另外，中信銀行「以房養老」貸款也可依照客戶需求，搭配遞延年金保險，將逆向房貸所得的月付金，每月規畫一部分金額購買30年期的遞延金保險，當貸款到期時，每月仍有年金給付至終老，確保長壽的生活品質。針對重視傳承規畫的客戶，也可結合10年期增額終身壽險，每月可配置部分逆向房貸月付金於增額終身壽險，借款人於身故後，子女將可領取一筆身故給付金，子女再視當時房價與貸款本息金額，決定是否繼承房產，讓房屋傳承的規畫更有彈性。

其實，目前各銀行所推出的「以房養老」貸款各具特色，像土銀貸款金額低於鑑價5成，利息可全部掛帳，而且利息以撥付金額計息，撥付多少算多少利息，貸款屆期可展期，而且目前已受理297件、金額達新台幣14億元，日前土銀進一步放寬貸款申請資格，只要年滿63歲，借款人本人單獨所有的房地（建物登記簿謄本用途登記應含有「住宅」、「商業用」或「住」字樣）來辦理就可以。

至於華銀推出的「以房養老」貸款則是每月產生可動用額度，並可累積至下月，不動用不計息，最長可貸款30年；一銀則是貸後將按月撥款，每月收息金額以月領金額3分之1為上限，超過的部分在契約到期時一併清償即可；台銀給付金額採逐年遞增，扣除繳付利息後，借款人可領用金額仍可逐年增加，滿足銀髮長者因物價上漲及年齡增長造成生活、醫療等資金增加的需求。

台灣企銀則首創結合房貸、年金保險及安養信託，除保證25年給付不中斷，就算年老失智或是房子都更、重建或滅失也照常給付，到期仍生存者，還可展延續居原房子，申辦年齡更降至60歲，對於子女不在身邊的獨居老人，又擔心自己將來萬一失智，就可選擇結合貸款、年金、信託，不會因為失智、失能而停止年金給付。

『新聞來源／NOWnews http://www.nownews.com/』